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财经保险 篇四十五:重疾险新定义马上落地,你敢说跟你没关系?

2020-10-27 17:55:10 2点赞 7收藏 0评论

创作立场声明:站在消费者角度,客观、公正地说说保险行业及保险产品。

7月份的时候,针对《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》,我写了一篇新规解读《重疾新规,新在哪?看官方如何解读!》。

根据财联社的消息:10月23日,《重疾险新定义》评审会终审方案已通过,目前正在走银保监会内部流程,预计很快发布。
这里简要介绍一下终审稿的核心改动内容,以供大家参考。


1、增加病种数量

原有25种重疾由扩展到28种。增加的3种为:
严重慢性呼吸衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎
明确轻症必须包含以下3种:
轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症


2、明确轻症赔付比例上限

现行的重疾险产品,轻症赔付额度动辄30%-40%,更有甚者,轻症赔付比例达到50%以上。比如火遍保险界的超级玛丽3号Max,在60岁前的轻症赔付比例达到55%、中症更是高达75%!

待终身方案落地实施后,新出的产品在赔付比例上大概率不会如此激进了。如果还想靠赔付比例取得优势,个人认为保司会在“重疾累计保险金额”上做文章,当然这是我的猜测,具体什么情况还要看落地后的新品形态。


3、根据市场需求和经验数据,各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病,并合理制定相关定义。

言外之意,后续保司又可以在重疾列表中添加一些概率极低的罕见病了。比如你家产品120中重疾,我家就有130种(其余10种都是些凑数用的)。这一点本人并不看好,毕竟增加一种疾病就会多出一份费用,天下没有免费的午餐!说免费给你的到头来往往都是最贵的。



4、恶性肿瘤分级以下情况不属于恶性肿瘤-重度:

也就是说,上述几种情况下的疾病理赔,是不能按照重疾标准赔付的。
恶性肿瘤-轻度的说明:

重疾险新定义马上落地,你敢说跟你没关系?

但是像之前谣言四起的所谓“甲状腺癌不赔”的说法也是子虚乌有!只是根据疾病所处阶段来区分了是否重度,TNM分期为I期的甲状腺癌是可以作为轻症理赔的。
另外,尽管恶性肿瘤-重度和恶性肿瘤-轻度中都不包含原位癌,但是并不代表原位癌就不保了!这也是之前被不少代理人一直以讹传讹的一点!我们来看看现有产品中的原位癌保障是怎么写的就知道了。比如下面这个:

重疾险新定义马上落地,你敢说跟你没关系?

原位癌在轻症保障中是作为极早期恶性肿瘤或恶性病变来保障的,既没说人家是恶性肿瘤-重度,也没说是恶性肿瘤-轻度。
另外,看一下征求意见稿阶段的官方回复:

重疾险新定义马上落地,你敢说跟你没关系?

意思就是说,你们各家保险公司可以根据市场需要和自身情况,自行决定要不要保障原位癌。所以,大可不必担心原位癌的问题,没有哪家保险公司会傻到不保原位癌来自绝后路。


5、规范部分重疾理赔条件

冠状动脉搭桥术:由“开胸”改为“切开心包”

心脏瓣膜手术:由“开胸”改为“切开心脏”

主动脉手术:由“开胸或开腹”规范为“开胸(含胸腔镜下)或开腹(含腹腔镜下)”

重大器官移植术:增加了“小肠的异体移植手术”

急性心肌梗死:修改了认定标准,如下图

重疾险新定义马上落地,你敢说跟你没关系?

总结


重疾新规终身稿吸取了部分发达国家的经验与国际惯例,总的来说还是进步的。当然,修改后有好有坏,具体也在上文中说明了。


有人会问,新规即将落地,那么到底是先买好呢还是落地后再买呢?


这个问题要看大家自身的情况吧。已经有了保障(保额不算太低的情况)的可以后面再观察看看,尚无一点保障或者已有保额过低的还是建议早买。


已经有了保障的,即使未来新规落地,也是按照原有合同继续执行,所以手里有保单的也不用担心。
对于不少对赔付比例特别看重的人来说,当前的几款产品还是非常有优势的,以前我也介绍过,这里就不多赘述了。

保障宜早不宜晚!当然也不要被新规牵着鼻子走。


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