两套方案的配置思路，学会自己为孩子搭配重疾险

孩子是父母的天使，是上天赐予我们的礼物，给宝宝买保险，是每个爸妈都关心的事。

新年伊始，深蓝君已经对市场热销产品进行详细剖析，伴随着市场竞争的加剧，最近又有几款新品上市。

今天我们就 通过 25 款保险测评，看看儿童重疾险如何挑选？到底哪些值得买？

主要内容如下：

• 给孩子买保险，三大误区要避免

• 儿童重疾险这么多，哪款值得买？

• 两套方案，学会自己搭配重疾险

一、给孩子买保险，三大误区要避开

很多父母总是竭尽全力，想给孩子无微不至的呵护，在买保险这件事情上更是如此。

许多家庭在给孩子买保险时，往往会陷入一些不理性的怪圈，常常会有以下 3 大误区：

误区 1：要买就买最好的

我们这代人出生在一个物质贫乏的年代，现在有经济能力了，很多人都希望给孩子最好的。

可是隔行如隔山，普通人很难判断到底哪款保险才是最好的，甚至有些人简单地认为，贵的就是最好的。

然而，保险只是一个工具，本身并没有好坏之分。

每个人的家庭情况都完全不一样，收入开支、身体条件都是考量的因素，贵的并不代表一定就是好的，适合别人的，不一定就适合你。

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

深蓝君见过不少家长，花大价钱给孩子买了保险，而自己却只有单位交的医保，几乎就是在“裸奔”。

甚至我还遇到过，有的家庭年收入只有几万块，却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没有预算了……

其实对一个家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，父母才是孩子最重要的保险。因此，理性的的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

误区三：一定要保终身

父母对孩子的爱是一辈子的，很多人给孩子买保险都希望能保终身。

深蓝君作为一名父亲，也非常理解大家的想法，但凡事一定要量力而为，毕竟要花钱的地方还有很多。

如果预算不多，可投保定期重疾险，保障 30 年或保到 60 岁，每年保费只要几百块，也就是出外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。

保险是多次配置的过程，等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区，只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不会走偏。

二、六款保 30 年儿童重疾险测评：

成年人的世界没有“容易”这两个字，发完工资，每个月交完房贷车贷，出去吃一两顿饭，可能剩下来的钱就不多了，留给孩子买保险的钱也非常有限。

对于预算不多的家庭，保 30 年的定期重疾险就是很不错的选择。每年只要几百块，作为一个基础的保障已经足够了。

深蓝君为大家优中选优，精选到 6 款产品：

直接说结论：

• 如果追求性价比：国华成人及儿童长期重疾，保障简单明了，保费上有优势。

• 如果追求保障全面：复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保是刚推出的新品，不仅增加了中症，而且含有特定重疾额外赔付，保障全面，价格也不贵。

• 如果孩子早产、低体重：可以考虑和谐健康慧馨安，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买，深蓝君也写过儿童常见疾病投保指南，有需要的朋友可以看一下。

• 如果想要更高保额：瑞泰晴天保保的保额会长大，每隔两年增长 15%，第 11 年最高增长为保额的 1.75倍，或者不怕麻烦，也可以同时购买多个产品实现更高保额。

目前市面上的产品有很多，大家可以结合自己的偏好进行选择。

三、上述六款儿童重疾险测评：

现在市面上的产品越来越多，每一款都想做出一些差异化，深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。

1、复星联合妈咪保贝

这是最近上线的新品，不仅保障非常的全面，而且价格也比较适中，深蓝君总结了这款产品的三个亮点：

亮点 1：保障充足，期限更灵活

这款产品在保障上，可以说非常的全面，主要有以下几点：

• 增加中症保障：弥补了轻症和重疾之间的空缺，以中度心肌梗塞为例，可以再赔付 50%；

• 保障期限多样：除了可以保障 20-30年，还可以选择保到 70 岁/80 岁或终身，无论是想保短期还是保长期，都可以满足；

• 可附加重疾二次赔付：通过额外付费的附加险，可以实现重疾额外赔付一次。

对于孩子来说，我觉得这样的保障内容，已经非常足够了，特别适合想给孩子全面保障的朋友。

亮点 2：特定疾病覆盖广

妈咪保贝包含 18 种特定疾病，5 种罕见病。下图是深蓝君过去常用的儿童高发特定疾病表：

可以看到，妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾，除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。

罹患这些特定疾病，可以获得 双倍赔付，比如买了 80 万保额，可以赔 160 万。

另外，妈咪保贝这款产品还有 5 种罕见疾病，可以获得三倍赔付。

亮点 3：免健康告知续保新重疾

很多人担心买了 30 年的重疾险，如果中途生过严重疾病，后续买不到其他保险怎么办？

为了满足用户的需求，妈咪保贝也创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。

满足上述 2 个要求，产品到期后 60 天内，可以无健康告知、免等待期续保康乐 e 生或者其他重疾险。

总体来说，妈咪宝贝是一款亮点很多，而且价格不贵的儿童重疾产品，非常值得大家考虑。

2、瑞泰人寿晴天保保

这是 瑞泰人寿四月底会上线的新品，除了增加了中症保障外，这款产品最大的特点就是 保额递增，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例，在第 11 年时，保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀。

之前也有一些产品，会以重疾保额增长作为卖点，比如大黄蜂2号，购买后的前 10 年，每年增长 5%。

为了大家能直观看到这两者的不同，深蓝君为大家做了一个增长对比表：

可以看到除了第 2 年和第 4 年，晴天保保额度低了一点，在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。

另外如果你不想保额缓慢增长，想直接投高保额，通过两个产品搭配也是一种思路，这里把同样保额递增的大黄蜂 2 号一起对比：

我们可以看到，方案一虽然没有附加儿童特定疾病，但是和方案二差不多的价格，可以直接一步到位做到 90 万保额。

保险方案配置的思路非常灵活，这里只是给大家一个参考，感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。

3、国华成人及儿童长期重疾

这款产品的性价比也很高，0 岁男孩 50 万保额，每年不到三百块，还不到一罐奶粉的价钱，任何家庭都买得起。

因为没有中症、特定疾病双倍赔付等保障内容，所以价格也可以做得比较低。如果追求极致性价比，那么这款也是可以考虑的。

过去深蓝君已经测评过很多产品了，这里就不重复更新了。

对于预算不多的家庭，购买一份保 30 年的重疾险，我觉得已经是很好的过渡选择了。

没有必要追求一步到位，拿时间换空间，就是这个道理。

四、七款长期重疾险测评

如果觉得保 30 年有点短，希望给孩子保障更久一点，其实市面上 也有不少可以保到 60 岁、70 岁甚至是保终身的长期重疾险。

深蓝君也对这类产品进行了整理，并挑选了其中 7 款长期重疾险。它们分别是：

直接说结论：

• 如果只想保到60岁：瑞泰瑞盈的性价比较高，选择交到60岁，保到60岁，每年只需要690元。虽然缴费时间有点长，不过钱会越来越不值钱，也不是什么大问题。

• 如果追求性价比：如果不想缴费太久，百年康惠保旗舰版，同样值得考虑。

• 如果想保障最全面：复星妈咪保贝可以通过附加重疾额外赔付，做到重疾不分组赔 2 次，而且还有中症的保障，可谓十分全面。

关于长期的消费型重疾险，深蓝君已经有很多测评了，这里就不再详细展开。

对于儿童长期重疾而言，随着新品的推出，又给了我们一些新选择，如果预算充足，购买长期重疾险也是非常不错的。

五、我想要大品牌，应该怎么选？

每个人对产品的偏好不一样，有的人会以产品为核心，对公司并不在意。而有些人对自己没听说过的保险公司，始终会觉得不放心。

如果你也有这样的困惑，深蓝君也整理了常见的 6 款大品牌重疾险产品，具体如下：

虽然都叫儿童重疾险，由于产品形态不同，保障内容差异，不同的产品价格却差异巨大。

是否值得为了公司品牌或者额外的保障，而去花更多的钱，这个问题因人而异，没有标准答案。

不差钱的朋友选择余地非常大，如果你预算有限，且还钟意大品牌，个人认为消费型的阳光随 e 保可能是不错的选择。

这款产品的重疾保障是够用的，而且还有多种保障期限可以选择。如果预算不多，选择保20、30年就非常便宜。

六、给孩子买保险，可以怎样搭配？

其实买保险也很简单，除了购买单个产品，其实还可以多产品搭配。

为此深蓝君搭配了 1000 元和 2000 元两套方案，如果我们既想兼顾保额，又想保障时间长一点，可以参考以下两种方案。

方案一：预算 1000 元儿童重疾方案

这个方案通过保 30 年定期重疾，搭配瑞盈交到 60 岁，保到 60 岁的方式，在保障够用的前提下，极大的降低缴费压力。

• 30 岁前：罹患普通儿童重疾可以赔 80 万，如果罹患特定儿童高发疾病，可以赔付 110 万

• 30 岁后：如果一直身体健康，30 岁后仍有 50 万重疾保额，可以保到 60 岁

每年 1000 块的保费，就可以给孩子一个比较充足的保障，适合预算不多的家庭考虑。

方案二：预算 2000 元儿童重疾方案

这种搭配方案长短兼备，不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障，成年后的保障也是比较充足的。

• 30 岁前：罹患普通儿童重疾，可以赔 100 万，如果罹患儿童高发特定疾病，最高可以赔 165 万

• 30 岁后：如果一直身体健康，30 岁后仍有 50 万重疾保额，一直保到 70 岁

深蓝君觉得，对于大多数家庭来说，这套方案已经够用了，每年也才不到 2000 元而已。

深蓝君建议大家 重点参考方案的配置思路，具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。只要思路是对的，最终的结果就差不到哪里去。

七、写在最后：

给孩子买保险，是一件丰俭由人的事情，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。

如果预算不多，我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足，确实也可以考虑更好的保障。

但是无论如何，深蓝君都希望大家 先把保额做得足够高，这样才能切实地解决问题。把仅有的预算用在一些花俏的东西上面，那就是本末倒置了。

另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障，先保护好自己，才有能力保护好孩子。

欢迎转发给身边的亲朋好友，愿每个孩子都能健康快乐地成长 ：）

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。