社保缴满了15年，人没了，那你的一大笔养老金怎么办？

前阵子，大白写了篇文章讲社保的文章，留言区的反响热烈。

没多久，大白就收到了不少私信。

你有所问，就有所答。

那今天，就来说说总被问到的一个问题：

社保缴完15年，人没了，怎么办？

这其中，事关大家都很关注的养老金。

我觉着非常有必要给大家好好讲讲。

01

所谓社保，简单来说，包括“养老”、“医保”、“工伤”、“失业”、“生育”。

其中“养老保险”可以让我们在退休后按月领取养老金，交的越多，领的钱就越多。

社保里养老保险规定的最低缴费年限为15年，达到15年了，你就有领取退休金的资格了。

如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%连本带息退你。

我们国家的社会统筹养老保险有3种。

职工基本养老保险、城镇居民养老保险、新型农村社会养老保险。

地区差异影响，有的地方可能没有新型农村社会养老保险，比如深圳市就没有。

那今天这篇主要围绕职工养老保险来说说。

根据规定，职工养老保险每月由个人缴纳8%，单位缴纳13%（这里选取了深圳为例，部分地区甚至达到了20%）。

假如月工资有5000块，一年下来，养老金就要交1.5万.

如果按这个标准交够15年，那就交了18万。

当然，这是假设状态，后面个人发展工资肯定会上涨的。

如果月工资有8000块，一年下来，养老金就要交2万多。

总之，工资涨了，那交的养老金也会更多，当然退休领的钱也多。

但在实际中，有人养老金交的多，超过15年了；有人交的少，刚好15年；

那退休时领的钱差异多大呢？

02

可以来算算。

咱们交的养老金，国家分别放到了“个人账户”和“统筹账户”。

那么领到的养老金=个人账户养老金+基础养老金。

为了对比，来具体计算一下养老金只交15年和交了25年，差异有多大。

以职工社会养老保险为例。

先把计算公式放在这：

统筹账户养老金=退休时本市上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数

（注：计发月数60岁为139个月、55岁为170个月、50岁为195个月；本人平均缴费指数为社保缴费指数平均化得出的；

本人缴费基数是工作一辈子的社保缴费指数平均化得出的。

平均缴费基数=参保人每年的缴费基数÷当地上年的职工平均工资，每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。）

乍一看，懵了，那举个例子。

假设：

小A交了15年社保，小B交了25年社保，他俩工资税前都是5000块，平均缴费指数为1.2，退休前一年本市在岗职工月平均工资是8千，那他俩60岁退休时：

小A的养老金为：

个人账户：400×12×15÷139=518元

基础账户：8000（1+1.2)÷2×15×1%=1320元

那小A的养老金=518+1320=1838元

小B的养老金为：

个人账户：400×12×25÷139=863.3元

基础账户：8000（1+1.2)÷2×25×1%=2200元

那小B的养老金=863.3+2200=3063.3元

那小A一个月就比小B领到的养老金少了1225.3元，那一年就少领1万多块。

如果把这些年的工资涨幅提高，那两个人领到的钱差距会变得更大。

上面的情况没有考虑通货膨胀，也没有算上后续两人工资的涨幅变化，算上的话更加复杂。

上面的计算虽然是简化计算，但是也把这个差异给反映出来了。

所以啊，年轻的时候多交点钱，不吃亏，毕竟以后退休能多领点钱。

但有些人看完更坐不住了。

老老实实交了30多年社保，积少成多可是一大笔钱，那要是退休没几年，人挂了，怎么办？

交了大半辈子养老钱，自己没用上，钱不就白交了吗？

03

放心，钱没有打水漂。

不管人还在不在，钱是在那的，家属还可以领取。

只不过单位交的那部分是跟你没关系了。

单位缴纳的这部分钱会进入到社会统筹账户，用来发放给其他退休人员。

但养老保险个人账户的钱是妥妥在的。

个人账户的余额属于个人财产，如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金。

如果退休后没几年人挂了，家属可以领个人账户没领完的部分。

最后延伸说一下城镇居民社会保险和新型农村社会养老保险在面临缴完15年，人没了的情况。

这两类养老保险的养老待遇相同，参保人死亡，个人账户的余额除去政府补贴部分，可以让亲属依法继承；

政府补贴余额同样是跟你没关系了，这部分钱只能用于继续支付其他参保人的养老金。

所以，社保还是该怎么交就怎么交，毕竟就算自己用不上，家人也能接着用。

这篇文章主要聊了养老金的问题。

鉴于大家之前的反响热烈，后面会和大家说说医保缴多久能终身有效，具体讲讲关于医保的那些事，敬请期待。

对于社保，你还有什么想了解的，欢迎给我留言。

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