老车刚过完年检，续保电话就追来了：业务员说买全险，自媒体说全砍，车损险我只看三个数

上周把家里那台2016年的车开去年检，一趟过，流程和上线前的自查之前都写过了，这里不啰嗦。年检标还没捂热，续保电话就追过来了，三天来了四个，渠道各不相同，说法能差出十万八千里。头一个开口就是全险，说这个钱不能省；第二个听说车十年了，直接说交强加三者就够；晚上刷短视频更极端，老车买车损险纯属智商税，谁买谁冤大头。

一边让我买全，一边让我全砍。这车陪我们家跑了十年，什么状况我心里有数：市区代步为主，一年八九千公里，停楼下固定车位，不泡水。今年车损险到底留不留，我不想听任何一边站队，先把账算完。

两笔不能省的钱

先说底线部分。交强险必须买，不买过不了年检也上不了路。它保的是对方的损失，自己车的维修归车损险管，两边别混。有责任的情况下，交强险死亡伤残最高赔18万、医疗1.8万、财产损失只有2000块。路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也水涨船高，真撞一下，这个额度眨眼就见底。

所以三者险是交强险的接力棒，保额200万和300万的保费差距，一年通常就一两百块。想想一次严重人伤事故的赔付量级，这个钱别省。再顺手加一个医保外用药责任险，一年几十块，人伤事故里对方用到的自费药、进口耗材，交强险和三者险的医保目录内责任不碰，它能兜住，便宜又实在。

这三样是地板，缺一样车都别出门。

十年老车的车损险，看三个数

车损险赔自己车的维修费，上限是出险时车的实际价值。2020年车险综合改革之后，这块的规则其实很清楚，值不值得买，就看三个数。

第一个数，车的残值。打开二手车平台搜自己的车型年款，看商家挂牌价，再往下砍一成左右成交，心里就有谱了。当年十五万落地的车，十年后车况正常的大概剩两三万到四万，车况差的一两万也有。

第二个数，车损险保费。保费按车的实际价值定，十年老车一年普遍在500到1500这个区间，拿到报价单先看这一项。

第三个数，修车费你自己能掏多少不心疼。几百块的剐蹭，你是随手修了，还是要纠结大半年。

三个数摆一起，账就出来了：残值3万的车，车损险一年一千上下，三年保费就是车价的十分之一往上；真出大事故全损，赔付上限也就是残值本身；小剐蹭走一次险，来年保费折扣受影响，涨的钱可能比修车还贵。大风险赔不高，小风险不敢报，这就是「老车车损险鸡肋」说法的根源。

所以我的倾向很明确：残值3万以内、市区代步为主、车位不泡水、小剐蹭能自费，车损险可以砍。但几种情况老老实实留着：常跑高速长途；停车的地方低洼易涝或者所在地夏天爱下冰雹；车还值八九万；平时是新手或者家里老人开。车损险留不留，由这些用车场景决定，车龄只是个参考数。

哪些「单独险种」是在重复花钱

2020年综合改革之后，玻璃、涉水、自燃、盗抢、不计免赔这些，全都并进了车损险主险责任里。电话里再有人单独推销「玻璃险」「涉水险」，要么拿的是五年前的旧话术，要么在凑单。

划痕险也基本不用碰：只赔没有碰撞痕迹的单独划痕，门槛高、额度低，出一次险还影响来年折扣，几百块的喷漆自费更划算。

座位险每座保额一两万到五万，家里常坐后排的话，很多人会换成保额更高的驾乘意外险，上下车、乘坐过程都覆盖，一年一两百。两种思路各有拥趸，按自己家的乘坐情况算就行。

对了，家里那台电车是另一本账：新能源车走专属条款，电池、电机、电控都在车损责任里，逻辑跟老油车差得远，等它续保的时候我单独写。

三句流传很广的话，别照单全收

「行内统一标准：车龄8年以上、残值5万以内必须砍车损。」没有什么行内统一标准，我翻了一圈，这纯粹是自媒体造出来的斩钉截铁。买不买是自己的账，谁的结论都别直接吞。

「连续三年不出险，交强险半价只要475。」交强险的无出险优惠按地区分档，下浮空间从30%到50%不等，车牌所在地不同，结果差出一截。别人晒的截图，未必是你的报价。

还有每年准时冒出来的「车险新规」。绝大多数是把2020年综合改革的旧条款翻出来重新包装，真正的新变化没那么多，看到「新规」俩字先查发布单位。

续保前的几个实操

翻出去年保单，对着险种一项项过，把捆绑的、一次没用过的附加险先删掉。

报价多走几家：保险公司官方APP、电话、代理人各问一遍，同样的保障，不同渠道报价差出一成很正常，比完再付钱。

脱保别超过3个月，不然攒了几年的无出险折扣要重新算。

出险原则也提前想好：几百块的小剐蹭，先估一下来年涨幅，自费划算就自费；涉及人伤或者大额损失，别犹豫直接走保险，保险就是为这种时刻存在的。部分地区商业险费率还和交通违法记录挂钩，酒驾、多次超速这类，来年续保大概率体现在价格上。

续保日在月底，等报价单出来，我对着三个数做决定就行。老车开了十年没出过大事故，砍掉车损真不是心疼这一千块钱：真正扛不住的风险全在三者那头，钱要花在能兜底的地方。省下来的几百块，打算给老车把到期该换的刹车油换了，那个东西比一个险种更直接地管着安全。