首批YU7车主撞进续保期：无出险3683、出过险8587比首年还贵、北京法巴天星立省2000——对完真实报价、差价变量、出险罚单、新政四本账，小米汽车第二年保险该花多少钱、在哪买，清楚了

9月24日夜里，有博主晒出自己小米YU7的续保保单：一年没出险，一共3683元，配文"别再带节奏说小米汽车续保贵了"。评论区当场分成两派——一边说"看吧，谣言不攻自破"；另一边晒出自己的单子，有车主的YU7标准版续了7000多，宁波的车主更惨，官方渠道直接核保不过，只能找线下买。微博微博

同一款车、同是第二年，最高和最低差出近一倍。这不是个案，而是一个正在滚动发生的大事件：首批YU7是去年7月开始交付的，从今年6月起，一大批小米汽车陆续进入续保窗口，车主自发晒出的报价在微博、小红书上攒了几十条。我把这些报价拢在一起，拆成四本账：无出险的真实价格带、同车差价一倍的三个变量、出险党的罚单、以及今年新出现的四个变量。对完这四本账，你的第二年保险该花多少钱、在哪买，基本就清楚了。微博

第一本账：无出险续保，真实报价长什么样

先把这几个月网上能核到的车主自报报价摆出来（均为社媒自报，险种组合不完全一致，看量级和规律，别当精确价目表）：

规律很清楚：无出险的第二年，普遍能打到首年的7折上下。搞机Time那台YU7 Max，首年7078元，第二年APP报价5024元，商业险部分几乎是明牌打折。微博

再看首年基数：SU7和YU7这类二三十万的纯电车，新车首年保险普遍就要六千到八千。所以"小米续保贵到离谱"和"小米续保便宜到3000多"这两种叙事都不完整——真实情况是一条很宽的价格带，无出险第二年大多落在3600~6000区间，你落在带子的哪一头，由下面三个变量决定。微博

第二本账：同一款车差价一倍，差在地区、险种、渠道

变量一：地区，这是最大的一笔。车险定价分高低保费区，浙江的宁波、温州是出了名的贵，温州车主的YU7 Max顶配商业险要4500，加交强险5000出头，而博主特意注明这已经是高保费区水平，低保费区同样的车能做进3000出头。广深、江浙沪也普遍比中西部贵一档，广州车主自己都在问"是不是广深和江浙沪地区的保费比其他地区贵"。这不是小米的问题，是整个车险行业的地域定价逻辑，油车电车一视同仁。微博微博

变量二：险种组合，每一项都是几百块。三者买300万还是400万、要不要车上人员责任险、驾乘意外险、外部电网险，加起来能差出一两千。去年5月SU7"拉横幅保费涨到9000"那次风波，后来被拆出来的真相就是几件事叠一起：车主在河南与河北有过多次违章、首年行驶里程达到36000多公里、保单还新增了车上人员责任险——被误读成"没出险也暴涨"。晒单对比前先对齐险种，不然全是鸡同鸭讲。微博

变量三：渠道差价比想象中大。重庆一位车主说，同样是人保，两个不同业务员给他的报价能差出1200。一位6月单月接了几十个小米车主续保电话的从业者观察得更直接：各家保险公司抢着做首续生意，第三方渠道同样险种报价能从5900飘到6400，反而是小米汽车APP内的官方续保报价最低、优惠幅度最大。再叠上业务员返点（天津那位5400的报价返了300多），渠道之间的实际差距能拉到1500元以上。微博微博

上面这张车主实拍的"选择保险公司"页面就是渠道差的直观样本：同一台YU7 Max续保，四家报价摆在一起，最低的法巴天星5409.52元，最高的报到7733.63元，差价超过2300元。微博

第三本账：出险党，一次5000块的喷漆赔掉了折扣

无出险党看折扣，出险党看罚单。最典型的样本是长测车博主"张梦龙"的YU7 Max：年内出险一次——就是那次被保时捷追尾、前杠喷漆、保司赔了对方5000元的小事故——结果续保总保费8587.9元，比首年新车保险的7610元还贵了近1000。他在评论区自己认账："当时要是不走保险，岂不是更划算。"这就是无赔款优待系数的反向作用：一次小额出险，赔出去5000，第二年保费多掏1000起步，里外里小一万。小剐小蹭私了还是走保险，这笔账要在事故现场就算清楚，别等续保时后悔。微博

顺带把旧账翻出来对一下：2025年4月SU7第一个续保季，"多家保险公司拒保小米SU7"的传闻闹得很大，蓝鲸新闻当时逐家问了人保、平安、太平洋，三家都明确否认有拒保政策，小米官方就谣言直接报了案。一年过去，从这轮YU7续保潮的晒单看，"拒保"没有成为普遍现象——但宁波那种高保费区线上核保不过的情况确实存在，两者别混为一谈。微博

第四本账：今年续保，多了四个新变量

第一个变量：法巴天星——北京车主的独家选项。去年11月获批、今年3月上线的"小米车险"，实际承保方是法巴天星保险：法国巴黎保险集团持股49%、小米系的四川银米科技持股33%、大众汽车金融持股18%，目前仅限北京地区用户办理续保。权益比传统险企多一截：8次道路救援、1次代为送检、1次车辆安全检测。价格是真有杀伤力，前面那张四家对比图里它就是最低档；它走的是UBI（基于驾驶行为定价）的路子，小米汽车APP里那个一直没完全用起来的"安全分"，大概率就是为这套定价准备的。微博微博微博

但注意边界：有从业者分析，法巴天星要实现交强险全国展业得等到2028年前后，现阶段就是先把北京做扎实。北京车主闭眼先询价，外地车主先别惦记。微博

第二个变量：中保研评级，会慢慢反映到你的保费里。8月底小米YU7拿下C-IASI中保研最高评级：车内乘员安全G+、车外行人安全G+、车辆辅助安全G+、新能源汽车专项G。中保研是和保险公司一块成立的测评机构，成绩会实打实影响相关车型的保费系数——维修成本和安全性数据好了，保司的定价模型就会松。这个利好是滞后生效的，明年续保季更能体现。微博微博

第三个变量：无忧包1499，续保后才解锁。有车主实测：YU7 Max续保之后可以购买1499元的无忧包，包含基础保养——第二年4万公里保养要换制动液等，基础保养费用加起来约700元——再加上取送车服务，一年没用完还返3000积分，约值300元。本来就要在官方渠道做保养的人，这包基本等于打了对折买保养送权益。微博

第四个变量：智驾重度用户，注意"智驾险"模式的隐性成本。比亚迪今年5月起给城市领航做安全兜底：合规使用时出了本车有责事故，损失由厂商承担，不走你的保险、不影响次年保费；而鸿蒙智行、小米、小鹏等多采用"智驾险"模式——先走你自己的商业险理赔，再由厂商侧兜底超出部分。这意味着一次智驾场景下的出险，会像普通出险一样影响你次年保费。天天开高阶智驾的人，续保时要把这个概率成本算进去。微博

对号入座：五种人五个动作

• 北京车主、无出险：先约法巴天星报价，再拿小米汽车APP官方报价和一家传统大公司比价，三选一，大概率省1000元以上；

• 其他地区、无出险：从小米汽车APP官方续保入口起步（多个渠道口径都说官方报价最低），再找1~2家大公司业务员报价并要求明示返点，对齐险种后取低；

• 高保费区（宁波、温州等）：线上核保不过不等于没得买，走线下多渠道询价；三者险额度按当地人伤、豪车赔付标准定，别被"全险"话术打包；

• 年内出过险：接受10%~20%的涨幅预期，多家询价——不同公司对出险记录的权重不一样；明年记住：小额损失私了往往比走保险划算；

• 还没买车、在算总账的：25~35万的小米车型，首年保险按6000~8000预算，第二年无出险按4000~6000，这是真实养车成本的一部分，别只看车价和电费。

最后留三个继续观察的信号：法巴天星什么时候放开北京以外的续保、中保研G+评级何时体现到保费系数、以及小米会不会跟进比亚迪式的智驾兜底。这三个任何一个落地，上面的账都要重算一次。

提醒一句：文中所有报价均来自车主社媒自报，险种、地区、时效各异，仅用于判断量级与规律，实际以保司核保报价为准。