投保攻略 篇三十四：轻症、中症重要吗？如何挑选？

轻症，一般是重大疾病发展的早期阶段或其他治疗手段，理赔条件比重大疾病宽松。

中症则是2018年才开始出现的保障责任，一般比轻症赔付比例高，为50%~60%。中症病种来源有3种：①把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归到中症（变相提升理赔比例）；②将轻症病种重新细分，程度较重但未达到重疾标准的，升级为中症；③重大疾病降为中症。

中症的出现，让我们能够有机会获得更多的理赔额、更多的理赔次数，显然是一种非常有利的创新。

如果因为健康原因，无法投保带中症的产品，退而选择只保轻症的，只要病种保障全，实际缺憾也没有想象中那么大。

在挑选轻症/中症时，主要考察是否包含常见高发病种、赔付比例、赔付次数等。

（1）常见高发病种

轻症、中症并非重疾险必备保障，而且出现时间较短，加上病种及疾病定义没有统一规定，目前并没有权威的发病率数据。

①极早期恶性肿瘤或恶性病变、②轻微脑中风后遗症、③不典型急性心肌梗塞、④冠状动脉介入手术、⑤微创冠状动脉搭桥、⑥脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、⑦慢性肾功能衰竭、⑧单侧肾脏切除、⑨较小面积Ⅲ度烧伤、⑩视力严重受损、⑪主动脉内手术

我们总结业内公认的常见高发病种，并与医生朋友确认，一款优秀的重疾险，至少要包含如下11种轻症或中症病种：

如果有阿尔茨海默病、冠心病、糖尿病等家族病史，可重点关注相关轻症或中症，如果没有，只要包含上述11项，就已经很全面了，其余病种都是锦上添花。

（2）挑选轻症、中症其他注意事项

除了常见高发病种外，轻症或中症的赔付比例自然是越高越好。

目前市场上的轻症、中症一般都是不分组、无间隔期、理赔额度不占重疾保额，甚至有的产品（康惠保2020）理赔后重疾保额反而提升25%，所以，遇到有疾病分组、间隔期180天等要求的产品，就不要考虑了。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<