预算不高,有哪些值得买的高性价比重疾险?

2019-11-09 19:16:17 0点赞 3收藏 0评论

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经过数次迭代的产品,往往“更能打”!

先是昆仑健康保2.0全面超越康惠保旗舰版,再到百年康惠保2020各方面都恰到好处地“高一点”……低预算的消费者群体往往最简单直接,不乏做足了功课直指性价比的,谁好一分谁差一分,都会直接影响投保决策。保险公司也只得不断迭代,你追我赶,“被迫”升级!这就衍生了一批可以让我们“花小钱办大事”的高性价比产品。

本文针对预算不高的“非完美主义”消费者,预算不高=要做好取舍。低预算群体投保决策的核心是:取得清楚,舍得明白!

本文解析的产品包括:消费型重疾:百年康惠保2020,昆仑健康保(2.0版)储蓄型单次重疾:复星联合康乐一生(2019版)储蓄型多次重疾:光大永明嘉多保重大疾病险

本文会根据不同可选套餐下的保费对比,得出不同需求及预算下的较优选择,内容包括基础责任、可选责任解析,组合套餐与需求匹配,逐个产品的优缺点综述,帮助大家对每一款产品有相对全面的了解,且针对自身情况能做出恰当的选择。伸手党可空降大标题三、四。


一、基础责任解析


不得不说保险公司的责任设计真的很没有创意,轻中重症三级赔付从首次出现作为亮点到现在已经遍地开花。无奈的是,乏味之余你也找不到更好的。如此的基础责任,即是标配,也是最高配。

除此以外可以关注一下赔付比例,尤其是首次赔付比例。

康惠保2020:重疾保额在前15个保单年度都有增加,分别是前十年150%,第11-15年135%,中症60%,首次轻症35%;

昆仑健康保2.0是这几个产品中唯一没有重疾额外保额的,首次轻症30%;

光大永明嘉多保前10年首次重疾额外给付20%,第二次或10年以后重疾恢复100%,注意还有一个50周岁之前的限制,首次轻症30%;

复星联合康乐一生2019前10年重疾保额为130%,首次轻症35%。

可以看出康惠保2020基础责任优势明显,其次是康乐一生2019,后文会结合保费综合比对。


二、可选责任解析

恶性肿瘤/特定疾病/身故/重疾津贴/投保人豁免


1.恶性肿瘤可选责任

必要性?鉴于癌症一直以来是重疾理赔的最主要疾病(75%以上),加上科技和医疗手段的提升,癌症越来越“慢性病化”,未来长期带癌生存很可能成为患癌后的普遍状态。因此,癌症责任是有一定必要性的。

康惠保2020、昆仑健康保2.0、康乐一生2019和嘉多保,四个产品的癌症责任基本都沿(chao)用(xi)了目前市面上关于癌症责任最佳的基础设定:包含新发,复发,转移,持续,(癌症之间)间隔3年。除此以外如果首次(嘉多保则是前次)重疾非癌症,则间隔180天后,确诊癌症即可获得癌症赔付。如果首次(前次)重疾是癌症,则间隔3年,可申请第二次癌症理赔。

预算不高,有哪些值得买的高性价比重疾险?

康惠保2020、昆仑健康保2.0、康乐一生2019作为单次赔付重疾险,选择癌症责任后,默认增加了一个“重疾豁免保费”。也就是说,虽然是单次赔付重疾,选择癌症责任后,第一次确诊重疾合同不会终止,且豁免后续保费,还有一次癌症责任。最高可以赔付1次其他重疾+1次癌症,或者2次癌症。

嘉多保作为多次重疾,自带重疾豁免,癌症责任比其他单次产品次数多,总共最高可理赔三次癌症。可选的癌症责任可以自定义保额,从10万起最高不超过重疾保额。下文为了方便对比选择了与主险保额相等的30万。

这里要解读一下嘉多保恶性肿瘤责任中“首次恶性肿瘤返保费”这一条款。实际上,嘉多保作为多次赔付重疾险,首次癌症本身可得到主险的重疾保额理赔,因此首次癌症赔付并没有打折,反而多了一个附加险保费。同时我们都知道附加险保费往往不高,几百元一年,因此比较时也不需过多考虑这一点。


2.特定疾病可选责任

四个产品中只有康惠保2020和昆仑健康保2.0可选特定疾病责任,相同点是都分为少儿特疾,男性特疾,女性特疾;少儿特疾18周岁前赔付100%保额,男女特疾18周岁后赔付50%保额。

下面我们将二者的特定疾病与进行比对:

预算不高,有哪些值得买的高性价比重疾险?

标红为高发疾病或十大高发癌症,通过不同疾病的比对我们可以看到,昆仑健康保2.0的男性特定疾病、少儿特定疾病都略优于康惠保2020。(结合价格看就不推荐了,下文有详述)

康惠保2020男性特疾也不错,女性特疾一般,因为男女高发癌症很大一部分是相同的,最高发的基本都被放在了男性组里。


3.身故可选责任

康惠保2020可选身故返保费或身故返保额,昆仑健康保2.0可选身故返保费。

之所以我试算的时候各种组合对比只考虑身故返保额,因为关于身故返保费,我认为并不值得考虑。这里多说几句,身故返保费很多时候是为了满足部分人错误的“返本”的心态,这当中当然也有不少保险公司和保险产品的错误引导。保费与保额相比,能够起到对家人的补偿和支持作用相当有限,买的时候价格也并不算便宜,属于当下省钱和未来传承“两边都够不着”的尴尬选择。保障家庭不如买定寿,未来传承不如买终身寿。至于返本?未来的一块钱能等同于现在的一块钱吗?


4.重疾津贴可选责任

昆仑健康保2.0的可选责任,确诊重疾理赔后,每一年给付10%保额,一共给付5年。单纯的同学千万不要把他等同于多买了50%保额,后续每一年的10%属于生存给付,即必须以被保险人生存为条件,能不能得还不一定。另外根据重大疾病普遍的就医情况,一定是在短期内集中就医,集中需要用钱的情况比较多,慢性病有吗?有,但不多。我算了一下附加重疾津贴的保费,居然还不便宜!劝退劝退!


三、组合对比&需求匹配

预算不高,有哪些值得买的高性价比重疾险?

表格看不懂?没关系,直接看下方详解。


1.不考虑身故的基础责任,参考表格(对比一)结合保费对比来看,康惠保2020与昆仑健康保2.0基础价格差距非常微小,但康惠保2020基础责任优势明显。所以,当预算非常低且不考虑身故责任时,康惠保2020非常合适。

这里有一个特殊情况,即选择保障至80岁时,康惠保2020则绑定了身故责任,这时想买消费型压缩预算,只有一个选择就是昆仑健康保2.0。


2.基础责任+身故赔保额,参考表格(对比二)加上身故赔保额责任后,康惠保2020与自带身故的嘉多保,康乐一生2019横向比较,价格优势瞬间为负,看来百年的身故“很贵”。这种情况下选择保费更便宜,且公司服务更优的康乐一生2019最合适。


3.基础责任(不含身故)+癌症责任,参考表格(对比三)预算有限的情况下,选择消费型重疾附加癌症可选责任(即基础责任+癌症)是一个性价比很高的选择。在康惠保2020和昆仑健康保2.0之间比较,康惠保2020在价格和基础责任方面都优势明显。


4.基础责任+身故+癌症责任,参考表格(对比四)预算如果不是太低的情况下,这是我最优先推荐的组合。一方面同时包含重疾/身故/癌症,保障比较完善;另一方面带身故,现价高,即使重疾没有理赔,后期退现价养老或身故传承两相宜,具有一定的灵活性。

在选择了癌症及身故责任后,康乐一生2019价格比康惠保2020略高,但在没有较大保费差距的情况下,依然建议选择康乐一生2019。

此时嘉多保作为一个分6组,赔6次的多次重疾,癌症额外赔付也比另外两家多一次,保费相差却只有几百元,也是一个非常不错的选择。


5.基础责任+特定疾病,参考表格(对比五)昆仑健康保2.0的特定疾病虽然病种设置不错,但的男女特疾在30岁的价格将人劝退到了九宵云外,远不如单独去买纯重疾。倒是0岁小孩附加少儿特疾,昆仑健康保2.0价格比较亲和,再加上可选保至80周岁不捆绑身故,给孩子买还是很合适的。


四、产品综述


1.昆仑健康保2.0,在康惠保2020出现之前,是很有代表性的消费型重疾险,奈何后浪推前浪。但预算非常有限的情况下,选择保至80周岁不捆绑身故,或者给小孩购买附加儿童特疾,还是相当合适的。毕竟基础责任还是稳坐地板价。

健康保2.0的缺点是:目前还不可附加投保人豁免。分支机构较少,但全国通赔,我试了一下人工客服接通速度还是很快的,可能因为客户少?另外,健康保2.0对初次确诊重疾定义非常严苛。翻了许多产品条款后,我认为应当客观看待这件事,同样的条款或释义其实出现在许多个热销产品中,另外大多数重疾险产品都会对等待期产生症状持续到等待期后进行文字上的免责说明,也算是平价产品中的普遍现象了。

这几个产品中,康乐一生2019和嘉多保对于初次确诊的定义没有过多关于等待期症状和体征的责任限制,相对还是宽松的。


2.百年康惠保2020,基础责任目前在所有重疾险里也算佼佼者,重要是价格不贵,基础责任附加可选癌症责任非常值得购买,适合消费型重疾爱好者。但涉及到身故优势就大打折扣。另外,百年的分支机构还是非常多的。

康惠保2020的缺点:其实也是百年人寿这个公司的缺点,偿付率一直吃紧,导致品牌好感度非常低。


3.复星联合康乐一生(2019版),如果你预算不多,又想买带身故责任的储蓄型重疾险,那么康乐一生2019是首选,可附加癌症责任也是很好的加分项。复星联合作为健康集团下的保险公司,医疗资源和服务认可度都很高。

康乐一生2019的缺点:等待期180天,这才是真·严苛。其余三个产品都是90天。


4.光大永明嘉多保,健康告知宽松,对于甲状腺结节,乳腺结节等常见亚健康状况有可能标体承保。癌症单独一组,可附加恶性肿瘤责任等诸多亮点。适合预算不高又想买多次重疾的人,以及带有甲状腺,乳腺问题的亚健康人群。合资公司的多次赔付重疾险卖这个价格实属难得,比许多国内公司都便宜。可能是之前光大永明推出的红极一时的达尔文超越者捆绑身故责任后遭到了冷遇。嘉多保比之前的达尔文超越者并没有贵多少,保障却提升了不止一个level!

嘉多保的缺点:轻症存在听力,视力,脑肿瘤,心脑血管疾病等多个隐形分组,大致可以理解为同一疾病得到赔付后,因同一疾病再去做的相关手术就不赔了,杜绝了同一种类疾病先后多次理赔的情况。

预算不高,有哪些值得买的高性价比重疾险?

最后,再次强调预算不高=做好取舍。毕竟,在预算有限的情况下买保险,强行挑品牌、要求完美,结果就像在五星级饭店里只点一碗米饭,即吃不好,也吃不饱,面子可不是这么要的啊老铁!

如果有以上未涉及到的问题及想法,欢迎找我继续讨论。

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