保险排雷 篇二：冠状动脉支架VS搭桥保险能赔吗？心血管高发重疾轻症手术全解析

重大疾病险产品所包含的理赔病种中，心血管相关的手术主要有三种：
轻症：冠状动脉介入术（如支架，血运重建等）轻症/重症：微创冠状动脉搭桥术（不开胸的搭桥）重症：冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植，开胸）
这几个手术的适应症最典型就是冠心病，简单了解一下冠心病：

手术治疗方式：目前主要为冠状动脉介入术，和搭桥术。
还有很重要的一点：冠心病无法真正的治愈，还可能会反复发作、进行性加重，患者大多能带病生存很多年，但有急性心肌梗死或猝死的危险。

了解疾病的特点对我们选择重大疾病险、考察病种、研读条款有很大的帮助。以下三三就教大家，如何选择一款对心血管疾病保障周到的重大疾病险，要点都在这里了：

1/一定要包含：微创冠状动脉搭桥术！

首先冠状动脉搭桥术，无论是否微创，都比冠状动脉介入（支架）的适应症更广泛，“支架”一般只适用于较轻的冠状动脉病变，而“搭桥”则可适用于复杂、弥漫的冠状动脉病变，稳定性也更高。

但传统的“搭桥”有一个缺点，就是要开胸，对病人损伤较大，恢复较慢。“微创搭桥”就改善了这个弊端，微创搭桥创口小，不需要开胸，恢复相对也较快。随着手术技术的提升，微创搭桥术的精密度和效果已经逐渐接近常规手术，未来的趋势必然是能微创则微创，微创实现不了的才开胸。
但在重大疾病险的疾病定义中，“搭桥”和“微创搭桥”却是区别对待的。
保监会统一规定关于“冠状动脉搭桥术”的疾病描述是这样的：

“冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。”

不含“微创冠状动脉搭桥”的重大疾病险，即便有传统的搭桥术，也不理赔微创搭桥。而心血管这种慢性病，手术加上术后恢复及长期用药的支出，是不菲的，这时候保险的赔偿金就尤为重要。
假如买了不含微创搭桥术的产品，可能会出现这样的场景：医生综合疾病程度和病人健康状况建议做微创搭桥，病人为了理赔却非要开胸？开胸对身体损伤大，恢复慢，甚至病人的身体状况根本吃不消；不开胸做了手术拿不到赔偿，这钱就得自己出，纠不纠结？所以，在买保险的时候多做个功课，不要让自己陷入这样的纠结中。

买重大疾病险之前一定要确认是否含“微创冠状动脉搭桥术”？不含的产品直接放弃，不用犹豫！

2/轻症理赔“互斥”，支架、搭桥只赔其一

在许多重大疾病险的轻症条款中，可以看到这样的重点提示：

“我们仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动 脉搭桥术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项轻症疾病保险责任同时终止。”

一般重大疾病险的轻症通常可以理赔3次左右，但有了这个条款，理赔了其中一项，就无法再理赔其他两项了。比如做了支架，理赔一次后，再做微创搭桥，即便此时还有2次理赔的机会，也无法获赔！

那么，以上这三项轻症，理赔了其中一个之后，再理赔其他的概率大不大呢？我们先给这三个轻症排个名：①“不典型急性心肌梗塞”不一定非要手术，可能用药治疗即可好转；②“冠状动脉介入手术”当药物治疗无法解决，且属于较轻的冠状血管疾病，可以使用支架治疗；
③“微创冠状动脉搭桥术”当病情复杂或支架无法解决时，选择搭桥术来解决；

根据文章开头我们对疾病特点的了解，冠心病是无法治愈的慢性病，一次手术理赔后，依旧是这个疾病的高危人群，冠状动脉其他分支出现狭窄的可能性也高于其他人。因此，理赔了其中一项后，随着病情的发展，需要理赔另外一项的可能性还是很高的。

也正因为这样的原因，重疾险产品纷纷加上了“互斥”条款，规避风险，只赔其一。但目前市面上还是找到了几款没有互斥，可以先后赔付的产品，如长生人寿的长生福尊享，中意悦享安康，如果还有其他产品欢迎补充。

3/支架后再支架，两次同样的手术怎么赔？

冠心病属于典型的慢性疾病，无论是支架，还是搭桥，解决的是现有的狭窄，术后如果不注意，支架可能发生“再狭窄”，搭桥的桥管也有可能出现闭塞。
支架“再狭窄”是让很多病人和医生都头疼的问题，即便各种技术手段都在研究降低再狭窄概率，但仍有不低的概率出现再狭窄。

所以支架以后再支架，支架后在搭桥，搭桥后再搭桥，亦或是其他分支出现狭窄，都是有很大可能性的。上一条中我们通过选择没有轻症互斥条款的产品，解决了互斥问题，但同一手术仍然只能理赔一次。
如果冠心病的三个典型轻症：“不典型急性心肌梗塞”，“冠状动脉介入术”，“微创冠状动脉搭桥术”能针对同一项重复理赔就好了。翻遍了市面上各公司的产品，这样的条款还真有：

第二次确诊以上三种典型轻症，可与初次确诊不同，也可相同，可以再次获得轻症理赔，间隔期是1年。这款产品轻症理赔额度还挺高，45%！产品是信泰的如意安和（臻藏版）重大疾病险，也就是网红的达尔文3号，非常适合男性及有心脏病家族史的人群购买。

4/微创冠状动脉搭桥术到底重疾or轻症？

微创冠状动脉搭桥术，其实是传统搭桥术的一种新型手术手法，解决的是同样的问题，只要手术条件具备，达到的效果与常规手术并无明显区别。
我们再来看一下重疾险条款中微创冠状动脉搭桥术的疾病描述：

许多重疾险产品对理赔微创冠状动脉搭桥术的疾病程度做了要求，其病程看起来比另外的轻症“冠状动脉介入术”要严重和复杂，这也符合医学上两个手术的不同适应病情。当疾病已经达到了需要搭桥的程度，是否必须开胸才能够作为重症理赔呢？

我们再看一个保险行业协会2020年6月发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》修订内容对比表》中，关于统一规定的25种重大疾病中“冠状动脉搭桥术”的描述修改意见：

修订后的冠状动脉搭桥术由须开胸变成了须切开心包，不要求必须开胸了，说明协会倾向于将微创搭桥手术也一并归入重症范畴，不再是轻症。也就是说，如果意见稿此条通过，未来不管是否微创的冠状动脉搭桥术，都必须当作重疾来理赔。
这也符合了医学技术进步的趋势，能降低身体损伤，又保证效果，当然使用最新的技术！
那么目前买重疾险，是否微创冠状动脉搭桥术只能作为轻症来理赔了呢？还真不是，我也找到了一款，将微创冠状动脉搭桥术，纳入重疾理赔的产品——爱心人寿爱加倍重大疾病保险，可以理赔100%基本保额。
微创搭桥术作为重症理赔，是不是好事？我认为，在单次赔付重疾险中，微创搭桥术作为轻症理赔更好，理赔后合同继续有效，还可以进行其他轻症和重疾的理赔。

在2次及以上的重大疾病险中，则作为重症赔付更好。理赔后虽然消耗了一次重疾理赔，但还有另外一次重大疾病理赔，且足额的理赔金已经拿到手了！这款爱加倍就是可以理赔2次的不分组重疾险，此外还有第二次恶性肿瘤责任

5/哪些人群特别需要心血管疾病保障？

以下为冠心病的危险因素，看看你符合几条：

总结一下：①男性几率更大；②不健康的生活方式：吸烟，缺乏运动，饮酒，不健康饮食，肥胖，压力大；③体检不健康指征：高血压，血脂异常，糖尿病，超重，高甘油三酯等；④家族史：家族有心脏病史的，及早为自己规划保障

以上是关于针对心血管保障购买重大疾病险的所有要点，如有其他需要补充的欢迎交流，希望对你有帮助！