每年几十块，撬动百万抗癌特效药，这种保险是否值得买？

“女婴住院4天花55万”相信大家最近都看到过这么一条新闻。

别误会，可不是医院乱收费！

该女婴被诊断为脊髓性肌萎缩症（SMA），是一种罕见的遗传性疾病。

而全球首个精准靶向治疗SMA的药物——诺西那生钠，一针就要50多万了，所以出现了开头的那一幕。

天价药又再一次被人们所关注，所谓的天价特效药，到底是什么？

天价特效药就是指对某些罕见病或者是癌症有显著作用的药品，天价药大部分都是治疗癌症的。

一、天价药是不是非用不可呢？

还是拿常见的癌症的治疗为例，一般有3种治疗手段：

1）手术切除

在癌症发现的初期，对癌细胞部位进行手术切除，是最稳妥以及成功率最高的方法。

以乳腺癌为例，从20世纪初开始持续了将近50年的时间里，治疗乳腺癌的方法都是根除手术法，通俗来说就是最大可能的切除癌变部位。

但假如癌细胞扩散了，切除就变得难以彻底。

2）化学疗法：吃药

所谓的天价特效药，主要指化疗过程用到的药物。

从1950年代开始，科学家们慢慢开始转向化疗，也就是吃药。

①药物杀死癌细胞

一种药物介入：最开始的化疗以杀死癌细胞为主，先是一种药物介入。

多种药物同时介入：后来发现癌细胞也会有对药物产生免疫情况，就一次性上5-8种药物，全方位无死角的杀癌细胞。这就是“鸡尾酒疗法”。

②药物修复基因：靶向药

是药三分毒，如果能把繁殖能力巨强的癌细胞一网打尽，那么正常细胞也会跟着遭殃，后来化疗的导向就开始转向基因修复。

就是不指望能彻底杀死癌细胞，但是通过基因修复的方式，把癌细胞的裂变水平维持在可控水平，将癌症转化为慢性病。

在这种思路下，第一种针对癌症的靶向治疗药格列卫产生了，也就是在电影《我不是药神》中针对慢粒白血病的特效药。一旦有了一种药，后面接二连三的其他癌症的药物就陆陆续续被研制出来，但并不是所有癌症目前都能以药物彻底治疗。

3）放射性治疗：质子重离子

目前最新的治疗手法，质子重离子，属于放射性治疗的一种，但是可以有效避免对正常细胞的损害，而且治愈率可以提高1倍。

二、对于天价药，有什么保险可以报销吗？

1）百万医疗

由于百万医疗一般只能报销医院内产生的治疗费用，而很多天价药，在医院内是无法购买的，需要在院外单独购买。

所以百万医疗中，一般会有个院外购药保障，就是专门针对这种类型的天价药的。

2）重疾险

由于重疾险是在满足合同约定后，赔付约定的保额，而癌症属于我们常见的高发重疾。所以假如得了癌症，保险公司将会赔付保额，这笔钱从很大程度上也能用于未来的药品开销。

3）特药险

对于百万医疗的院外购药保障，由于不是所有产品都有配备，后续有的保险公司就专门把院外购药这个保障拎出来，作为一个独立的险种-特药险，用于报销天价药的药品费用。

所谓“特药险”，特药指治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品。

主要包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等，并为该部分药物，提供费用保障的一类新型健康保险。

三、不同特药险差异大吗？如何挑选好的特药险？

1）特药险的保证用药时限差异

目前市场的特药险通常有，保证1年，保证3年，保证5年用药的形态，选尽量长的产品。

2）特药险的药品数量及目录更新约定差异

药品数量上不同的特药险还是有些差异的，不过大体是相同的。

医学日新月异，以后也会有越来越多的特效药被研发出来。特药险在药品目录的更新上也是有差异的：

1.每年更新一次药品目录

2.实时更新药品目录

3.未明确更新时间的产品形态

通常保证1年用药的是不提供药品目录更新，保证3年/5年的可以提供目录更新。

3）特药险的报销保障差异

单独存在的“特药险”，通常不区分有无社保身份购买，只区分社保目录内用药还是社保目录外用药。

较多一类的报销保障是这样的：

1）社保目录外用药，100%赔付；

2）社保目录内用药，经社保报销后，100%赔付；未经社保报销，则60%赔付。

目前单独“特药险”的差别主要体现在以上几个方面，大家在选择产品的时候可作为参考。

四、特药险有什么不足吗？

1）“特药险”还存在一个隐形概念的理解误差。

这个误差是，保证用药的「开始时间」为“确诊恶性肿瘤”之日起x年，而不是从“开始申请特药”时间起x年。

这个「确诊之日」的时间描述，或将大大缩短消费者实际「保证x年内用药」的使用时间。因为，并不是所有的恶性肿瘤，一确诊就都会用到“特药险”，可能是1年后才用到，那所谓的保证3年用药，实际使用时间将缩短为2年。

2）只保障特药，不保其他住院费用

特药险由于属于特殊险种，只能保障特药方面的药品费用，对于住院及其他医疗开销，无法提供全面的保障，一般建议大家在允许的情况下，尽可能同时配备一份百万医疗，转移高额治疗费的风险。

高昂的医疗费，其实很大部分是来自于天价药的费用，所以如果你的百万医疗，没有覆盖院外购药，建议给自己购买一份特药险，毕竟费用便宜，每年仅几十元。