热销少儿重疾险评测及推荐

互联网新规之后，保险公司推陈出新，针对少儿重疾险的产品也出了不少，目前在售的高性价比产品主要有4款，分别是：

复兴联合妈咪保贝（新生版）：少儿重疾老IP，详见《“妈咪保贝”新生版》；

北京人寿大黄蜂6号：大黄蜂5号的升级版本，详见《大黄蜂6号》；

招商仁和青云卫1号：新选手，详见《青云卫1号》；

横琴人寿小飞象：新选手。

好多朋友一下子有点慌，感觉看哪款都挺好，不知道该怎么选了。

不同产品在投保规则、保障内容、保费等方面一定是有所区别的，如何选择就需要根据自己的具体情况来定。

今天就从不同的维度来和大家好好盘一盘。

01

首先是老生常谈的问题，到底是保30年、保至70岁还是保终身呢？

如果一年只有几百元的预算，建议选择保30年，高保额，抵御疾病风险。

如果一年有2000左右的预算，建议选择保终身。

保至70岁是一个比较尴尬的选择：

1）重疾的发生概率随着年龄的增长而增长，一般来说60-70岁后会有个加速趋势，保障却在这个时候断层了。

2）保至70岁的情况下，比较实用的重疾多次赔付和癌症2次赔付责任也不好附加，不然有可能保费白白打水漂。

3）保至70岁的费用大约是保至终身费用的70%+，结合发生概率，性价比反而没那么高。

所以建议读者朋友根据自己的情况，选择保30年或者保终身。

保30年

因为青云卫1号和小飞象都没有保30年的选项，直接pass。

选择了保30年，像重疾多次赔付、癌症二次赔付等可选责任都没必要附加了，直接基础保额买到自己的预算上限就可以了。

可以看到，在价格差不多的情况下，大黄蜂6号多了保单前10年50%的额外赔付、更多种类的少儿罕见病、重度疾病住院津贴等责任，所以在保30年的维度上，更推荐北京人寿的大黄蜂6号。

保终身

在保终身的维度上，重疾多次赔付和癌症2次赔付责任和相应价格也是选择产品的重要考核点：

1）对于癌症，在重疾类赔付事项中，主要赔付疾病为恶性肿瘤（约75%），其中女性占比69%，远大于男性，详见《2021理赔报告出炉：恶性肿瘤、心脑血管疾病是健康头号“杀手”》。

2）对于重疾多次赔付，随着医疗技术的发展，越来越多的重疾会被治愈或者转变成慢性病，比如部分癌症，这种情况下重疾多次赔付责任的保障能力会越来越凸显，而且责任通常溢价在20%左右，还是可以接受的。

02

下面就根据几款产品的保障责任来具体分析。

4款高性价比少儿重疾险的保障责任对比如下：

大黄蜂6号和小飞象、妈咪宝贝（新生版）责任很像。

可以看到，在附加重疾多次赔付次数上、少儿疾病赔付比例和种类上、价格上大黄蜂6号都领先，所以接下来主要对比大黄蜂6号和青云卫1号。

1、少儿特疾

原本大黄蜂是少儿特定疾病和罕见病种类的天花板，不过青云卫有后发优势，直接参考借鉴在疾病种类上已经一样了。

大黄蜂6号的优势就是少儿特定疾病在保单前30年多赔付50%，不过考虑理赔概率很小，优势就很小了。

2、重疾

保监会规定的28种重疾是一定要有的，占了疾病赔付比例的90%甚至95%以上，所以重疾的具体种类的比较意义就不大了。

青云卫1号打破了重疾理赔，中轻症便终止的常规产品形态：即发生了重疾，中轻症还可以继续赔付，这一点可以说是青云卫1号最核心的优势了。

许多读者朋友也是看重这一点选择的青云卫一号。

但需要注意的是，跟重疾处于同一组的轻症和中症后续是无法赔付的，让这个责任的保障，打了一些折扣。

3、轻症和中症

青云卫1号在保单前30年在中症和轻症上有20%和10%的额外赔付，是一个小优势，但是在高发疾病的种类上，大黄蜂又扳回一城。（高发中症、轻症中相同部分未列出）

可以看到，整体上大黄蜂在轻中症疾病的条款上更宽松一些，而且将不少青云卫1号的轻症升级成了中症，一定程度上冲淡了青云卫重疾险赔付后还能赔付轻症和中症的优势。

4、重疾多次赔付和癌症二次赔付

对于重疾多次赔付责任来说，大黄蜂6号赔付次数更多，显然是略胜一筹的，虽然重疾赔付到第三次、第四次的概率比较低，但是有肯定是比没有更好，何况医疗技术一直在发展，未来谁也说不清。

对于癌症二次赔付责任来说，这两款都有一个相同的缺陷，必须是确诊过癌症且赔付过重症保险金，癌症二次赔付责任才能有效。

也就是说，如果不附加重疾多次赔付责任，很有可能因为赔付其他重疾，比如心脑血管疾病，导致附加的癌症二次赔付责任白白浪费。

所以，如果想要附加癌症二次赔付责任，那么一定要先附加重疾多次赔付责任。

一方面，青云卫1号癌症2次赔付比例120%大于大黄蜂6号的100%，另一方面，虽然重疾2次赔付都不是癌症的概率很低，大概在1%左右的量级，但也不是说能完全无视，也是一个小小的隐患。

5、身故责任

对于少儿身故赔付保额这个责任，我们一直是不太建议附加的：

1）重疾和身故金二赔一，脱离了健康险为了保障的初衷。

2）可以额外购买一份增额终身寿险更为划算，目前中国的预期寿命在77岁以上，如果重疾不买身故赔付保额责任，省下来的钱买一份增额终身寿险，在77岁时候，增额终身寿险的现金价值+少儿重疾险的现金价值，完全可以超过身故赔付的保额。

增额终身寿险的赔付不受重疾赔付的影响，而且使用更加灵活，可以作为孩子的教育金或者压岁钱储蓄。

6、价格

相同配置的情况下，青云卫比大黄蜂略贵一点，个人觉得这一点差价并不太影响产品的选择，根据个人的偏好选择即可。

7、公司

虽然我们一直说保险公司都很靠谱，还有保监会监管，不用纠结公司规模大小的问题，但很多读者在咨询的时候，还是放不下心来，产品都很满意，一直在纠结公司会不会倒闭的问题。

相比大黄蜂6号的北京人寿，青云卫1号的承保公司招商仁和人寿可是含着金汤匙出生的公司，因为这家公司的２大股东，分别是招商局和中国移动，是不是安心了呢？

配置建议

保30年的维度，选择北京人寿大黄蜂6号，形态选择基础责任就可以。

保终身的维度，如果看重重疾赔付后仍能赔付轻中症的责任，那么就选青云卫1号，否则就选大黄蜂6号，形态选择基础责任+重疾多次赔付（可选）+癌症二次赔付（可选），后两项根据需求和预算依次增加。

如果有读者在大黄蜂6号和青云卫1号左右摇摆无法下定决心的话，也可以青云卫1号购买基础责任，大黄蜂6号根据需求附加重疾多次赔付和癌症二次赔付，保额一半对一半。

以上，供大家参考，希望大家能给自家娃买到适合的重疾险。

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