暴跌！结算利率5%至4.3%，万能账户撑不住了

大家好，我是喵叔。

寿险预定利率调整虽说官方还没有定论，但各家公司已经开始了行动，最直接就是老大哥国寿公告将在6月15日停售旗下41款保险，涉及两全、增额寿、重疾等产品。同时呢，各家公司的万能账户貌似也已经是撑不住了！

喵叔对接的万能账户有数十款，挑选其中40款，对比其今年1-5月结算利率发现，超过一半出现下调，唯一一款结算利率5%的产品也告别市场，且暴跌至4.3%，堪称“大跳水”。

其中还有产品，结算利率已连续4个月走低。在一片“大跌”中，也有多款万能账户“表现优秀”，不仅保底利率高达3%，最新结算利率还坚挺在4.8%以上。

保底利率3%的万能账户有哪些？哪些产品现行结算利率较高？哪些结算利率最近跌了？哪些长期保持平稳......今天我们一起来看看。

哪些万能账户结算利率下跌？

选择万能账户，重点看2个利率：

保底利率：也叫最低保证利率，写入合同，无论市场利率如何变化，万能账户里的资金都最低以保底利率进行增值。

结算利率：实际到手的收益率，一般比保底利率高，实际多少不确定，根据账户的实际投资运作情况，保险公司会每个月在官网公布一次。

在市场利率持续下行的大环境下，万能账户结算利率也呈明显下调趋势。去年初，结算利率在4.8%以上的产品还是市场主流，今年就已经寥寥无几。

喵叔挑选了合作的40款万能账户，观察其今年1-5月结算利率：22款下调，18款维持稳定，具体看下方图表，标绿色代表当月结算利率出现下跌。

从结算利率走势图看，跌幅最大的产品有两款，下跌点数都超过0.5%。

一款是昆仑金银花长期护理保险（万能型）：3月结算利率高达5%，市面少见高利率，且已维持2年多的时间，一朝风云突变，4月结算利率跌至4.3%。

另一款是市场爆款长城金麒麟终身寿险（万能型）：保底利率3%、手续费低、上限追加门槛低，一度广受客户追捧，今年2、3月结算利率连续下跌，从4.4%跌至3.5%。

下跌点数在0.2%-0.5%之间的万能账户有5款，其中2款保底利率3%：

中意金享锁终身寿险（万能型）：保底利率2%，4月结算利率从4.8%跌至4.5%，5月维持不变。

信泰金掌柜年金保险（万能型）：保底利率3%，2、3、4、5月结算利率连续下跌，分别是3.85%、3.65%、3.45%、3.35%。

复星保德信天天盈(庆典版)年金保险(万能型)：保底利率3%，2月结算利率从4.9%跌至4.5%，3、4月维持不变。

中意鑫意锁终身寿险（万能型）：保底利率2%，4月结算利率从4.8%跌至4.5%，5月维持不变。

恒大传家宝年金保险（万能型）：保底利率2.5%，3月结算利率从4.5%跌至4.05%，4月维持不变。

长生人寿金多溢年金保险（万能型）：保底利率2.5%，3月结算利率从4.4%跌至4%，4、5月维持不变。

为什么万能账户结算利率下跌？

利率下调，这是当下的热门词汇。

与每个人息息相关的银行存款利率，全国已出现密集下调。目前大多数银行3、5年存款利率已降至3%以下。

长期利率下行的趋势仍在持续。有预测显示，中国长期国债名义利率在2030年可能将逐步下降到2%左右， 而与国债利率相伴随的各种利率也将面临较大幅度的下调趋势。

大势不可阻挡，保险行业也难逃“劫难”。

万能账户产品大多有两个账户：一个用来保障，一个用来投资。万能账户的投资渠道广泛，银行存款、协议存款、国债等，自然是稳妥安全的不二选择；债券、股票、证券投资基金等都是可以涉猎的范围；不动产、国家基础设施建设上也出现过它的身影。

整体来说，万能账户的投资渠道宽松而多样，其结算利率与保险公司选取的投资组合收益情况有着强关联性。

结算利率只要不低于保证利率，保险公司有权根据实际投资状况动态调整，市场利率不断下行，保险公司投资压力巨大，万能账户走低自然无法避免。

来看5款万能账户最近3年的结算利率走势图，无一例外，全在不断走低。

从长远来看，若市场利率继续走低，大部分万能账户结算利率可能都会趋近保底利率。

为了降低保险消费者的预期，今年1月原银保监会发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，要求保险公司调低演示利率水平。

之前万能账户演示利率分为高（6%）、中（4.5%）、低（保底利率）三档，6 月 30 日起，将只剩下两档，一档是最低保底利率，一档不得超过 4%。

如何选择适合的万能账户？

万能账户结算利率存在一定的不确定性，但不管未来利率如何变化，都不会低于保底利率，这个白纸黑字写入合同，我们一定能拿到。在迈向低利率的大趋势下，拥有一个万能账户，不仅能锁定终身的保底利率，还有机会博取高收益，对很多人还是很有吸引力的。

那么，究竟如何选择适合自己的万能账户？市面上有哪些优质产品可供选购？喵叔分享4个小技巧。

一、保底利率越高越好

保底利率决定了万能账户的下限，当然越高越好。目前，市场主流万能账户保底利率在1.75%-3%之间。

目前合作的万能账户中，保底利率3%的有近20款，其中最新结算利率在4.8%以上的有4款：小康悦安心终身寿险（万能型）、君康尊享金账户年金保险（万能型）、君康安享金账户终身寿险（万能型）、北京人寿京富宏鑫年金保险（万能型）。

另有两款保底利率2.5%，最新结算利率4.8%，它们分别是：光大永明增利宝年金保险（万能型）、招商信诺年金保险（万能型）。

二、主险利益高更好

对保险公司来说，万能账户基本是不赚钱的，很少单独售卖，基本搭配增额终身寿、年金险等主险一起销售，且主险要买够一定保费。

在选择产品时，主险利益、对接门槛高低也是需要考虑的。

三、手续费越低越好

把钱转入万能账户会有一定的手续费，高的3%，低的1%，前 5 年内取出也会有手续费，有的产品持有超5年，会返还一定的持续奖金。手续费的高低，对实际收益也会有影响。

四、追加限制越少越好

万能账户相当于打理闲钱的存钱罐，很多产品都会有存钱上限，低的几十万，高的能达到上百万，甚至追加无上限。

基于以上4大选购技巧，从产品库里，为大家挑选了几款不错的万能账户，来看下图：

写在最后

万能账户的结算利率易受市场利率影响，但保底利率是固定不变的，目前还有保底利率3%的万能账户，若未来寿险利率出现下调，保底3%的万能账户也可能会像之前的3.5%保底的万能账户一样成为历史，且买且珍惜~

目前市面上主险好同时万能账户也优秀的产品幸存不多，有需要的朋友们，尽早联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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