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重疾险真的别乱买,先搞懂自己要的是什么

2022-10-06 22:25:30 0点赞 0收藏 0评论

朋友小何最近找我咨询成人重疾险和泰超级玛丽6号。她觉得挺不错,可是网上也有人说这个产品不好,重疾赔付2次的条款不优秀。她很纠结,不知道选哪款重疾险比较好。

于是我问了她一些关于重疾险的问题,她也不太明白。

所以重点来了:买重疾险,一定要跟别人买一样吗?别人说好的就适合自己吗?别人不好的就不适合自己吗?我们自己买保险到底要买什么样的才适合自己呢......

一、买重疾险之前,重点先明白自己的情况,包括家庭经济情况和身体情况

● 买重疾险要符合自己的经济状况

每个家庭的经济情况不一样。有的人可以拿2万元买一份重疾,有的人只能拿3000元、5000元。要符合自己情况。

● 买保险就是买保额,尤其重疾险

我们都知道,重疾险的关键作用在于补偿患者的收入损失以及后期的康复疗养。很多人因为后期康复费不够,在病还没好全就出去工作导致重疾复发而失去性命。

所以重疾险理赔的金额足够高,才利于后期疗养和康复。

市面上重疾险产品非常多,但不管保障内容也让人眼花缭乱,在选产品内容之前,确定合适自己的保额尤其重要。

确定保额之后再去挑选合适的保障内容。

● 了解自己身体情况,如实健康告知

买了保险后大家最怕的就是拒赔。其实跟拒赔有关的非常重要的一个因素,就是投保时没有如实健康告知。带病投保,隐瞒真实身体情况,保险公司自然有权拒赔。

所以投保健康险时一定要如实告知健康状况。

二、挑选重疾险的重点

前面我们提到了,先确定适合的保额,再挑选保障内容。重疾险保障内容有哪些重点?

● 重疾额外赔付。这点可以是目前市面上性价比高的重疾险的共同优势点,大多重疾险都是在60岁之前首次确诊重疾,可以额外赔付基本保额的50%,60%,80%等。给处于家庭责任期的经济支柱一份额外的经济支持,很好的保障内容!

● 重度恶性肿瘤津贴:首次确诊重度恶性肿瘤之后,间隔一定时间,该重度恶性肿瘤还在持续状态,保险公司会赔付一定比例的基本保额作为津贴保险金,累计给付n次为限,中间会有间隔期。

在国内,重度恶性肿瘤一年后仍然处于持续状态的情况很普遍。所以这个条款也很有意义。

● 重度恶性肿瘤赔多次:首次确诊重度恶性肿瘤后,间隔3年,或是首次确诊非恶性肿瘤的重疾,间隔180天/1年,该重度恶性肿瘤复发、转移、状态持续或新发重度恶性肿瘤,可以额外赔付一次基本保额的100%/120%......

这个保障内容还是很重要的,因为癌症(重度恶性肿瘤)的复发、持续概率非常高。

认准重点:首次确诊重度恶性肿瘤间隔时间3年,首次确诊非重度恶性肿瘤间隔180天,是目前市面上相对较短的间隔时间。

另外,赔付条款:新发、复发、转移、持续状态,都可以再次赔付,是较好的条款。有些重疾险的这个条款是不赔首次重度恶性肿瘤的持续状态的。

● 中症和轻症的赔付:好的条款是轻症中症种类不分组,多次赔付。含高发中症、轻症。目前市面上的中症轻症赔付额度,没有太大区别,并不是关注重点。

● 重疾赔多次:好的条款是重疾种类不分组。通常在首次确诊重疾并理赔之后,间隔一段时间,再次确诊不同的重疾,可以再次理赔一定保额。

● 身故责任:建议不添加。有些重疾险的身故责任是可选条款。如果选择了身故赔付,保费会相对高一些,重疾险的性价比就会低了。如果需要寿险,可以单独投保定期寿险,保费便宜,性价比高。

以上保障内容都有各自的作用和意义,到底该如何挑选,需要结合自身的情况。并不是所有的保障内容都适合所有人。

我们来分析一下小何的情况,给她推荐一个合适的重疾险。

三、产品推荐

案例:小何,33岁女士,保费预算五六千元,身体状况良好,已婚有孩子,家庭经济情况普通。

根据小何的情况,推荐和泰超级玛丽7号重疾险(经典版)。先来看看超级玛丽7号的保险责任:

重疾险真的别乱买,先搞懂自己要的是什么

从上图可看出,和泰超级玛丽7号重疾险(经典版)的保障内容很优秀,可选的保障内容很丰富。尤其疾病关爱金,在60岁前首次确诊重疾可以额外赔付100%保额。

恶性肿瘤-重度医疗津贴也是一个不错的选择。

考虑到小何的保费预算和家庭情况,不需要添加所有的可选保障,而是尽量把保额做高。建议投保方案如下:基本保额40万,同时选择疾病关爱金,保终身,30年交费,年交保费5836元。她享受的保障如下:

重疾险真的别乱买,先搞懂自己要的是什么

如果小何在60岁前不幸首次确诊重疾,可以获得的重疾赔付:重疾基本保额40万+疾病关爱金40万,总共80万。在年交保费5836元的情况下,能理赔到80万的保额,对她来说是一个非常不错的选择,不会因为疾病拖累孩子。

如果是保费更为充足的情况,还可以把重度-恶性肿瘤医疗津贴等添加上去,保障更全面。

如果需要重疾能赔付多次的更优秀的重疾险,可以考虑和谐健康阿波罗2号多次重疾险。我们下次分析该产品。

总结

市面上重疾险产品很多,保障内容也五花八门。但每个人的情况都是不一样的,别人觉得好的重疾险,不一定适合你。要先搞清楚自己的情况,以及购买的重点在哪里,不要乱买,建议找专业的保险从业人员帮你分析。

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