究竟如何正确理解，医疗险的保证续保

大多数医疗险都是一年期短期险，投保的时候需要告知健康状况，所以医疗险续保问题，往往是大家非常关心的。

医疗险保费便宜，不管是住院险还是门诊险，保费往往就是几百块钱，除了保障内容之外，续保的长期性和稳定性同样值得关注。

说到这里，有读者自然而然的想到，肯定是保证续保的最好。

所谓保证续保是指保险到期时，保险公司必须无条件的给被保险人续保。

保险公司对被保人一旦承诺保证续保以后，就失去了对被保人进行核保及涨价的权利，即不论被保人新患何种疾病、是否住院发生过理赔，保险公司都不能对其增加保费更不能拒保。

所以，保证续保有两个核心内涵：

1.没有二次核保

2.保证费率不变

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所谓的二次核保，就是当年被保人身体状况变差，比如去年还没检查出肺结节，今年公司体检查出来了，这就需要告知保险公司，今年续费的时候，需要保险公司审核。

同样的情况还适用于住院发生过理赔，比如因为急性流感导致严重肺炎住院，那么出院后的次年想要再次续保，同样需要再次核保，通过后才能续费，否则就会直接拒保。

目前市面上绝大多数的百万医疗险，都没有二次核保要求，但是绝大多数的万元保、住院津贴险，都是要求二次核保的。

没有二次核保的保单，肯定更有利于我们投保人。

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关于保证价格不变，这里面有个误区，很多人以为，我今年买的医疗险保费300元，以后每年续费都是这个钱。

短期医疗险的定价模式是采用自然费率，即每年交费的时候，根据年龄的上涨，价格也会上涨或者下降。

未满5岁的儿童，因为发生意外事故和疾病的概率比较大，所以0-5岁的孩子投保百万医疗险，价格往往在900元左右。

而一旦过了6岁，价格就跌至400元，过了10岁价格不足300元。

但是再往后，随着身体机能衰老，发生住院的概率逐步增加，所以过了20岁，医疗险的价格就又开始每年递增。

也就是说，百万医疗险针对不同年龄段，价格曲线是一个U字形，这也是为什么刚出生的孩子，保费价格跟45岁的人差不多，很多宝妈宝爸看到孩子的价格竟然比自己的还贵，是很正常的。

而长期重疾险采用的是均衡费率，也就是交20年保终身的这个组合下，每年所交的保费价格都一样，从发生疾病概率角度来看，均衡费率其实是年轻时候补贴年老时候，前期多交一些保费，后期每年再少交一些。

明白了自然费率和均衡费率，我们就知道保证续保里所谓的不涨价承诺，是针对各年龄段不同费率价格，不进行集体涨价的原因。

如果投保的时候，你拿到的价格费率表显示，今年35岁需要交350元保费，而明年36岁你需要交380元，这不叫涨价，而是正常的随着年龄增大而续费。

但如果之前的费率表约定36岁交380元，但是实际中保险公司次年收费420元，这才叫涨价。

根据保监会规定，保险公司在销售短期医疗险时，是可以有30%的价格浮动的，也就是说，在目前同等保障内容下，保险公司有权自主涨价30%。

但是，在目前市面上绝大多数的百万医疗险条款中，都写明了涨价不针对个人，而是针对社会整体医疗价格上涨，保险公司全国涨价。

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知道了这些，我们再来看看，我国保险市场里面，有没有保证续保的医疗险产品。

多年前个别长险的附加医疗险是保证续保的，但是由于该长险的费率较贵，所以实际上覆盖了医疗险的涨价成本，并且目前已经停售了。

市面上刚刚出现不久的保证续保5年的百万医疗险，虽然在保证续保期间内，保险公司承诺不涨价无二次核保，但它仍然不是终身保证续保的，在5年之后，也同样存在涨价核保的风险。

那么，为什么保证续保在当下的市场难以实现呢？

据美世2017年最新的全球医疗成本调研报告研究显示，2017年全球的医疗成本涨幅是9.7%。

我国2018年的医疗通胀率更是超过了全球和亚洲的平均，达到了11%。

单看一年的数据大家觉得不痛不痒，但是如果保持这个涨幅6年以后的医疗成本就会是现在的两倍了。

看病是越来越贵，而为盈利而生的保险公司，不可能背负着每年10%通胀的风险，所以都会在保险合同中约定，采用整体调整保费的方式来进行承保。

想要深入谈到医疗险的保证续保话题，那就要明白，有三个前提条件，是不可能同时满足的：

1.不歧视理赔过的个人

2.产品不停售

3.费率表不整体涨价

想要产品不停售又不涨价，那这个产品就必须要采取措施，不断踢掉产生高额赔付的个体。

想要永续不停售又不想歧视理赔过的个人，因为投保人整体的理赔支出持续加大，保单产品就不可能去按照几年前的价格继续接受投保。

想要不歧视理赔过的人又不涨价，那时间久了自然公司亏损，入不敷出导致该产品下架。

第三点是我们最不愿意看到的，因为被保人随着年龄增加，身体状况肯定不如当年，如果百万医疗险突然停售，势必会导致这部分投保人无法再买新保单。

根据保险公司的财报显示，国内4家专业互联网财险公司，健康险业务去年全部出现承保亏损，去年承保利润合计为-4.11亿元。

安心保险亏了1.3亿元

泰康在线亏了1.1亿元

易安保险亏了0.9亿元

众安在线亏了0.78亿元

一年期的百万医疗险，没有二次核保，我们也可以接受保费涨价的风险，那么万一产品停售了怎么办？

关于产品停售，明白了我上面说的三个前提条件就会马上明白，以盈利为目的的保险公司，不太可能会放弃调价手段，而直接采用得罪市场的停售方式应对医疗开支问题。

没有什么事情是涨价不能解决的，如果有，那就再涨价。

这不仅仅是从经济原理上进行推断，保险公司在与销售渠道、广告费用等开支方面，其实已经在获客流程中花费了巨量成本，一旦真停售，相当于之前铺设的市场，毁之一旦。

没有哪家保险公司的股东，会犯二到自绝于市场的地步。

而且，一年期医疗险可能比保证5年续保的产品，更有灵活的优势，因为产品可以每年进行升级换代，5年保证续保的产品，在5年内保证责任是不能有任何改变的。

市面上我知道的短期医疗险，升级更新的内容有：

1、质子重离子报销比例从80%调到100%

2、住院前后的门急诊时效，从前7后7天调整为前7后30天

3、海外治疗癌症，从不报销手术费到覆盖该保障

4、特定疾病(甲状腺、女性生殖器官)的等待期，从120天调整为30天5、附加保障增加了私立医院、公立医院国际部特需部等

在升级换代的时候，有的是需要加钱才可以，有的是免费升级，不管是哪种情况，选择最新版本的保障，是我们投保人的权利，想选就选，想继续老版本也OK。

所以从这个角度来看，一年期医疗险，在跟进医疗水平进步方面，还是蛮具有优势的。

好了，关于医疗险的保证续保话题，今天就跟大家聊这么多，回见byebye~