大护甲A和大护甲B、大护甲2号成人意外险，区别在哪？

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大护甲意外险属互联网保险渠道专属定制产品，目前在线大护甲2号成人意外险、大护甲A和大护甲B，分别由中国人保财险公司、长安责任保险公司、大家养老保险公司承保。

三款产品保险责任非常类似，到底该如何选择呢？我们从2方面分析一下。

一、买多少保额

先不管买哪个产品，我们先想清楚买多少保额，而买多少保额的出发点是意外险的真正意义是什么。

之前说过很多次，意外险真正意义在于意外伤残保障，这是其他险种所无法取代的责任。

其中，意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。

根据人身保险伤残评定标准（行业标准），将意外伤残分为1-10级：

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

9级伤残，给付比例20%

10级伤残，给付比例10%

什么意思呢？举个例子：

上肢在肘关节以上缺失属于5级伤残，按60%赔付，买10万保额赔6万，买100万保额就赔60万。

仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这就是伤残最直接的影响！

所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

二、买哪个产品

确定保额后，至于买哪个产品，先来看看保险责任：

由图可知，三款产品不管从保险责任还是价格，非常雷同，主要区别有如下8点：

1.投保门槛

承保年龄均为18岁-60周岁、能正常生活或正常工作的自然人。

但大护甲B有健康告知，门槛略高。

如不符合，则无法投保。

2.可承保职业

二者可承保职业范围均为1-3类，不符合则不可投保，但两家公司对职业分类有所不同。

比如，下面这些常见职业：

3.医院要求

大护甲2号成人意外险、大护甲A和大护甲B的意外医疗责任对医院要求有所区别：

• 大护甲A：仅限二级及以上公立医院普通部，不含私营社保定点医院或社区医院，同时除外部分地区部分医院
  

• 大护甲B：仅限二级及二级以上社保定点医院普通部，同时除外部分地区部分医院

• 大护甲2号：仅限二级及二级以上公立医院普通部，但不除外任何医院

那如果是被猫抓狗咬后打疫苗，又是如何处理呢？

• 大护甲A：如果所在城市疫苗投放定点主要为二级及二级以上公立医院，那优先医院；如果所在城市疫苗投放定点多为防疫站，那也可以报。
  

• 大护甲B：防疫站可报，属于该城市定点防疫接种即可
  

• 大护甲2号：防疫站可报

4.意外住院津贴

大护甲A不含意外住院津贴。

而大护甲2号和大护甲B有，给付标准为150元/天。

5.交通意外额外赔

再次强调：小到猫抓狗咬，大到航空意外，都属于意外范畴，那交通意外也属于意外，意外险都会赔，只是看是否会额外赔。

这一点上，大护甲2号、大护甲A和大护甲B区别还是挺大的。

• 大护甲A：每个版本都会额外赔，但不含自驾非营运私家车；

• 大护甲B：仅至尊版不含交通意外额外赔，其它版本含，也包括自家非营运私家车；

• 大护甲2号：每个版本都会额外赔，也包含自驾非营运私家车。

举个例子：

购买大护甲2号至尊版，后不幸因自驾非营运私家车身故，则赔付100万+30万=130万；如果事故发生在法定节假日，则赔付100万+30万+30万=160万。

如果出行以自驾车为主，可优先考虑大护甲2号。

6.猝死保障

首先需明确：猝死是疾病，而非意外。

猝死保障需关注身故时间限定，其中大护甲2号限72小时内、大护甲A和大护甲B限24小时内。

显然，大护甲2号成人意外险更宽松。

7.指定受益人

指定受益人这个事其实非常关键，万一用到，能免去非常多不必要的麻烦。

大护甲A和大护甲B默认法定受益人，想变更为指定非常麻烦，联系保险公司且需拍照、填写大量资料。

而大护甲2号是为数不多可在线指定受益人的一年期意外险，投保时即可指定配偶、子女、父母其中一个为受益人，非常方便。

8.理赔

先明确一点：保险公司既然能将保险产品放在互联网渠道销售，那必然有完善的系统承接，提供售前、售中及售后服务，能不能赔跟在哪买的没关系。

从理赔服务来讲，大护甲2号成人意外险支持闪赔服务，金额低于3000元可在线拍照上传资料，最快2分钟极速赔付。

大护甲A和大护甲B暂不支持闪赔。

综合来看，大护甲2号成人意外险更加优质，可以优先考虑。

特别提醒：大护甲2号、大护甲A和大护甲B三款产品，有且仅有至尊版（100万保额）可报销社保外费用。

当然，就拿大护甲2号来说，真不用纠结是买50万还是100万，只需要想一个问题：

我们不希望用到保险，但万一用到，愿不愿意每年多花140元换50万保额？