成人重疾险 篇三：达尔文8号领航版，我都不知道适合什么人买！

重疾险应该是健康险里面最简单的产品，因为它能赔什么、能赔多少、怎么赔都明确写进合同。

一句话总结就是：做好健康告知的前提下，确诊合同约定的疾病并达到理赔标准，即可一次性拿到一笔钱。

那基于这个前提，来看看人保寿险达尔文8号领航版重疾险怎么样。

1.健康告知

健康告知影响着你能买哪个产品，更是决定着你买的产品能不能顺利理赔。

（例外事项所列情况仍可正常投保）

达尔文8号领航版健康告知相对宽松，比如不询问1年或2年内检查异常。

这个问卷其实字不多，多花点时间仔细核对一下，这比你买哪个产品更重要。

如果有健康告知问卷提到的异常情况，则需如实告知走核保，目前提供智能核保、邮件核保。

2.保险责任

直接看图吧~

单看保障责任，达尔文8号领航版真没啥优势，就普通的重疾单次赔付产品。

这产品的优势在投保规则，1-6类职业可投保、能保30年。

保终身/保至70岁的成人重疾险很多，但能保30年的很少见，不过保30年只能10年交，就会导致保费比较高。

如果保30年的版本也能交20年甚至30年，我个人肯定会补一点保30年。

3.高发疾病覆盖面

大陆地区的保险公司在同一个监管体系下，2021年2月1日之后都得使用中国保险行业协会与中国医师协会共同修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

在这个前提下，各家保险公司前28种重疾+前3种轻症的理赔标准甚至排序都一样，这就造成了大陆地区重疾险极其严重的同质化现象。

在看病种覆盖面之前，我还觉得达尔文8号领航版不错，但看完之后我犹豫了。

别的轻症缺失我就不说啥了，但少了慢性肾衰竭这个轻症我就不能接受。

要知道，目前我国慢性肾脏病（CKD）患病率约为10.8%，高达1.2亿国民患有慢性肾脏病。

再来说这理赔门槛，之前有提到过“冠状动脉介入术”是保险公司轻症理赔率非常高的疾病，但你再来看某个重疾险和达尔文8号领航版对此的定义。

冠状动脉介入术必须是术后才能申请理赔，但达尔文8号领航版还多了对冠状动脉狭窄程度的要求。

确实，临床医学上冠状动脉狭窄超过50%才会被诊断为冠心病，低于50%的只称为冠状动脉粥样硬化。

所以，这不算苛刻，但确实也会让一些人达不到理赔标准。

从疾病覆盖面来看，至少能说明一个事情：保险理赔都是看合同，再大的公司也不会赔你合同里没有的东西。

整体来说，达尔文8号领航版表现一般，至少我个人不会买。

虽然这产品我能卖，但我都不知道什么人适合买。

本来以为保30年版本是个特色，但只能10年交就劝退我了，不如去买支付宝上的健康福重疾险（保20年/30年）版本。

健康福重疾险（保20年/30年）的职业限制更少，仅18种特殊职业不能买，关键保30年还可以分30年交，30岁女性买30万保额每年仅需1746元，还可以月付。

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