保险选购指南 篇二十八：重疾险有什么用？怎么赔？一款优秀的重疾险产品应该有哪些保障？

今天我们要聊一个关于赔付重大疾病的险种——重疾险。

先试想一个场景，小明如今35岁，已婚已育。本来家庭和睦，事业发展顺利，突然有一天，收到癌症确诊单。

接下来，对于小明而言，除了高额的医疗费需要支付，可能还意味着，未来几年的时间都没有精力工作了。

那这种情况下，小明个人的癌症治疗费用，后期的康复费用以及家庭的日常支出，子女教育抚养费用等，都成了急需解决的问题。

再严重一点，如果刚好在患病之前买了房买了车，这些贷款该怎么还？

以上问题，对于从来没有罹患重疾的人们来说，可能无法想象。也由此可见，重疾给我们正常生活带来的影响，可不仅仅是治疗费用造成的资产损失！

一、所以重疾险是什么？有什么用？

简单点说，重疾险在我们遭遇重大疾病时，保险公司能给到被保人一大笔钱，让我们在失去收入的情况下，依然能靠这笔保额，维持生活中的各项支出。

重疾险和医疗险的主要区别在于，重疾险是【给付制】，确证即赔付。医疗险是【报销制】，仅赔付已产生的费用。而且医疗险仅解决医疗产生的费用，其余生活各方面受影响的费用不保护。这个要区分清楚。

二、重疾险应该怎么选？

如何才能找到保额充足、价格合适的重疾险，来为家庭转移风险呢？

百度一下还是拍脑袋冥想？都不靠谱！

有的同学比较谨慎，想对比完市面上大部分重疾险产品后再投保。但问题是重疾产品成千上万，隔三岔五还会更新，所以就是大罗神仙也看不完所有产品，然后再一一比对挑选呀！

那么我们应该如何做呢？

其实很简单，挑选重疾产品，并不需要把市面上所有的产品都对比完，我们只需要掌握选择产品的最基本原理即可。那在了解重疾险选品基本原理前，我们先来详细看下和重疾险相关的几个专业名词！

①什么叫重大疾病？

医生说了算，还是你说了算，还是保险公司说了算？

答案都不是，是国家的银保监会说了算。

为了避免保险公司借助信息差坑害消费者，银保监会和中国医师协会经过长期的调研实践，制定了最常见，最高发的28种重大疾病和3种轻症的定义标准。凡是重疾险产品，都必包含这些疾病，而且定义也必须一字不差地引用。

这28种疾病，占了重疾发病概率的95%以上，保证保险公司的任何一款重疾险都是有意义。

那这28种有哪些呢？看下图：

以上图片可以自己收藏或保存

②什么是重疾的赔付条件？

在重疾险的赔付条件中，有三种情况。

第一，确诊即赔，比如恶性肿瘤

第二，接受某种治疗方法，比如接受器官移植手术、开胸

第三，某种状态持续了一段时间，比如脑中风后遗症，要求确诊180天后仍遗留某些障碍

③除了这些关于疾病的赔付之外，有的重疾险也会提供一些额外的保障。

比如：

身故责任

因为重疾理赔中存在一些限制，比如万一脑中风还不到180天就去世了，保险一分钱不赔，那投保人也不太能接受了。这种情况下，有身故责任的保险是可以起到理赔的作用。

这就是为什么很多重疾险中都会包含寿险责任的原因：担心人们心理上不能接受明明患了重疾，人都去了，但是重疾险就是不赔。

豁免责任

假设一个人身患重病，收入没了，如果保费还得接着交，这样就不太人性了。

所以很多保险也会增加豁免责任，在满足豁免条件的情况下，投保人即使还没有缴清后续的保费，也可以直接免除后续保费。所以这也是为什么老师建议大家，配置重疾的时候，把缴费期选成长期缴纳的原因，因为一旦触发豁免条件，那之后的保费就都省了。

了解清楚和重疾险的几个关键概念后，我们来看如何挑选重疾险。

其实挑选重疾险，最重要的就是看对应产品的保障责任。今天就以重疾险高性价比产品——达尔文6号为例，给大家讲挑选重疾险时，如何看其保障责任。

同学们先看看达尔文6号的产品形态：

从上图可以看出，达尔文6号这个产品最核心的亮点是：便宜，重疾还能翻倍赔。

①价格

30岁买50万保额，保至70岁，只选基础责任，只要3000出头就能买上了；就算选择保至终身，保费也是五千左右搞定，性价比极高！

②翻倍赔付

除了保重疾+中症+轻症，达尔文6号的60岁前重疾最高可额外赔100%保额，即翻倍赔付。假设买50万保额，60岁前患重疾，最多可赔100万，轻松get百万保额。

现在市面上比较好的重疾60岁前最多也就多赔80%，达尔文6号最多可额外赔100%，多了20%，不得不说优秀~

这个额外赔保障是可选责任里的“重疾关爱金”，咱们可以根据自己的需求进行选择。

不选这个责任，保费便宜些，对预算不足的人来说就很友好；

选上这个责任，重疾保额最高可翻倍，保费贵点，但相当实用。

配置重疾险，如果出险时能赔更多钱，那这个保障发挥的作用就越大。所以咱们根据自身实际情况安排，预算够就选上这个责任，预算有限也可以不选。保费可参考下图：

除了重疾赔的多外，达尔文6号基础责任里还隐藏着2个亮点。并且这2个亮点都不用额外花钱，属于达尔文6号的基础责任，投保了就享有！！

第一个，就是重疾复原保险金：

60岁前，首次重疾确诊之日起每满一年，重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。通俗的讲，就是60岁前得两次重疾可以获赔2次。

假设30岁男性买50万，有选择60岁前额外赔，36岁不幸首次确诊急性心梗，会赔50万+50万额外赔，一共100万。

这名男性在55岁时又因为一场意外导致严重Ⅲ度烧伤，此时距离他第一次重疾出险已经过去了19年，远超5年。他的重疾保额恢复至100%，再赔付50万，2次一共赔150万。

咱就是说，花单次赔的价格，就获得多次赔的效果，赚到了！！

第二个亮点是20种特定重疾，额外赔

30周岁前，患20种特定重疾保险金，额外赔100%保额。这个也是达尔文6号的基础责任，投保即享，不用单独选择。

另外，这20种约定的重疾，都是小孩很高发的重疾，比如白血病、恶性淋巴瘤、脑恶性肿瘤等（参考下图）。所以达尔文6号很适合给孩子配置。

0岁男宝宝，买50万保额，保终身，分30年交，只选基础责任（含以上2个功能），一年也就2000多块。

达尔文6号还有个可选责任也很厉害，选上后癌症可以无限次获赔。这个责任是“重度恶性肿瘤额外保险金”！

一般的重疾险产品，癌症基本就赔2-3次。达尔文6号却在这方面做了极大的突破，实现了“无限赔”！

被保人患癌症后，如新发、复发、转移、持续，间隔3年，可以再赔100%保额；再3年后，又新发、转移了，就再赔100%保额。

合同不会终止，一直会赔下去，可以说，没有赔付上限，即使被保人的病情进一步恶化了，也能保证一直有钱治疗。

这种不限额的保障，还是很划算的。如果投保人不差钱，想要保障全面一些，可以选上这个责任。毕竟癌症治愈率一直在提高，复发情况也很常见，多几重保障，也多一些安心。

整体来看，达尔文6号，是一个非常棒且充满惊喜的重疾险。不管是大人还是小孩，预算多的还是少的，都适合买。

110种重疾+25种中症+50种轻症，还有自带的重疾复原保险金（隐藏二次赔）+20种特定疾病额外赔100%保额。保障充足的同时价格也极具吸引力！

投保预算可参考下图：

那么今天我们关于重疾险即对应产品的分享就到这里。在这里也提醒下大家，投保重疾前，一定要看清楚健康告知！