给孩子买保险要一万多？快从“坑”里爬出来！

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等待着下课，等待着放学，等待游戏的童年…

如今，放学等待着孩子们的可不是游戏的童年了，成堆的作业、上不完的课外班…完全让孩子的童年，变了一个味儿，其实如此一来，压力大的可不止是孩子，对父母来说，也是不小的经济考验。

据了解，在中国养一个孩子的花销大概在62万到198万之间，大多数家庭花费在70万左右。《中国儿童发展报告》显示：有六成儿童报课外班，平均每年花费就要9211元。

现在要是哪个孩子没有1-2个兴趣班，反而还觉得有点特殊；除此之外，孩子的日常花销、暑期旅游、医药费、保险费，样样都是钱……

很多家长纷纷诉苦：养孩子真的太难了，先不要说补课花了多少钱，连我给孩子买的保险一年都要一万多保费！

等等！给孩子买保险一年要一万多？

明明只需要不到1000元啊！

你这个，一定是捆绑了各种附加险吧~

翻开孩子的保单，算算实际的保障，很多家长就发现，原来在给孩子买保险的这条路上，我们多花了好多冤枉钱。

小开也实在不忍心看家长们如此纠结下去，今天来和大家唠唠给孩子买保险的正确流程吧：

01.孩子的风险都来自于哪儿？

买之前，我们首先要了解威胁孩子的风险都有哪些——

孩子好奇心重，活泼好动，对风险的意识比较薄弱，无论是蹒跚学步的幼儿，还是上了学的中小学生，首当其冲的便是意外伤害，像磕碰、摔伤、高空坠物、上下学路上的交通等意外隐患，我们无法预估，意外时时刻刻都可能会发生。

再有，近年来未成年恶性肿瘤的比例显著增高，尤其是白血病。根据英国《柳叶刀·肿瘤学》杂志研究结果，儿童及青少年时期患癌症造成的健康负担已排名第六。其他的少儿高发重疾，如急性心肌炎、严重手足口病、严重川崎病等，这些重疾都可能需要几十到上百万的医疗费。

少儿高发疾病分为肿瘤和非肿瘤：

当意外和疾病发生时，强有力的经济支持，是可以让我们尽快帮助孩子恢复健康最有效的办法。买了保险，我们希望孩子永远用不到，但真到要用时，保额和保障都有合理充分。

所以，对孩子来说怎样买保险才是最正确的，小开觉得，每一位父母都非常有必要在购买前搞清楚哦~

02.给孩子购买保险的策略

先说结论：通常，寿险是配置给家庭经济支柱的，孩子没有收入，不需要承担家庭经济责任，所以不需要配置寿险。给孩子配置保险，要从转移疾病风险和意外风险入手：

1. 意外险：

● 投保指数：★★★★★

● 投保建议：购买覆盖高发意外的一年期产品

● 每年支出：100~200元

儿童的意外险必须包括意外身故、意外伤残、意外医疗三个部分。因为国家有相应的规定，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万，所以不用太在意身故保额，买意外险主要关注意外伤残和意外医疗。

意外伤残：当发生意外残疾时，意外险可以按照根据伤残等级按比例赔付，重点应该关注伤残等级对应的赔付额度，保额至少在10万元以上。

意外医疗：主要看免赔额，报销范围，报销比例。最好是选没有免赔额、不限社保，100%报销的产品。这样万一孩子骨折，起码不用为是否选用进口器械而纠结。

市面上的意外险一般都是一年期的，且每年产品不断推陈出新，价格也十分便宜，一般100多块就可以买到一款不错的产品。

2. 重疾险：

● 投保指数：★★★★★

● 投保建议：保额要充足，保障要全面

● 每年支出：200~1000元（50万保额）

投保重疾险，保障一定要保额充足（保额最好50万），保障全面（这里指的保障全面包含保监会规定的25种重疾及儿童高发重疾）。

毕竟孩子一旦罹患重疾不仅需要高昂的治疗费用，还要考虑后续的营养护理康复的费用、父母工作中断的损失以及其他间接产生的费用等。这样算下来即便是中产家庭，这一大笔费用也是承受不起的，所以买重疾险时，充足的保额很关键。

3. 医疗险：

● 投保指数：★★★★

● 投保建议：优先选择百万医疗险

● 每年支出：100~300元

医疗险分小额住院医疗险和百万医疗险，小额的住院医疗险保额低，一般在1-5万，免赔额大约在100元起，但相比百万医疗险，它的配置优先级要弱一些。

百万医疗险：用几百块钱保上百万的保额，还是重疾险的好搭档。免赔额1万，上限基本在百万级别，覆盖的是住院期间的医保外花费。

03.给孩子买保险需要注意什么？

了解孩子的成长风险，

明确了孩子的保障需求外，

小开不得不说，在购买保险的过程中，有几个是需要额外注意的：

① 少儿医保：孩子出生后就要抓紧给孩子上少儿医保，这是国家给予我们的社会福利。宝宝难免会有头疼脑热，咳嗽、拉肚子需要去门诊的情况，这种小病商业保险是不给报销的，而少儿医保是可以报销门诊医疗费的。

② 先大人，后孩子：一定要大人先做好保障再考虑孩子，孩子最大的风险是没有父母的照顾，不要什么都以孩子优先。孩子的健康成长，离不开父母的悉心呵护。有父母在，孩子有任何问题，父母都会想办法去解决，父母的作用要远大于保险。

③ 合理消费，正确选择：给孩子配置保险，是一个循序渐进的过程。在预算有限的情况下，不要一股脑的想把所有保险都给孩子配齐，经济压力大不说，保额也不充足。可以选择消费型定期的产品，把孩子前期的保障先做好，等以后经济能力提升再延长保障，或者等孩子成年了让他们自己买新的产品。

小开说在最后：

做父母的，不管是买保险，还是像给孩子报课外班等其他任何东西，我们要做的就是给孩子真正需要的，最适合孩子的。不要盲目跟风，看到别人说好就什么都想给孩子买，要理性分析是否适合孩子的需要和家庭经济能力。