返还型保险，为什么不值得买

返还型保险，为什么不建议买呢？且听奶爸的分析。

很多小伙伴在购买保险时都会有一份顾虑，要是买了保险一直没生病那不是亏了？所以各大保险公司都推出了可以满期返还保费的返还型保险产品。

美名其曰：生病理赔，没病返保费，听起来似乎挺不错的，但其实大家都忽略了买保险一个非常重要的原则“性价比”。

返还型保险的性价比非常低，因此奶爸不建议购买返还型的保险，我们再来详细地探究返还型保险的那些坑：

• |什么是返还型保险？

• |返还型保险有哪些坑？

• |返还型保险值得买吗？

• |奶爸总结

一、什么是返还型保险？

现在市面上的返还型保险主要包含返还型意外险和返还型重疾险两种。

返还型保险最主要的特点就是满期返还保费，如果被保险人在合同约定时间内没有发生意外或疾病，可以返还多少比例的保费。

返还型保险最关键就在“返还”两个字，很多小伙伴都被所谓的返还给迷惑了，各大保险公司承诺，如果生病我们及时理赔，就算一直没有出险，等到保障期到了也会返还保费。

听起来是一种不错产品，但大家不要忘记，返还型的保险要比正常纯保障的保险产品贵很多，所以奶爸不建议大家购买返还型保险产品。

二、返还型保险有哪些坑？

我们来分别说一下市场上两种主流返还型保险产品的坑：

1. 返还型意外险

意外险在人们的认知当中应该是一类比较好买的保险产品，保费便宜，投保简单，保障各种意外风险，而到了返还型意外险这，各大保险公司会把产品设计的较为复杂，来掩盖Ta华而不实的本质。

所谓保费便宜：每天只需5块钱，实际每年保费高达1699元。

所谓的保障全面，保额高：实际上只有10项百万意外保障，只保障列举的10种，没列举的不赔

所谓返还保费：期满返还已交保费130%，保障不花钱还能养老，实际我们通过详细的计算，年化收益为仅为1.03%。

所谓长期保障：交费10年可以保30年，不如说不幸入坑，坑足30年。

而且保障非常有局限性，意外伤残不赔，意外医疗不赔，总赔付保额低，说白了就是主返还，次保障，主次颠倒了。

其实不止平安，还有很多保险公司有相似的产品：人保寿百万畅行、中国人寿百万如意行、人保健康百万安行、工银安盛百万保驾优越版等等，这些保险看上去很美好，但是却埋伏着不少类似的坑。

奶爸给大家展示几款纯保障的少儿意外险，可以看以下表格：

以上这几款产品的保障非常全面，不仅包含意外身故，意外伤残，还有意外医疗保障，报销比例都是100%，像萌宝保还有住院津贴。

最最最重要的是，上面几款产品最贵的菜79元一年，大家想一想如果我们买一款返还型的意外险，一年一千多，每年多交一千多块钱，最后收益率仅有1%左右，那还不如把多出的钱存到银行来的实在。

2. 返还型重疾险

重疾险同样存在和意外险相同的情况，本来几百块钱的东西却要花费几千元，不仅得不到好的保障，也获取不到可观的收益。

我们都知道重疾险就是保障重大疾病风险的，一般用于大病治疗，花费都比较大，所以买重疾险，就是买保额，高保额才能带来充足的保障。

可有些消费者的想法是，我每年交的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，因此会选择含满期返还保费的保险产品，就是返还型重疾险。

一般返还型重疾险会比消费型重疾险贵几倍，而且保险公司为了节省成本还会降低保障力度，奶爸真的觉得得不偿失。

这里奶爸给大家推荐两款重疾险，不捆绑身故责任，可以自由选择，当然预算十足的小伙伴想要附加身故保障，也是没有问题的：

达尔文3号和超级玛丽3号max 是当下保障较全面，性价比较高的两款消费型重疾险，60岁前最高赔付180%的保额，而且可以附加癌症二次赔付，心血管疾病二次赔付，保障力度非常充足。

并且身故责任可选，保障期限可选，投保较为灵活，保费也不贵，性价比很高。

三、返还型保险值得买吗？

看到这里奶爸再提出返还型保险值得买吗？这个问题，相信大家心中早已有了答案，还是要提醒大家，如果不是家里有矿的话，还是不要购买返还型的保险产品，既没有充足的保障，又带不来高额的收益，实在鸡肋的很。

四、奶爸总结

说到最后，奶爸再次强调，不建议购买返还型的保险，其实说白了，返还型的保险是以返还保费为卖点，抓住消费者不想吃亏的心理，侧面提高保费降低保障成本。

而无知的消费者只能被当作韭菜活活收割，我们要认清一点，保险最大的作用是保障人身健康，规避疾病风险，而不是用来弥补金钱的损失。

相信认清这点的小伙伴能够更好的挑选适合自己和家人的保险产品。

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