信泰达尔文3号，70岁版本值得入手吗？只有他还不够？预算有限如何选择重疾？深度测评报告

如何购买重疾险？从专业的角度，有三大原则：

1、初次重疾保额必须足够，一般为5倍年收入，无论是保到70岁，还是保到终身；

2、第一大高发重疾，癌症，建议有额外赔付；

3、第二大高发重疾，心脑血管，建议有额外赔付。

结合有限预算和保障角度，如何选择重疾险，按照预算的逐渐增多，最实惠的方案选择：

1、单次赔付定期重疾险（保到七八十岁）

2、单次赔付定期重疾险+附加防癌险额外赔付

3、单次赔付定期重疾险+附加防癌险额外赔付+心脑血管疾病额外赔付

4、单次赔付终身重疾险+附加防癌险额外赔付+心脑血管疾病额外赔付

5、多次分组重疾+附加防癌险额外赔付+心脑血管疾病额外赔付

6、多次不分组重疾+附加防癌险额外赔付+心脑血管疾病额外赔付

而达尔文3号，70岁版本，性价比极高，特别适合预算有限的朋友，完全可以满足方案:
单次赔付定期重疾险+附加防癌险额外赔付+心脑血管疾病额外赔付

接下来对达尔文3号，进行深度测评：

一、文章背景

信泰达尔文3号，最近非常火爆 ，肯定是有原因的，得到了广大消费者的认可，是目前网销市场上综合实力最强的单次赔付重疾险之一，特别适合成人购买，给小孩补充也可以，如果您已经购买了信泰达尔文3号这款产品，祝贺您大概率是买对了！请越过二、三、四段落，直接看第五项投保建议即可！

我不太喜欢对比各个保险产品，因为每个产品都有自己的定位，都有他最适合的客户！我最喜欢的还是讲组合购买。因为即使在优秀的产品，也打不到100分，总有些缺点。只有组合购买才能配置最好的保障！

这样才真正体现经纪人的价值。

五、组合投保搭配、及其他投保建议

1、保险产品到底是怎么产生的？以下三者结合才是保险的全部

a.保险的条款＋费率构成了产品

b.核保＋理赔构成了运营

c.投资＋客服构成了服务

因此，您就明白了，网红产品靠的是保险的条款和费率而占据市场，所以有些人担心后续的理赔服务不好，就去全额买线下的产品，但是保费又超过了预算！而且单独购买一种保险，还有缺点漏洞，不能全面的兜住风险，怎么办？

2、破解之法：
搭配线下产品，线下产品的服务超级棒！如果客户是通过保险经纪人购买的保险，那么发生疾病时，首先联系保险经纪人后，可马上找到渠道专员，甚至可以面对面的沟通，最快的当天或第二天就可赔付！
但是线下的产品，同样的保额，保费可能是线上网销产品的1.5-2.5倍。线下的产品费率就是贵点，不过产品的条款也很好、核保和理赔都比较人性化，因为都是人工服务！

3、因此，我想说的是，如果您想配置60万的保额，可以买达尔文3号，40万保额 ，然后，线下重疾险的再买20万保额。这样比单独买线下产品要便宜不少！

4、这样组合购买重疾险搭配的好处：
a.费率不会特别高，线下服务也有，病种搭配后保障责任更齐全，达尔文3号的高发病种已经挺全了，买重疾险，病种方面主要看的是否包含高发轻症和高发中症，
b.如果发病，急着用很多钱，线下的理赔金额会快速到账，用于应急，而线上的重疾险，过几天也会到账，也不耽误事
c.如果绿通服务都能享受的话，可以享受两个公司的免费医疗资源服务
d.如果将来资金确实紧张，想退保，也可以只退一个，留一个。
e.不用担心理赔要告知两家保险公司，嫌麻烦！找一个靠谱的保险经纪人就都搞定了，您只需要提供资料给经纪人就好了！

f.某些保险，虽然包含某种疾病，但是理赔条款的严格宽松程度，也不一样，针对消费者的关心程度，可以组合搭配下。

5、搭配线下产品组合一般性建议：
需要结合您的具体情况，比如您的生活所在地附近有哪些线下的保险公司 ，再看看这些保险公司有哪些产品，适合组合守卫者3号。这个需要详谈！

6、不建议附带有身故责任，不如单独购买寿险，比如定期寿险，华贵大麦2020或者国富定海神柱

7、如果想同时附加癌症和心脑血管二次赔付的责任，达尔文3号属于对赌条约，只能二赔一，建议只附加心脑血管二次赔付，而组合购买其他的防癌险，更实用。

8、如果担心脑中风的理赔严格，建议搭配爱加倍挚爱版、长生福尊享版、守卫者3号

9、如果自己有很多过往疾病症状，建议搭配守卫者3号或百年康惠保2.0

10、如果预算确实有限，建议购买到70岁+防癌的，性价比最高。

11、不建议小孩首次购买达尔文3号，小孩可优先选择守卫者3号、爱心守护神等

综上，搭配组合购买重疾险确实是个好办法！

感谢阅读，您可以从头看本篇文章了：

二、达尔文3号，基本介绍

三、信泰人寿保险公司介绍

1、中资公司：

2、创立于2007年5月18日，

3、公司注册资本50亿元

4、分支机构：杭州（总部）、浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连

5、总资产逾480亿元，年保费平台超300亿元，并保持逐年稳健增长，客户群体总数已突破340万人。

6、2020年1季度公司综合偿付能力充足率为134.72%，风险综合评级均为B级

7、再保险公司（退一万步讲，如果信泰人寿保险公司倒闭了，再保险公司会接盘），从信泰官网的2019年度公开信息披露年度报告中，第44页可以看到：

信泰人寿一共有8家 再保险公司，分别为前海再保险股份有限公司、中国人寿再保险有限责任公司、太平再保险（中国）有限公司 、汉诺威再保险股份有限公司上海分公司 、通用再保险股份有限公司上海分公司 、慕尼黑再保险公司北京分公司、法国再保险公司北京分公司、渤海人寿保险股份有限公司

8、主要股东：浙江永利实业集团有限公司、巨化控股有限公司、北京九盛资产管理有限责任公司等14家公司

四、达尔文3号优缺点，点评

1、赔的高！60周岁之前确诊重疾，赔付180%基本保额，中症赔60%保额，轻症赔付45%保额，目前全网最高也就这样了。而且二次癌症和二次心脑血管提至150%保额。

这杠杆率确实到顶了。因此，达尔文的性价比全网前三，没问题。

2、等待期内发生中症或轻症，条款宽松，仅不承担所发生的疾病。但其余的不相关的中症、轻症，依然有效。而有很多保险，是直接终止合同的。

3、轻症原位癌可二次赔付，没有间隔期要求，美中不足的是二次原位癌要求不在同一器官，赔45%。整体上算是个小优点，最起码有保障。属于市场常态。

4、轻症心血管疾病可二次赔付，确诊不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术3种心血管疾病，间隔1年后，再次确诊其中一种或多种，可获赔45%保额。两次赔付，无复发或新发限制，理赔条件比较宽松。

5、可附加癌症二次赔付，第二次赔付150%保额。

第一次非癌症获得重疾赔付 ，第二次为癌症，需要与第一次确诊重疾，间隔180天。

第一次为癌症获得重疾赔付 ，第二次癌症，需要与第一次确诊重疾，间隔三年。属于市场常态。

6、可附加心脑血管疾病二次赔，第二次赔付150%保额，相比附加癌症二次来讲，心脑血管疾病的附加险比较稀有。因为防癌险，可单独购买，比如中菏惠加保恶性肿瘤疾病保险。但是心脑血管疾病，市场上没有单独的特别好的心脑血管疾病重疾保险。所以本附加心脑血管 二次赔付，虽然有些缺点，我还是列为了优点项目。

如果首次非脑血管重大疾病，则需要间隔180天。属于市场常态。

小缺点1：如果首次已经理赔到了脑中风重疾，二次复发必须为新发，才可以赔付。属于市场常态。

小缺点2：对于想都附加“癌症二次赔付”和“轻症心血管疾病可二次赔付”责任的人群，达尔文3号只能二赔一，属于对赌条约，不建议附加“癌症二次赔付”责任，建议单独购买防癌险，比如中荷惠加保，而达尔文3号建议附加轻症心血管疾病可二次赔付责任。

7、高发轻症无缺失，保障全面

8、高发中症无缺失，保障全面

小缺点 :中度脑中风后遗症，理赔稍微严格，要求180天后，必须符合肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍要求。在意这点的，可以组合购买长生福尊享版、守卫者3号、爱加倍挚爱版。但是中度脑中风是可以二次赔的。因此整体还是不错的。

9、很多消费者重疾险，保定期的，都是要带身故责任的，但是达尔文3号，选择保至70岁，还可以不带身故责任 ，这样就不用再纠结重疾和身故责任的对赌条约了（身故和重疾，只能二赔一），从而再次提升达尔文3号的性价比。

10、对既往症要求稍微严格，达尔文3号条款中有“患有+确诊”两项要求，而有些保险只要求“确诊”，担心这点的可以组合购买守卫者3号或百年康惠保2.0

11、轻症中慢性肝功能衰竭失代偿早期，理赔条款稍微严格点。通常情况下是只除责酗酒和药物的原因。但达尔文3号却除责了由于 肝硬化 导致的肝功能衰竭。不过轻症慢性肝功能衰竭失代偿早期，非高发轻症，算是个小缺点。

12、注意信泰产品的销售区域比较严格，非以下地区常驻人群，请谨慎投保：

北京、江苏、上海、深圳、河北、广东、山东、青岛、浙江、湖北、河南、辽宁、福建、厦门。

五、请看文章开头第二段 ↑↑↑

最后，达尔文3号，确实非常值得入手