4招搞定重疾百万保额，预算低到你怀疑人生

小智君九零后的表妹都开始养生了，去年还薯条炸鸡小烧烤的标配，一键切换喝杯奶茶都要去冰少糖加枸杞。

午餐为自己点了杯啤酒，被勒令换成养生粥，眼前的表妹简直不敢（想）认。

还没来得及大铁眼镜，表妹一脸严肃让我推荐一款重疾险。

我一愣，关心：最近身体不好？

诧异从前那个不怕死的年轻人，如今惜命如金。

一问得知她这般惜命的原因，大概是从看完电影《药神》之后，领悟到生命诚可贵。

并且从表妹口中得知现在的90后已经开始垂老挣扎，同龄人多已经开始养生并且买了保险，聚在一起讨论最多的话题是“哪家中医推拿大法好”“哪味中药治好了我多年通宵打游戏淤积的内伤”“我有个偏方养胃”“最新煲汤食谱共享一下”……

话题扯远了，回归保险，表妹问起重疾险怎么买，她这个年纪收入不多，当然希望花最少的钱买最多的保障。对重疾险来说，保额很重要，怎样低预算买到充足保额，是小智君今天要与大家讨论的重点。

一、重疾保额要多少才够用？

所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，建议保额至少50万。

为什么？

我们简单算下账，当一个人遭遇大病时，他其实至少面临四方面的经济压力：

1、大额的疾病治疗康复费用

小智君找来了一份25种重大疾病平均的治疗康复费用表，具体如下：

可以看到，花费基本在30万左右。

有人会说，我有医保，用不了那么多。

是，没错，但大部分地区的医保最多也就给报销60%-65%，而治疗癌症的进口特效药80%不属于医保范围。

我们以癌症治疗为例，看一下如果想获得比较好的治疗效果，具体医疗费用的支出：

美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。

上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。

另外，得了病，并不是说治好了就算完事，后续还需要康复治疗，要么请护工，要么家庭成员放弃工作过来陪护，比如看护费、营养费。这部分的费用也不少。

不要小看上面的费用，其实一年累加起来仅上述两项，几万块也是需要的。

那这样算，即使有医保，大多数重疾，个人要承担的也有近30万。

2、长期不能参加工作

以恶性肿瘤为例，若治疗期为6个月，那至少半年时间是没有收入的。

罹患重疾后还要考虑5年生存期的问题（重疾赔付中，癌症占比70%左右，目前我国癌症的五年生存率为30.9%），保守点，按收入减半来预估，对家庭也冲击不小。

所以，重疾险的保额不仅要考虑治疗费的问题，最好能弥补收入损失，否则掏空了家底，病人内心有愧不说，甚至会主动放弃治疗。

这若是只买了10万保额的保险，顶啥用？连以上几笔费用的损失都承担不起，根本就达不到转移风险的目的。

那实际大家买的保额是多少呢？

根据各保险公司公布的2017年理赔报告看，人均仅5.8万。无疑远远不够。

二、预算有限，如何买到高保额？

预算不足的情况有很多，毕竟保险是用来规避未来风险，保费就不能占用一个家庭太多的支出，否则可能生活质量受影响，或无力支付后续保费，这些都是问题。

预算不够，没法承担那么高的保额？小智君建议你做如下选择：

1、选择消费型重疾险

消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高。若担心身故没得赔，就消费型重疾险+定期寿险。

小智君举个例子，以消费型重疾险+定期寿险与返还型重疾险，差不多的保障，看看保费有什么区别？

如下图：

明显，百年康惠保+小蘑菇定寿的组合，轻症保额相比返还型的康健一生（多倍保）更多，保费却少了近2000元。

若是暂且没有身故保障的打算，只买消费型重疾险，保费7650元，节省将近一半保费。

2、缩短保障期限，增加缴费年限

产品价格贵，除了保额高，保的时间长短，缴费时长，也有影响。

还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，保10年、20年、30年、到60岁、到70岁都是可以的，保费也会大幅度降低。至少一段时间你的保额是够用的。

也会有人担心了，年龄越大，得病的几率越高，到时合同结束，反而没得保，怎么办？

很好解决，可以等待后期收入上来了，再追加一款终身重疾。买保险不是一步到位，也不是买了就一成不变的。根据自身财力和需求及时调整就可以。

另外，完全不用一次交清，选择较高的缴费年限，如30年、20年，这点大家应该都明白，不多赘述。

3、长短期重疾险搭配组合

这种方式主要是为确保退休前的保额是充足的。但不同组合方式，适合的人群会有差异。如下：

组合1：定期重疾险+一年期重疾险

适合身体健康的年轻人作为过渡。重疾险可选择保30年，由于一年期重疾险，保费会随年龄增长而上升，所以适合年轻人。

组合2：定期重疾+定期重疾

适合收入处于上升期的朋友，比如一款保20年，一款保到70岁，保费也不会太高。

组合3：终身重疾+定期重疾

适合30岁以上的人。这样搭配，在工作挣钱时基本不用担心看病问题；退休后，也有终身重疾险的保额作为托底。

4、重疾险+医疗险

市面上的百万医疗险很多，保额都挺高的。几百块钱，就能轻松买到保额几百万的百万医疗险，它可以解决一部分治疗费用。

那多余的预算就可以留给重疾险，保额主要用来弥补收入损失，支付护工费营养费、后期的康复费等。

三、总结

以上是小智君对预算有限投保重疾险的一些经验之谈。文中没有对重疾险产品做过多推荐，挑选产品时，要搞清楚你买的产品是定期还是终身？是单次赔还是多次赔？身故赔不赔？带不带豁免？……

结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合，根据自己经济能力承受的折中点，挑选到最适合自己的产品及组合方案。

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