目前，普通人还适合买「隔离险」吗？个人应该提前做哪些准备？

就在上周，国务院联防联控机制发布了关于疫情防控《新十条》：

（来源：国家卫生健康委员会）

生活在慢慢回归正常，也真正到了要「当好个人健康第一责任人」的时候了。

然后，后台又涌进来很多朋友来咨询隔离险。

以前本着方便群众给大家推荐了几款隔离险，不少朋友薅到了羊毛：

（隔离了3天，夫妻俩各理赔了600块）

也有很多朋友，来跟大白投诉保司理赔问题：

保险公司扣字眼、理赔标准严苛，必须要有社区开的证明；

自己所住小区不断有新增确诊病例，导致被强制要求居家隔离，而保险公司客服却以其小区为低风险地区为由拒绝理赔；

只有是确诊/密接，或者是中高风险区被国家或者防疫部门强制集中/居家隔离的才能赔。（*正儿八经的强制隔离，是不能出家门的，能在小区里溜达的情况，也是不符合理赔条件的。）

等等等等...

大白在中间帮忙沟通协调，就费了不少功夫。

这里面也有很多朋友是在保险公司调整赔付政策后，买入的隔离险。很遗憾，根据条款那确实赔不了。

保险公司本来是想赚波吆喝，

结果没想到疫情多点爆发，理赔的人实在太多，赔爆了！产品当初销售有多火爆，面临赔付的时候就有多辛酸。

据报道：某保司因为深陷隔离险理赔风波，一个季度的亏损就赶超了往年全年水平...

没办法，面临高额的赔付，保险公司只能紧急调整政策，收紧理赔口径。后面投保隔离险的，就只能按更严格的理赔条款来赔付。

我看了一圈，目前市面上已经没有大白觉得合适的隔离险了。

即使有，买了也很难赔到。

所以，大家就不要再指望买隔离险薅羊毛了。

当下，我们个人倒是可以提前做些准备：

1）适当储备必要的药品

北京佑安医院感染综合科主任医师、小汤山方舱医院医疗专家李侗曾表示：

可以适当备药，但没有必要盲目、大量跟风囤药。

（来源：北京日报）

具体要备哪些药？把握住「对症」这个大原则：

（来源：中国新闻网）

据统计，感染奥密克戎的人群，多数为无症状和轻症。

（来源：北京日报）

有些人会出现中低度发热、咽痛、鼻塞、流涕等呼吸道症状。可以对症使用一些常规药物来缓解不适感。

但如果出现以下几种情况，一定要及时就医↓↓↓

（来源：北京日报）

2）做好健康防护

不聚集、勤洗手；在公共场所，戴好口罩；居家、办公场所保持通风；均衡营养、合理运动，提高免疫力；保护好自己和家人的健康安全。

另外，尽管现在新冠病毒的致病力和毒性有明显减弱，

但对于孕产妇、儿童、老人来说，还是要多注意、加强自我防护。

孕产妇

有妊娠计划的女性最好在孕前接种好新冠病毒疫苗，增强自身免疫力；其次，要预防基础病，尽量调整好身体状态再怀孕；

以及怀了宝宝的，务必留好自己产检所在助产机构的电话。如果遇到封闭隔离无法按时就诊的情况，及时与自己的助产机构及时联系；如需紧急就诊，第一时间与社区沟通，通过特殊通道就诊；

去医院就诊、产检时尽量佩戴高保护口罩如N95、KN95。

儿童

家中可以备一些适合儿童服用的退烧、感冒药品；

孩子生病后如果精神状态稳定，家长做对症处理、在家观察病情即可。不放心的，可以做抗原自测，减少去医院交叉感染的风险；

如果连续发热超过三天、持续高热、频繁咳嗽或呕吐，甚至出现包块、频繁腹泻、脓血便、尿量减少、呼吸增快、呼吸困难、意识障碍等情况，家长应带孩子及时就医。

老人

有慢性基础疾病的老年患者，要按照医嘱坚持用药；

在气温骤降等恶劣天气时，尽量减少外出；

高龄和慢性病是感染新冠后发生严重疾病甚至死亡的两个独立危险因素，更需要疫苗预防和额外防护，预防重症。

3）尽早配置保险

并不是我借这个事情来宣传啊，

根据专家数学模型测算结果，最终80%~90%的人都会经历感染。

感染之后买保险就会变得很麻烦；

虽然目前各产品没有直接问询「是否感染过新冠」，但是像比如医疗险、重疾险的健康告知中，很多都会问到：是否有持续发热、连续服药、肺部是否有异常症状、检查结果异常等等。

如果是新冠无症状、轻症、普通型这种症状比较轻的类型，虽然也有一定机会能够买上，但往往都要走人工核保，就真的很麻烦。

另外，

感染的人多了，保险公司扛不住，保不齐也会像前面讲到的隔离险一样，相应收紧投保和理赔的口子。

所以，我还是建议 —— 趁着健康，尽早安排保障。

毕竟医疗险、重疾险、寿险都有30天到180天的等待期，打好时间差很关键。

而且这也不只是我个人的观点，

早在2020年初，国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制举行新闻发布会，银保监会副主席梁涛就给出了建议：

“消费者可以结合自身的支付能力或者需要，通过购买医疗险，保障更大范围的医疗费用支出；或者通过购买重大疾病保险，或者是寿险等产品，保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失。”（来源：保险微报）

保险虽然不能避免感染新冠，但在以下这三方面，帮我们转移风险：

1、万一感染，医疗费用有兜底；

2、万一病重，收入损失有补偿；

3、万一发生医疗挤兑，可以走特殊就医通道。

比如，百万医疗险。

如果走医保报销后，花费超过了免赔额（一般是1万元），就可以直接100%报销。因为百万医疗险是不限疾病的，所以如果是因感染新冠导致的住院，也是可以报销的。

有些优质百万医疗险产品，比如大白经常跟你们提到的「医享无忧」，甚至可以报销ECMO（人工肺）的费用。

要知道，ECMO虽然效果显著，但费用十分高昂。开机要六七万元，换耗材得四五万元，平均一天花费一两万元是“市场均价”...

现阶段，国家对于新冠病人还是免费收治的。但是未来政策是否有变，也不好说。

而且即使不考虑新冠。孩子和年轻人，一年花个几百块钱的价格，买一份几百万的看病保障，仍然也是很有必要的。

比如，重疾险。

如果因为新冠导致重症，比如深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭、单侧肺脏切除等，符合理赔条件，可以直接赔付保额。

毕竟如果病情严重，肯定是需要比较长的时间来进行康复的。那这段时间的收入损失，就可以用重疾险来弥补。

有些重疾险还有额外的保障，即使没有达到重症标准，也有可能拿到赔付。

像达尔文7号的ICU住院保险金，

如果不幸病重需要进ICU，但是又没有达到条款要求的轻/中/重疾标准，住ICU病房满7天，也可以获得保额的30%赔偿金。

比如，寿险。

如果不幸身故，至少能赔一笔钱给到家人孩子，尽量减少对他们的冲击。

比如，中高端医疗险。

上面讲到的都是感染后的极端情况。多数人需要面对的，是放开后可能发生的医疗挤兑问题。

想要看病不排队、减少交叉感染，中高端医疗险会是一个不错的选择。

尤其是家里有老人孩子的，我觉得预算允许的情况下，可以买一份。

中高端医疗险和百万医疗险最大的不同是 ——

可以报销“特需医疗/VIP医疗”费用。

相当于看病可以走“特殊通道”，不用在公立医院普通部挤着排队，住院的话，也能有单人间或双人间病房可以住。

相对来说，会要安全、方便很多。

更重要的是，因为这些部门是不走医保的，没有开药指标，所以有好的特效药，医生基本也都会给你上。

防控政策变化得很突然，讲了很多万一和如果的情况，希望大家都遇不到。如果觉得这篇文章有用，点赞，收藏，转发给更多的人，希望我们都能平安健康地度过这个冬天。

最后，不要再问我隔离险了，我不推荐任何隔离险了，心累~

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