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爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

2022-07-07 17:30:01 2点赞 9收藏 0评论

都爱讲“爆肝”,我也试试,不过整理这么多图表,确实把我眼睛累够呛。

相比上次的增额寿排名,这些产品下架了:

弘康金多多(利多多)

和泰鑫享盈

海保鑫满意

横琴传世壹号

横琴传世金彩

光大永明光明至尊

信美传家有道

有几款下架后马上迭代了新产品,比如鑫享盈2022(增多多3泰山版)、传世金彩福享版、传家有道尊享版。

加上其它一些产品,总计是34款增额终身寿险:

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

接下来,我们就对比下这34款增额寿在不同缴费期下的收益情况吧。

01

趸交收益排名

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

为了方便比照,所有缴费期都按30岁男、30万本金代入,然后看保单第5、10、20、30、40、50、60年度的现金价值。

只截取一个年龄层的收益,方便看出产品的收益变动趋势,但不能代表全部年龄情况。

若以80岁作收益终点,排名前六的是:

瑞华颐悦无忧:166.7万

弘康金玉满堂:165.9万

恒大万年禧两全:165.9万

恒大万年禧:165.9万

昆仑增多多3号:165.4万

国联益利多:165.4万

在20年以上的长周期里,瑞华颐悦无忧是当之无愧的“趸交之王”,IRR达到3.49%。

返本最快的产品:

和谐健康倍护金生和长生加加只需3年返本,是最快的。

10年以下存期的收益排名:

保单第5年,收益最高的产品是长生优加加:32.7万;保单第10年,收益最高的是弘康金玉满堂:41.9万,IRR3.41%。

前期增长快的产品,后期往往增长乏力,很难同时兼顾。

全周期表现突出的产品:颐悦无忧、金玉满堂、万年禧。

02

3年缴收益排名

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

同样以80岁为收益终点,排名前六的产品:

昆仑增多多3号:161.4万

恒大万年禧:161.3万

弘康金玉满堂:161.2万

瑞华颐悦无忧:161.0万

昆仑护身福:160.6万

国联益利多:160.5万

昆仑健康的增多多3号排在首位,IRR达到3.493%;恒大万年禧在保单的第20-40年度竞争力更强。

返本最快的产品:

和谐健康倍护金生、长生优加加、小康美好人生都是第三年就返本了。

10年以下存期的收益排名:

保单第5年,长生优加加的现价是32.7万,IRR2.21%;保单第10年,现金价值最高的还是金玉满堂:40.7万,IRR3.46%。

全周期表现突出的产品:增多多3号、金玉满堂、益利多。

03

5年缴收益排名

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

以80岁为收益终点,排名前六的产品:

昆仑增多多3号:156.3万

恒大万年禧:156.1万

弘康金玉满堂:155.9万

瑞华颐悦无忧:155.7万国联益利多:155.5万

信泰如意尊典藏版:155.3万

增多多3号仍然排在首位,IRR达到3.496%;其余四名顺序没变,第六名换成如意尊典藏版。

返本最快的产品:

长城山海关虎啸版、小康美好人生、和谐健康倍护金生、长生优加加、弘康乐满满青春版都是第五年返本。

10年以下存期的收益排名:

保单第5年,山海关虎啸版的现价是31.7万,排名最高;保单第10年,金玉满堂现价排名最高:39.4万,IRR3.45%。

04

10年缴收益排名

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

排名发生变化,以80岁为收益终点,前六的产品:

国联益利多:143.4万

恒大万年禧:143.4万

弘康金玉满堂:143.3万

昆仑护身福:143.2万

信泰如意尊星光/星火:143.1万

信泰如意尊典藏版:143.1万

前六名的差距很小,30万本金50年时间,首位的益利多和第六的如意尊典藏版只差了3000多元。

挑选增额寿险,既要看收益排名,也要看现价的周期走势和加减保规则。

10年缴费期,全部产品里最快的也要第8年。

10年以下存期的收益排名:

保单第5年,弘康乐满满青春版的现价是12.9万,排名最高;保单第10年,金玉满堂和国联益利多的现价排名最高:36.2万,IRR3.42%。

05

15年缴收益排名

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

包括金玉满堂在内的多款产品,最长缴费期只有10年,所以长缴费期的排名变化很大。

以80岁为收益终点,前六的产品:

昆仑护身福:132.2万

国联益利多:132.1万

如意尊典藏版:131.9万

如意尊星光/星火:131.9万

增多多3号泰山版:131.8万

信泰如意尊3.0:131.2万

昆仑护身福排在了首位,和增多多3号一样,护身福也是“终身护理险”,含有一份护理保障。

信泰如意尊有四款产品杀进来,她们的现价走势和加减保规则也很相似,

如意尊典藏版和如意尊3.0是所有产品里返本最快的:第八年。

10年以下存期的收益排名:

弘康乐满满青春版仍是5年期现价最高的;保单第10年,如意尊星光、星火版最高,当时的本金是20万,两款产品现价22.4万。

06

20年缴收益排名

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以80岁为收益终点,前六的产品:

国联益利多:122.5万

昆仑护身福:122.2万

如意尊典藏版:122.1万

如意尊星光/星火:122.0万

增多多3号泰山版:122.0万

信泰如意尊3.0:121.9万

国联益利和护身福换了位置,IRR都是3.485%,其余产品排名变化不大。

长缴费期很适合年轻人强制储蓄,从30岁开始攒钱,做一个稳固、确定的养老计划。

在10-20年缴费期上,如意尊四款产品值得表扬,尤其是如意尊典藏版,全周期的收益都不错,非常平衡。

第二梯队的几款产品也很不错,前行无忧、传世金彩福享版、瑞享福盈这三款,在10-50年周期的现价走势都挺高。

07

增额终身寿险常见问题

1、增额寿险的加保和减保:

加减保是增额寿险的灵魂,但其中也暗藏“杀机”,稍有不慎就可能影响我们的收益。

加保可以理解为存钱,目前有两种形式:合并式加保和新增式加保。

合并式加保,需要和原保单关联、合并。按投保时的年龄计算保费,补齐中间差的保费,还要补齐利息。

如意尊星光版就是合并式加保,而且加保规则写进了合同条款。

新增式加保,就是趸交一张新保单,和原保单没什么关系,按加保时的年龄计算保费,从加保时间点累计生息。

从收益的角度看,合并式加保更好。

加保大多有间隔期和额度的限制,每次加保要经过保险公司审核。

减保对增额寿非常重要,没有减保就不能取钱了。

限制的情况不多,只有额度、次数和最低留存资金的要求,减保规则写进条款的,都会有20%的比例限制。

2、增额寿和银行存款有哪些不同?

最直观的区别:银行存款灵活,增额寿有返本周期,太快取出甚至损失本金。

急用的钱肯定是存银行,但养老钱就不会,因为银行的存期短,利率还不断下行。

这时增额寿就起作用了,你看她最长存期可以从10年到50年,而且锁死了收益不变,可以对抗利率下行的问题。

另外,增额寿险的价值在于复利增值,IRR通常都在3.4%以上,持有时间越长,终值收益越高。

关于复利的威力,我们不妨对比单利的情况:

相同的本金、定存方式(每年6万,连续5年),分别存入增额寿险和银行会有什么不同?

假设银行稳定利率3.5%不变。

爆肝整理:34款增额终身寿险全周期收益排名!

前9年,增额寿险的收益处于弱势,第10年开始反超,之后差距不断扩大。50年后,终值差了一倍多。

增额寿的另一个功能,我们涉及不多,但也非常有用,那就是“家庭财产分配”。

增额寿的现金价值归属于投保人,啥时候减保、加保、退保,都是投保人说了算,谁想越过投保人去操作,只能通过司法申请、裁决。

所以,增额寿险可以帮助设计家庭财产分配,指定未来的所有者。

结合隔代投保和第二投保人功能,老人就可以一边享受增额寿的收益,一边把钱安心传给第三代。

08

总结一下吧

终于把34款增额寿险在不同时期的现金价值排名做完了。

因为要做排名,注意力就集中在前几名身上,其实,第二梯队的增多多3号泰山版、瑞泰瑞享福盈、传世金彩福享版、招商仁和金盈卫都不错。

前期收益高的产品,长城利盈盈、泰康岁添福也不错,还是互联网产品,投保方便。

收益排名只是产品的一部分,不同年龄、不同缴费期、不同城市或对加减保的诉求,都会影响产品的最终选择。

前几天,我们写过一篇文章:凛冬将至,留给增额终身寿险的时间,不多了

可以看见的趋势就是利率下行,保险3.5%的预定利率还能守多久呢?几款老产品下架后,迭代来的新产品有个普遍规律,就是收益下降了。

所以,如果正有养老投资计划,不妨考虑下增额寿和养老金这类储蓄险。

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