百万医疗险优中选优！金医保vs好医保vs长相安vs蓝医保哪个更强？

保险大赛道中，储蓄险已是一片红海，竞争激烈，医疗险细分赛道同样炙手可热，不仅有巨头保司入场，也吸引了一波新玩家，医疗险产品正如雨后春笋般不断涌现，其中不乏有潜力的产品相互内卷。

市场看好医疗险产品意味着什么？

• 不难看出，前几年疫情让大众对健康问题更为关切，健康、医疗问题重回大众视野。

• 看病难的问题正一步步改善，但如同电影《我不是药神》，看病贵的问题仍是大众心头一块大石，不少人担心“因病返贫”。

这些实打实的关切忧虑催生了医疗险热潮的开始。而频繁内卷是竞争压力下抢占市场一席之地“分蛋糕”的结果，各家保司不甘落后，不得不极快迭代产品——

开始是卷保障，后来保障卷到顶后，又开始卷续保。从1年期短期产品，慢慢变成6年期保证续保，再到15年期，直到现在趋于稳定的20年保证续保。

疯狂内卷之下，好产品频现，哪款是“杀手锏”？优中选优，当前百万医疗险市场的4位佼佼者——

人保的金医保和好医保、平安的长相安、太保的蓝医保。

到底哪款最好？继续看下去，测评见分晓。看完了本文，你就知道怎么选，选哪个。

一、产品基本信息

1、承保年龄层面：

平安-长相安最高承保至70岁，太保-蓝医保则是65岁，人保的金医保、好医保则为60岁。

但要注意的是，长相安、蓝医保超55岁都需体检才能投保，这就把身体不好的人筛选掉了。

2、保证续保层面：

四款都是保证续保20年，也是目前百万医疗险的极限了。

意味着不管今年生病出险，还是产品明年停售，20年内的医疗保证是有了。

3、住院限制层面：

正常情况下，这4款产品都要求在二级及二级以上公立医院。

但蓝医保、金医保允许在急危病重及转院时不受限制，例如在有严重急性病，附近没有符合要求医院时，这就相对宽松一点。

此外，蓝医保住院垫付仅支持重疾住院，不像其他3款那样宽松，资金压力大时可能会不太方便。

二、产品保障内容

1、保额：

百万医疗保额分两种：年度最高保销保额、保证续保期内限额。

（1）年度最高保销保额：

好医保是一般医疗、重疾医疗、质子重离子、院外药共享400万。

另3款，总限额400万，一般医疗200万，重疾、质子重离子共享400万。

（2）保证续保期内限额：

金医保、长相安、蓝医保20年总限额800万，平均每年20万。好医保没有这个限制。

2、免赔额：

都是1万免赔门槛，金医保和长相安相对友好。

长相安无理赔的前提下，次年免赔额可降1000，最低降至5000元；金医保同理，最高可减3000元。

重点是金医保，重疾医疗0免赔，很优秀。

另外，长相安、金医保家庭一起投保可打折，且家庭可共享1万元免赔额，非常人性化。

蓝医保和好医保都是1万免赔额，但蓝医保家庭（2人及以上）投保也可共享1万免赔额，好医保则没有这个优势。

3、其他事项

• 外购药：

金医保和长相安都是157种含2种CAR-T，蓝医保130种含2种CAR-T，好医保只有93种且不含2种CAR-T，药品种类较少，逊色其他3款；质子重离子都有。

除了外购药只能报销90%的好医保，其他3款都相差不大。至于报销90%算不算缺点，我认为影响还是有的。就像曾经的现象级电影《我不是药神》，很多特效药一年就得几十万吃，少10%能减轻家庭很多压力。

• 免责条款：

注意下面两点，

一是基因疗法和细胞免疫疗法：

蓝医保可以保，其他3款对这两个疗法是直接免责。这两项疗法是目前治疗癌症最前沿的疗法，特定情况下很有作用。

二是人工器官：

长相安最严格，只报销心脏瓣膜、人工晶体和人工关节；其他3款保障更全。

小结一下：根据保障内容综合排名：金医保>长相安>蓝医保≈好医保。

三、保费优惠情况

当保障内容相似时，无法做出选择，我们就看谁更优惠。我们以“有社保、只选择基础保障、不附加其他可选责任”为例。

0-10岁：金医保拔得头筹，保费最低。

20岁时：好医保最低，只有149元，一个月才12.4块。

30-40岁：金医保保费依旧最低。长相安、蓝医保相互纠缠只差个十几块。好医保最贵，不考虑。

50岁：金医保还是最低。

60岁：长相安最便宜。好医保最贵。

小结一下：按照保费排名：金医保>长相安>蓝医保>好医保

总结

首先，不太建议选择好医保，好医保在免赔额、院外药保销及保费上是不占优势的。

在金医保、蓝医保和长相安之间选择：

偏向金医保——免赔额能降到7000元，重疾、院外药、质子重离子都是0免赔额，投保不需要体检，相当宽松，院外药高达157种，整体保费也最低。

总的来说：

年龄0-55岁身体比较健康，优先考虑金医保>长相安=蓝医保。

年龄55岁以上或健康有异常，优先金医保和好医保，这两款产品55岁以上投保不需要体检及人工核保。

年龄65-70岁想买百万医疗，就只有长相安可以选择了。

（注：本测评不涉及产品推荐，仅为盘点测评）

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