得了癌症还能买保险吗？一看你就懂

很多人对于保险都存在个非常普遍的问题：得过癌，保单理赔了，未来是不是就无法在购买保障只能“裸奔”了呢？我们日常看到很多有癌症病史的人去投保，保险公司的核保处理通常都是一拒了之。

癌症，在医学领域叫做“恶性肿瘤”，是身体正常细胞突变为癌细胞，而且骗过我们机体免疫系统，不受控制的扩散和生长的重大疾病。癌症，由于确诊即赔，在我国重疾险中，理赔率也是常年第一。

说到癌症，就不得不提到五年生存率：它指的是经过综合治疗过的肿瘤，生存五年以上的比例。如果实施了根治手术后5年内不复发，基本可以认定复发的机会很少了，因此也常被用来表示各种癌症的疗效。随着我国医学技术不断发达，癌症也开始有了治愈的可能。对于患有癌症的病人来说，及早接受治疗，存活的机率也就越大。例如早期发现的前列腺癌，5年存活率超过90%；第一期发现的乳癌，5年存活率达97.5%；甲状腺癌的10年存活率亦高于90%。而且现在在很多发达地区和国家，癌症的5年生存率大多在70%以上。

但是，转移和复发情况不容小觑。80%癌症患者，在经过手术切除，化疗，两三年后还是发现癌细胞复发或转移。少部分发生在根治后5年内，约占10%。也就是说，任何年龄段的癌症患者，癌症新发的概率都在10%以上。

二次癌症排行榜中，最普遍的是肺癌（18%），其次是结直肠癌（12%）和前列腺癌（9%）和膀胱癌（8%）。

因为这种癌症这种转移和复发概率相对高的风险特性，所以这几年很多专门针对癌症多次赔付的重疾险应运而生。越来越多保险公司，会设计出在保障首次癌症的基础上，再保障二次赔付甚至三次赔付的产品。

在选择这类重疾险时，其实是有一些小技巧的。

1、等待期：癌症多次赔付时，会约定时间限制。时间长短上，行业主流产品的间隔时间是5年，小部分产品间隔3年。很显然，单从癌症多次赔来看，3年当然比5年好。

2、理赔门槛：有很多癌症多次赔付的产品，设计的时候会有一个限制：必须第一次重症理赔为癌症，如果不是恶性肿瘤，之后罹患恶性肿瘤就不能多次赔了。这个条款限制，基本上完全失去了“癌症多次赔付”的作用，设计很坑，能躲一个是一个。

3、对癌症的复发，转移，新发，是否同一器官有限制：癌症，其实除了复发、转移，还有新发。新发是这三种情况中发生概率相对较小的一种，即与首次癌症不存在直接关联的原发性癌症。比较好的癌症赔付，应该尽量把这些情况都涵盖进来。而不是设定理赔门槛，要么不赔复发，要么不赔转移，要么不赔新发。保险产品中，最常见的限制就是：第二次理赔的癌症必须和第一次理赔的癌症非同病灶。这种就属于对“癌症的复发，转移，新发，是否同一器官，存在限制”。

现在很多人的保险思维，其实很有趣。总想在健康时候不买保险，等到了不健康了才想起保险。

最后大V要提醒大家的是：癌症，常常因治疗周期长，伴随二次复发，甚至危及生命，而对不够宽裕的家庭，造成无法估量的重创。为了自己和家人考虑，在第一次投保的时候，买一份有持续保障的保单，如此一来，就算得了大病理赔过，保单还是会持续发挥作用，不至于让自己暴露在风险之下。