产品测评 篇十:消费型重疾险 | 超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,我该如何选择?

2019-10-11 18:16:22 1点赞 6收藏 0评论

6月上市以来,超级玛丽旗舰版凭借全面的基础保障、超低的癌症二次赔付费率、宽松的健康告知,迅速成为重疾险的标志性产品,被业内人士广泛安利。由于销量火爆,产品两度升级,达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus争相上市,同样收获了许多消费者的好评。

然而,如今的超级玛丽旗舰版,已经失去了往日的辉煌:

  • 7月,保险公司调整健康告知,使其更为严格。

  • 9月,消费型超级玛丽旗舰版停售,想要购买这款产品,必须捆绑身故责任。

与此同时,达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus也进行了调整,必须捆绑身故责任,相当于变相涨价40%!

不过,错过了超级玛丽旗舰版也没关系,最近开心保上线了一款新品——康惠保2020版,无论是保险责任,还是保费价格,丝毫不逊色于超级玛丽旗舰版。不信?我们就来说道说道~

1.写在前面:买保险,同样看重性价比

买保险类似于购物。逛商场时会货比三家,哪家便宜买哪家。比如同品牌同型号的手机,一家店铺要价3000元,另一家店铺要价2400元,我们会毫不犹豫选择后者。如果两家店铺售价都是3000元,其中一家额外赠送价值600元的蓝牙耳机,我想大家都会选择有礼品的一家。

重疾险也是同理,在保险责任和保额相同的情况下,保费当然越少越好。当两款产品保费非常相近时,买到的保障越多越好。尽管道理很简单,但保险条款较为复杂,人们难以直观做出选择。

借助这样的思维方式,我们再来PK这两款产品。

2.主险(重疾+轻/中症责任)对比

消费型重疾险 | 超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,我该如何选择?

很明显,两款产品保费相差不大。按照之前的思路,如果保费相差不大,我们应该购买保险责任更全、保额更高的产品。两款产品的主险都包含重疾、轻症/中症责任,我们分别进行讨论:

(1)重疾责任

不同产品重疾病种不同,但基本覆盖25种核心重疾。尽管康惠保2020版重疾病种为100种,超级玛丽旗舰版扩充至110种,但差别不大,可以忽略不计。

保额方面,康惠保2020版前10年提升50%保额,第11-15年提升35%保额;超级玛丽旗舰版只在前10年提升35%保额,而且被保人年龄小于50岁(投保年龄小于40岁),才可提升保额,康惠保2020版并没有此类限制。

(2)轻症/中症责任

中症方面,两款产品都保障20种中症,其中19种基本一致,唯一差别在于超级玛丽旗舰版保障了中度瘫痪,而康惠保2020版保障了意外导致的中度面部烧伤。到底哪个好,就见仁见智了。

另外,高发的中度脑中风后遗症都被这两款产品纳入中症保障范畴,这是比价友好的地方。

轻症方面,两款产品保障的35种轻症几乎没有差异,相对高发的微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、非典型的急性心梗、较小面积III度烧伤等11种高发轻症都有覆盖。

保险责任相同,再来比较下两款产品的保额:

中症方面,两款产品都可赔付2次,康惠保2020赔付比例为60%,超级玛丽旗舰版赔付比例为50%;轻症方面,两款产品都可赔付3次,康惠保2020按照35%、40%、45%的比例递增保额,超级玛丽旗舰版固定赔付比例为30%。

显然,康惠保2020的轻症/中症保障优于超级玛丽旗舰版,不仅如此,康惠保2020还是目前市面上轻/中症赔付比例最高的产品,最重要的是,发生轻症/中症理赔后,康惠保2020还会增加25%的重疾保额!如果大家关注轻症、中症保障,建议优先考虑康惠保2020版。

3.附加险对比

除了基本的重疾和中症/轻症责任外,两款产品都附加了癌症二次赔付、身故保障、豁免责任,其中康惠保2020还附加男/女特疾额外赔付责任,接下来我们逐一分析:

(1)癌症二次赔付责任

消费型重疾险 | 超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,我该如何选择?

附加癌症二次赔付责任,从保费上看,两款产品各有优势,但相差不大:35岁以下男性、35岁以上女性,购买康惠保2020版略为划算;35岁以上男性、35岁以下女性,购买超级玛丽旗舰版略为划算。

虽然两款产品在二次癌症保障上保额相同,保费相近,但间隔期有一定差别。首次重疾为癌,间隔期都为3年;首次重疾非癌,康惠保2020版的间隔期只有180天,而超级玛丽旗舰版的间隔期长达1年。“非癌→癌症”1年的间隔期并不友好,注重二次癌症保障的朋友们在产品时需多加留意。

(2)身故保障

通常来说,纯消费型重疾险不包含身故保障,9月,调整后的超级玛丽旗舰版必选身故责任(身故返保额),对于只想保重疾的朋友,建议考虑康惠保2020版。

而且,就算附加身故责任,依然是康惠保2020版更具价格优势:

消费型重疾险 | 超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,我该如何选择?

不过,身故保险金并不是重疾险的必选附加责任,如果附加身故责任,会使重疾和身故共享保额,这与消费型保险的理念有所冲突。如有需要,建议采用重疾险+定期寿险的形式,男性可投保中荷简爱定寿,女性投保瑞泰瑞盈,提高杠杆率。

(3)男/女特疾保障

除了上述附加责任外,康惠保2020版还提供男女/少儿特疾保障,只要患有合同中约定的特定疾病,就可获得额外保险金:男女特疾可额外赔付50%,儿童可额外获赔100%!

消费型重疾险 | 超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,我该如何选择?

①男性特疾方面,覆盖了男性高发的恶性肿瘤,不过,除恶性肿瘤外,心脏病和脑血管病也是男性高发特疾,康惠保2020的男性特疾缺少男性心脑血管疾病,总体来说中规中矩。

②女性特疾方面,较为高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤都在保障范围内,总体来说比较优秀,值得购买。

③儿童特疾覆盖了最为常见的少儿白血病、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、重症肌无力,美中不足的是缺乏比较普遍的Ⅰ型糖尿病和急性肾功能衰竭,但依然值得父母为孩子投保。

4.总结

综上,康惠保2020版和超级玛丽旗舰版保费相差不大,保险责任方面,无论重疾保额,还是轻症/中症保额,康惠保2020都具有压倒性优势。

如果希望购买一款终身型重疾险,康惠保2020绝对是你的不二之选;如果希望保至70岁,康惠保2020需附加身故责任,如果想购买保至70岁的纯消费型重疾险,也可以选择康惠保旗舰版、健康保2.0等产品。

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