投保攻略篇七：二胎家庭：这些对抗风险的保障，真的一个都不能少！

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2016年二胎政策全面开放，你我身边，一定有很多朋友、同事，陆陆续续的生下了二胎。

理由有很多：有的是因为单纯喜欢孩子，有的觉得一个孩子太过孤单，有的是受到了家庭的传统观念影响，有的希望自己将来儿孙满堂承欢膝下，当然，也有的完全是意外……

我们身边总是会有两种对立的人群，一边是无论如何都要生个二胎，尤其第一胎是女孩的家庭，总觉得第二胎无论男女负担都没有那么大，说不定一下子还能凑成“好”字；而另一边则大多数是第一胎是男孩的家庭，一说起这个话题，难免战战兢兢，生怕再给自己增加个“建设银行”。

其实，如果从情感的角度出发，不管是男孩、女孩，多一个孩子的陪伴，在未来成长的路上，既不会那么孤单，也能给孩子留下弥足珍贵的手足情。

但抚养两个孩子，作为父母不管是从精力上还是财力上，都会是非常大的考验。享受着孩子们带来的喜悦之余，不得不认清作为父母肩负的责任更加重了。

我有一个闺蜜，在儿子2岁的时候意外怀孕，夫妻俩刚得知这个消息时，意外又惊喜，正好赶上了国家的二胎政策，经过慎重的考虑还是决定生下来。后来小女儿出生，照顾两个孩子可没有过去一个那么容易，无奈之下，闺蜜辞职在家全职带娃儿，家庭的经济重担自然都压在了老公的身上，看着老公比过去工作更忙碌，周末也要经常加班，作为老婆难免心疼。

如果没有双方父母的帮助，类似我闺蜜家这样的情景，对于很多二胎家庭来说，应该很常见。

都说三口之家需要拥有对抗风险的能力，那对所有的二胎家庭来说，对抗风险的值要乘以2。

生活中可能面临的风险

身故风险：由于疾病或者意外身故，家庭面临房贷等债务危机，孩子和老人未来生活的保障会缺失。
重疾风险：家庭成员中，一旦罹患重疾后的高额治疗、康复费用支出；经济支柱还要额外面临收入损失风险。
意外风险：日常生活、工作中意外风险无处不在，孩子及老人也同样是高发人群。
医疗风险：由于罹患疾病，产生的大额的医疗费用，社保之外的自费药也是非常大的一笔支出。

了解家庭的潜在风险后，，宝爸宝妈们先别急着下单，毕竟养娃儿的成本已经如此之高，我们还是要把每一份钱都花在刀刃上才好。

1、先买社保，再买商业险

无论是给自己买保险，还是给两个孩子买保险之前，首先要先把社保配置好。社保是具有一定福利性质的，是每个人都应该重视且拥有的，社保+商业保险=保险配齐。尤其生了二胎的女性，很可能选择全职妈妈这个角色，这时候没有企业承担社保的缴纳，自己更应该去当地的社保中心按时缴纳。

2、根据家庭年收入情况确定保额

买保险时，我们常听到：应当把家庭年收入的10%投向保险，比方说：家庭年收入10万，当年的保费累积应在1万元左右。其实这样的安排未必是最合理的，毕竟有限的年收入我们要用来承担还贷、生活开支、教育子女、赡养老人等很多方面，一概以年收入的10%作为标准，并不是适合每一个家庭。换句话来说，年缴保费控制在年收入10%应该是最高上限，在这个基础上，能买到优质险种降低保费，当然会更好。

3、先保大人，后保孩子

二胎家庭的保险规划，并不是要先给孩子买保险，毕竟只有在家庭支柱有了足够的保障后，才能给俩娃儿遮风挡雨。对于孩子来说，父母才是最强有力的后盾；尤其是家庭的经济支柱，一旦有意外发生，且不说后续的保费无法再继续缴纳，连孩子后续的生活都将成为很大的问题。所以先大人，后孩子是更合理的保险配置法则。

4、首选消费型保障

大多数80-90后家庭，基本都会背负房贷、车贷，选择消费型保险，才能用有限的钱撬动更高的杠杆，用低保费抵御最大风险。实现最合理的财务安排。

★ 市场上，有一类保险产品名为教育金：孩子上学可以返钱、毕业可以返钱、不同的人生阶段都可以返钱，乍一听起来的确很诱人，但是这一类的保险性质更倾向于理财，与风险防控的初衷相违背。何况教育金的收益也并不高，算不上最优质的理财产品。所以建议在配置完最基本的保障后，如果有额外的经济能力，再考虑带有投资性质的保险。

我们掌握正确的保障配置步骤后，接下来，和大家分享下，关于四口之家的家庭成员，分别该如何配置自己的合理保障。

爸爸的投保攻略：

作为绝大多数家庭的经济支柱，因疾病或意外导致丧失劳动能力、身故风险，都容易为家庭带来难以弥补的经济损失，很可能让幸福美满的家庭瞬间崩塌。

1.定期寿险：作为家庭顶梁柱，建议定期寿险的保额要覆盖房贷、子女教育、父母赡养等相关费用，至少要能够覆盖家庭未来10年内的这些主要支出，为其他家庭成员预留出足够的调整空间。如果身上还肩负着其他债务，也要把为还清的债务加入到保额的范围内。

2.重疾险：如果作为经济支柱的你一旦罹患重疾，那么除了高额的治疗、康复费用外，最重要的一点还有：收入损失。所以，在重疾险的保额方面建议至少50万起，（北上广等一线城市最好根据自身条件适当增加保额）。对于预算有限的家庭，建议还是以单次赔付、重视保额为主。而对于预算相对充足的家庭来说，可额外附加赔付的会让保障更加全面一些。

3.医疗险：作为社保的最佳补充，首选要配置保额充足的大额医疗险，来帮助抵挡住院后的医疗费用风险。

4.意外险：意外险主要保障意外伤害导致的身故、残疾，此外还有意外伤害住院津贴、意外伤害医疗费用等内容。意外险价格低、杠杆率高，属于必备型险种。

妈妈的投保攻略：

生活中，有不少二胎妈妈选择了全职妈妈的角色。其实，全职妈妈的辛苦一点也不少。虽然从保险公司的判断来看，全职妈妈风险定级为2级，但却针对保额进行了限制。

比如有些意外险，普通职业能买50万保额，全职妈妈只能买10万。比如有些寿险，普通职业能买150万保额，全职妈妈只能买50万。虽然保额可能受限，但配备的需要一样非常重要。

1.重疾险+医疗险+意外险：虽然全职妈妈几乎没有工作压力，但照顾两个孩子往往是比工作更“累心”的活，建议妈妈们优先投保重疾险和医疗险的搭配。50万保额的重疾险和百万医疗险已经能够满足全职妈妈们的需求，无需为了提高保额增加家庭的保费花销。如果预算宽裕，建议重疾险买终身，如果预算紧张，买定期到70岁就可以。意外险属于必备产品，建议妈妈们也不要疏忽。

2.定期寿险：寿险一般是给家庭经济支柱购买的，首选为承担经济收入的人群购买，并非全职妈妈的必备险种。不过，考虑到对俩娃和父母的责任，也可以适当购买50万左右保额的定期寿险。