市面上那么多百万医疗险，究竟哪款最值得买？

保爷已经很久没动笔写过百万医疗险的文章了，记得上一次写还是尊享e生2019版在今年3月21日正式上市开放购买时。

当然，这也是因为医疗险这种险种在当下很难有较大幅度的升级，甚至出现好医保长期医疗这样不算讨喜的迭代更新。

但由于一直有朋友咨询保爷医疗险相关问题，所以保爷今天整理更新了一篇久违的医疗险评测文章，带大家看看现在的百万医疗险。

一、百万医疗险的基本介绍

自2016年萌芽，百万医疗险经过这几年的沉淀，凭借着低保费、高保额在保险市场中一枝独秀，容易受到投保人青睐。特别是支付宝和微信的入局，直接将百万医疗险的门槛降到了一个月十几块，所以之前的“高端医疗险”，也就是现在的百万医疗险也就变得亲民起来。

与常见的给付型重疾险不同，医疗险属于报销型保险，也就是先自费再去报销，所以医疗险注重的是看病费用方面，重疾险更多的是注重病后家庭收入断层方面（例如无法应对贷款或子女教育等），所以二者都是基础保障的重要组成部分，最好一并购置。

而随着价格的降低，医疗险本身也在进入下沉市场，所以百万医疗险可以说家家都可以买得起也值得我们购置一份。作为家庭的实用保险，无论因为什么原因去医院了，在社保报销并除去一定的免赔额后，剩下的因生病产生的所有费用，都是能够报销的，最高百万的报销额度，一年两三百的保费，完全可以给自己和家人添置一份安心。

但是由于市面产品繁杂且良莠不齐，我们在购置百万医疗险时该从哪些维度去测量它们的优劣呢？

1）续保条件

百万医疗险不像重疾险和寿险，根据保监会的要求，它是不能保证终身续保的，例如今年百年人寿就计划出一款保10年的医疗险，但被银保监直接驳回，后来改成了目前最高的6年。

那么我们买了一款百万医疗险面临的最大问题是：今年买后，假如我身体健康发生变化或者产品下架，明年还能不能买？

显然，上面问题的答案就是衡量医疗险优劣的一个重要维度——续保条件，我们现在都知道市面没有一次保终身的医疗险，那么对于投保人来说，最好的选择，也就是能做到长期保障或长期保证续保的产品，例如保6年或保证6年续保，在6年内，保障不受身体健康变化或产品停售的影响。

如果做不到上述说的保障不受身体健康变化或产品停售的影响，那么只保障不受身体健康变化影响的产品也行，毕竟热门医疗险短期看来停售风险较小，那么保证不因身体健康变化而拒保，也不会单独提高保费的医疗险也很值得买。

说到这里大家应该都明白了，选择百万医疗险首要看的是产品的稳定性，也就是我们说的续保条件，即便没有一次保终身，也要尽可能选择对投保人续保良好的医疗险。

2）基本保障

作为一款医疗险，百万医疗险报销的就是生病产生的医疗费用，就基本保障内容来说，一般涵括以下四个方面：

上述这四项又可以被划分成数十个小项目，有的项目是凑数用的，有的项目确实关键时刻必要的，例如门诊肾透析这样的特殊门诊等，所以作为一款优秀的百万医疗险，基本保障责任肯定越全面越好。

保爷之前也说了，不同医疗险产品之间良莠不齐，所以很多市面医疗险产品都在保障责任上偷奸耍滑，例如只报销住院医疗，化疗等撒手不保的，大家在选择时眼睛肯定得放亮点，不要选到基本保障都不全的产品，虽然百万医疗险一年保费确实不多，但没价值的付出肯定是不值得的。

3）健康告知

无论多好的产品，也得我们买的上才算好产品，否则如水中捞月，可观而不可碰，那就没意思了。

因此一款百万医疗险产品的健康告知是否宽松，以及是否有智能核保也是我们衡量标准之一，这方面只是大家购买时容易忽略，只要在购买前详细了解就行，保爷这里不多赘述。

4）免赔额度

免赔额保爷自不必说，肯定越低越好，虽然大家购买医疗险时意图防大病的居多，但其实据数据显示，中国年均医疗费用也就在1万左右，而市面大多数百万医疗险免赔额都是1万（重疾0免赔）这样。

当然也有一些医疗险做的不错，例如6年共享1万免赔额、不理赔的情况免赔额逐年降低或者压根0免赔（当然保费也高），这些大家根据自己的实际需求来选择。

普遍来说免赔额1万就行，高于1万免赔额的医疗险不建议购置，如果真对免赔额有要求的话，建议可以入手专门的小额医疗险，基本都是低保额、零免赔。

5）增值服务

现在很多百万医疗险都会把增值服务放在一个显眼的位置，一般包括费用垫付、重疾绿通、外药报销等。

费用垫付是不用等报销，保险公司直接垫付一部分就医费用，缓解患者的就医压力；

重疾绿通可以解决在医疗资源紧张的情况下，无障碍就医的问题；

外药报销可以解决医院没有药治疗，在医生同意情况下，可以通过购买其他正规渠道的药来治疗。

上面提到的都是常见的增值服务，有当然是最好的，算是加分项，这个也是根据大家自己的需要来衡量的，不必过分苛求而妥协了其他重要维度。

那在看了诸多测量维度后，保爷最后来带大家看看市面上最热销的百万医疗险们的表现，先看下图：

以上6款热销百万医疗险的基本保障、增值服务（众安系医疗险较突出）、健康告知、免赔额（乐享e生突出）各方面都大同小异，大家购买时不用担心哪个医疗险有明显的缺陷，在保爷看来，以上6款百万医疗险是“名副其实”的，大家根据自己的实际情况都可以放心购买。

如果追求性价比的话，支付宝的好医保是比较值得推荐的，价格最低，6年保证续保、6年共享免赔额1万。就续保或保障期限来看，好医保长期医疗、微医保长期医疗以及平安e生保（保证续保版）都有长达6年的保障，在1年期的竞品中较有优势。
如果特别在意就诊费用的提前垫付，众安系的百万医疗险优势就比较明显，例如商丘这个城市支付宝的好医保目前就不支持费用垫付，而众安尊享e生是支持的。
如果怕免赔额门槛高使买的保险“打水漂”，乐享e生也是值得考虑的，但相应的要能承受保费的增加。
如果身体健康有异常，无法通过健康告知，微医保、尊享e生可以智能核保，能够立即得出核保结论。

保爷最后来说一下众安尊享e生2019版和众安尊享e生旗舰版，因为表格中数据基本一致，可能就有朋友就傻傻分不清，保爷这里特地解释下，尊享e生2019版是尊享e生系列今年升级的版本，它在尊享e生旗舰版的基础上做了一些加法：