保险规划 篇二十一：手把手教你如何花最少的钱给孩子买保险？

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好呀，这里是逗逗酱。

都说孩子是父母心头肉，日常找我们咨询保险的，也是宝妈宝爸居多。

毕竟因病致贫，甚至无力挽救生命，从来都不限于成人世界。

同时逗逗酱也发现最容易被坑的，莫过于给孩子买保险。

大部分人都有这样的误区：认为保险很贵，没个万八千想要配齐保障很难。

其实孩子的保险一点都不贵，最低一千块就能配齐全套保障。

买的贵，是因为没有掌握正确的配置思路，将配置误区踩了个遍，从而买了不少没必要买的保险，白花冤枉钱！

而保险往往关系到孩子几十年、甚至一辈子的保障，买贵损失钱，买错更可怕。

所以买保险一定要理智，不是想当然说买就买。

今天逗逗酱就来和大家好好讲一讲，给孩子配置保险的核心思路，看看究竟应如何控制好预算，正确地给孩子买保险？

主要内容如下：

• 少儿保险如何配置？

• 少儿保险配置方案

PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接参考配置方案。

一、少儿保险如何配置？

买保险很有学问，尤其是给孩子买，先别急着下手多囤货，得先了解要如何配置。

在讲孩子配置保险前，逗逗酱想先请问你自己有保险了吗？

在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多，毕竟父母才是孩子最好的保障；

如果你还没给自己买，那建议你先给自己买！

毕竟，孩子最大的依靠是父母，而不是保险。

如果父母已经配备完毕，那么恭喜你，成功Get到“先大人后小孩”的要领，顺利进入“给孩子买什么保险”的通道。

逗逗酱建议为孩子（一般指0-18岁）配置保险的最佳购买顺序如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

顺便再次提醒宝爸宝妈们，小孩子是没有寿险需求的；

因为孩子并不承担家庭责任，也不是家庭主要收入来源，寿险是买给家里挣钱的那个人的，所以没必要给孩子买寿险。

此外逗逗酱个人建议，若家庭保费预算有限，在为孩子配置商业保险时，建议配置“消费型的保险”；

好用又不贵，很适合作为给孩子的第一份保险~

等预算充足后，再去考虑年金、教育金。

当然如果实在有钱，大可以不听。

1、少儿医保

无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上，足以解决一些日常小病。

医保没有健康情况要求，新生儿落地就可参保。

2、少儿重疾险

关于小孩子买重疾险，逗逗酱考虑到保险产品会不断优化迭代，医疗水平也在不断提高，以及通货膨胀；

所以通常会建议，无论预算充不充足，先给孩子投保一个“短期（保20年/30年）高保额的消费型重疾险”。

消费型重疾险的保费低、保额高，杠杆更高，可以有效控制预算，非常适合儿童重疾小概率但大开销的情况。

先保证孩子成年前有一个相对充足的保额，然后在大人的保障配置充足前提下，如果还有预算，再给孩子补充长期、甚至终身的重疾险也不迟。

当然如果你有钱，想要一次性到位，直接购买终身型的重疾险也可，避免因之后健康原因导致再配置困难的问题。

3、少儿意外险

意外险是最好买的。

意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

给孩子买意外险，不用太过看重意外身故。

因为银保监为了防止残害儿童的情况，做了规定：

• 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；

• 10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

也就是说，纵使你买了100万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。

而孩子绝大多数的情况，都是小磕小碰。

因此宝爸宝妈在挑选孩子的意外险时，应重点关注“意外医疗”，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。

4、百万医疗险

与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。

重疾险确诊之后，即给付约定的保额，并且可以多款重疾险同时赔付。

而医疗险恰恰相反，因为是报销住院的花销，报销时要收取发票原件，所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款，这点大家一定要注意！

关于百万医疗险，我一直推荐：尊享e生2019版。

尊享e生是百万医疗险的鼻祖，不仅性价比高，保障充足，而且附加服务超全面，销售量巨大。

要知道百万医疗险是没有保证永久续保的（一是银保监不让，二是保险公司不敢）。

一旦产品下线，只能换其他产品投保。

而如果这期间身体出现状况，不再满足健康告知，那么就彻底和医疗险say bye了！

但由于销售量巨大，直接导致了尊享e生，不会像其他没有大销量的产品，说下线就下线了，相对来说更稳定一些。

要注意的是，百万医疗险针对的是“住院期间的医疗报销”，门诊花费是不能报的。

所以大部分百万医疗险都是有1万免赔额的，即每年累计的前1万住院医疗费用是不予报销的。

逗逗酱认为这部分门诊及免赔额这部分花销，大多数家庭可以自行承担，没必要花大价钱买门诊险或0免赔的百万医疗险，性价比不高。

二、少儿保险配置方案

逗逗酱以“1岁男宝宝”为样本，设计了3套少儿保险配置方案，供大家参考。

PS：设计方案时挑选的保险，都是近两年评测的优选。

1、保费预算有限家庭

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

保险意识最先觉醒的是新手爸妈，但无奈手头最紧的也是他们。

所以在预算有限的情况下，逗逗酱选择了：

• 少儿重疾险：瑞泰人寿的“☞大黄蜂时光机”，保额60万，基础保障全面充足；

  还含18种少儿特定疾病额外赔，新冠肺炎关爱保障，以及忠诚客户权益，不用担心孩子若出现疾病后，因健康告知而买不到保险。

  单纯保至30岁，大黄蜂时光机是目前定期少儿重疾险中价格最低的，性价比非常高。

• 少儿意外险：“☞平安小顽童少儿意外险2019”保障20万意外身故伤残，1万意外医疗及1万烧烫伤意外险医疗，0免赔不限社保100%报销，一年仅需66元。

1岁男宝宝每年保费仅需612元，非常适合预算有限，追求性价比的家庭。

小孩买保险，基本很便宜，尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。

重疾险选择30年定期，给孩子保到成年即可，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。

若还有富余的预算，完全可用来补充其他的保障，如百万医疗险。

2、中等保费预算家庭

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如果家庭经济宽裕些，大家可通过多份产品叠加，来做高整体保额，以及延长保障期限。

此方案逗逗酱选择了：

• 定期重疾险 + 终身重疾险：“定期30年☞晴天保保 + 终身版☞妈咪保贝”，做高保额的同时，为长远重疾保障打下基础。

• 百万医疗险：☞尊享e生2019，住院报销额度高，增值服务全面，质子重离子能100%报销。

  如果担心续保问题的话，可以将“尊享e生旗舰版”替换为“☞复星联合超越保”或“☞平安e生保（保证续保版2020）”，都是保证6年续保，性价比也很不错。

• 少儿意外险：☞平安小顽童少儿意外险2019。

此方案1岁男宝宝每年保费仅需2573元，基本将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，将孩子武装到牙齿了，大事小事都保的妥妥滴~

适合保费预算中等，追求高保额的中等预算家庭。

3、保费预算充足家庭

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

预算很充足的家庭，在保险配置上可以更灵活。

这个方案的组合搭配选择了：

• 定期高保额少儿重疾险+不分组多次赔重疾险：“定期30年☞晴天保保 + 终身版☞守卫者3号（少儿版）”。

  晴天保保保额可以免费增长，守卫者3号少儿版重疾不分组二次赔，保额递增赔付；

  如此搭配，不仅保障孩子独立前，有尽可能高的保额，毕竟买保险就是买保额，而且满足孩子未来不幸罹患重疾以后，再遭遇多次重疾时的保险保障需求。

• 百万医疗险：☞尊享e生2019。

• 少儿意外险：☞平安小顽童少儿意外险2019。

此方案短期长期兼备，1岁男宝宝每年保费加起来需3988元，适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

以上3种方案适用于大部分人群，供各位宝爸宝妈参考之用。

当然除了合理控制保费预算外，还要看宝宝的身体健康状况，明确这些之后，再去挑选产品，就更有针对性。

若给孩子投保的过程中遇到任何问题，可以咨询吐槽君，解决你的问题，量身定制最适合的方案。

三、写在最后

总而言之，不难发现，从低配到高配，给孩子配齐保险，真花不了多少钱。

而保险方案只是产物，大家最重要学习的是“投保思路”。

孩子的一生很长，保险想要一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。

逗逗酱再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则，我们才是孩子最大的保障，不要本末倒置。

希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时有所帮助；多多转发分享给其他宝爸宝妈，让更多有给小朋友买保险需求的家庭看到。

最后，我是逗逗酱，愿每个宝宝平安喜乐！啾咪~

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