又一款可保猝死的成人意外险，性价比还不错

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四大险种里，属意外险最便宜。一年只要百把来块，就可以有效地转移各种意外风险。

之前我们比较推荐的成人意外险，有小蜜蜂和大保镖，性价比都挺高。如今众惠相互新推出了一款产品：大护法成人意外险，也很不错，低至36元/年，可保猝死。究竟哪款适合你？

一、成人意外险怎么挑？

意外险的保障责任其实挺简单的，主要就是三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。所以挑选时着重要看：

1、身故保额

保额买多少是因人而异的，要根据各自的收入情况以及家庭情况来定。一般而言，建议做到年收入的5-10倍，尤其是对于经常出差、意外风险较大的人群而言，保额要定得更高。

万一不幸意外身故，就可以直接赔付100%保额。

2、意外伤残

一些意外险（尤其是长期意外险）容易缺失这项责任，大家在挑选产品时要格外注意。

毕竟伤残保障很重要，一旦发生事故，伤残的概率是高于死亡的，后续会面临持续、大额的支出用于治疗和康复。

意外伤残一般是按1-10级的伤残等级，赔付10%-100%不等的保额：

3、意外医疗

判断一款意外险的医疗保障是否全面，主要看以下几点：

除了以上这三点必须要考虑的，成人意外险在挑选时还可以额外关注两项特殊的责任：

4、猝死保障

猝死，在当今是越来越频繁了。前不久，还传出了多起中学生跑步猝死的新闻，让人唏嘘。

意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

而猝死，归根到底是因自然疾病引起的，一般情况下，普通的意外险是不赔的。

所以，对于一些工作强度大的朋友而言，如医生、程序员，有必要关注一下这项保障，在购买意外险时，优先选择附加了猝死责任的产品。

5、交通意外责任

一些产品，对于交通工具意外如航空、轨道交通、轮船等，会有额外高额度的赔付。

如果经常出差，那么你可能需要这一责任。

二、大护法，有哪些优点和缺点？

如上图，这款产品的投保年龄为18-60岁，一共分为四个版本，价格从36元-298元不等。

四个版本，都包含了意外身故、意外伤残、意外医疗、猝死责任。区别主要在于保额，价格越贵、保额相应越高。除此之外：

经典版、典藏版、尊贵版含有交通意外责任，对于航空、轨交、轮船等造成的意外，额外赔付一笔钱。而至尊版不含这一责任；经典版、典藏版、尊贵版没有住院津贴，且报销范围限定在社保范围内，有100免赔。而至尊版包含了住院津贴，且不限社保范围，0免赔。

大家可以根据自己的预算和需求，灵活进行选择。

下面说一下这款产品的特色所在：

1、投保条件宽松

18-60周岁均可投保，并且都有机会获得高额保障。

市面上的意外险，大多对50岁以上人群的最高投保额度有所限制，更有甚者，还会进一步对收入水平以及健康状况进行要求。而大护法都没有，这一点上较为友好。

2、猝死保额高

大护法的猝死保额，算是意外险产品中非常高的了。此外，对于猝死的定义也较为宽松。

不同的产品，条款中对于猝死的定义是不同的。有的意外险规定24小时内死亡算猝死，有的则是6小时。

而大护法意外险对于猝死的时间没有要求：

不过也要注意免责，尤其是下图圈出来的这两条：

在《猝死保险赔不赔》一文里，我们就讲过猝死的起因，很大程度是由疾病引起的，尤其是心脏方面的疾病。

如果你已经患有相关疾病，或是不确定自己的某些病症是否会影响理赔，建议投保前向保险公司咨询清楚。

3、至尊版的意外医疗保障很优秀

意外医疗这项责任，一个是保额要尽量高，再一个就是赔付条件要尽量宽松。

大护法至尊版，享有5万的意外医疗保额，不限社保范围、0免赔、100%报销，还有150元/天的住院津贴，可以说是很优秀了。

如果预算充足，可以考虑这一版本，在远虑君看来四个版本中实用性最强的。

这里提醒大家，要额外关注一下投保须知中对于就诊医院的限定，若是在下图中圈出来的这些医院就诊，皆不承担医疗费用以及住院津贴的赔偿。

4、经典版、典藏版、尊贵版的交通意外保额高

这三个版本的意外医疗责任不如至尊版，但在交通意外这一项上，还是比较有优势的，适合经常出差的朋友。

不仅保障范围较广，航空、火车、轮船、公共汽车、包括自驾车都能得到保障，保额也是同类产品中的较高水平。

三、八款成人意外险测评

远虑君整理了以下这八款产品，看看哪款适合你：

• 小米综合意外险

• 护身福

• 无忧保百万综合意外

• 百万玫瑰意外保障计划

• 小蜜蜂

• 亚太超人

• 大保镖

• 大护法

直接说结论：

如果追求性价比：小蜜蜂、大保镖、大护法保障全面，保费实惠，158元就能买到50万保额，意外受伤看门诊或住院，社保范围内都能报销，可以说是意外险的地板价了；

如果想要高保额：亚太超人、护身福、小米、无忧保、大保镖、大护法，都可以买到100万的基本保额；

想要意外医疗不限社保：50万保额可考虑小米意外险，不过要注册一个小米账户，进行下载 APP、绑卡等操作；100万保额可考虑大护法至尊版，保障全、范围广、各项赔付额度高；

想要更好的猝死保障：护身福猝死保额最高；其次是小米综合意外险、大护法；

如果是女性投保：可以考虑安联百万玫瑰，100万保额，3万意外医疗不限医保用药，没有工作的家庭主妇也可以投保。

远虑君说

总的来说，大护法是一款各方面都还不错的产品，有优势，比如猝死保额高；也有一定的短板，比如前三个版本都不含住院津贴。

意外险本就是十分简单的险种，各花入各眼，在确保三大基础责任满足自己需求的前提下，再依据自己的喜好和需要挑选其他附加责任即可。

毕竟，这类产品不做健康告知，买一年保一年，有更好的产品出现了，咱还可以随时换。