一次意外治疗费用50万元：中低收入家庭为什么需要买保险？

大概半个月前，朋友圈里的多位前同事转发了一则筹款信息，一位前同事的父亲突发意外，送至医院。

后被确诊为颅脑损伤，蛛网膜下腔出血预计治疗费用50万元。如今，近10天过去了，2000人帮助，筹款3万元。

在这位前同事的详细公示信息中，写到家庭年总收入6万元，负债20万元。如今，再加上这50万元的治疗款，一个普通家庭就这样陷入更大的困境。

今天我们就来讨论一个问题，中低收入家庭该不该买保险呢？

一、什么是中低收入家庭

我们要明确一个概念，什么是中低收入家庭？其实中低收入家庭在全国没有一个统一的标准。

但是要明确一点，中低收入是有收入的家庭，只不过收入中等或较低，而非贫困家庭。

贫困家庭，指的是资产为负，且收入甚至无法维持家庭的正常生活的这类家庭。

而中低收入家庭介于富与贫之间，且中等偏下的位置，这类家庭属于除去基本的生活开支外，还会有余存的家庭，所以这类家庭相对来说更需要保险。

二、为什么中低收入家庭更需要保险呢？

1、哪些人不需要或者是不用优先考虑购买保险呢？

首先，贫困户或者低保户，这种家庭优先需要考虑的是生活，而不是把应该用来生活的钱拿去买保险导致连基本的生活都不能维持。

其次就是极富人群，就是首富级别的。这类人，哪怕每个月生一次大病，都有钱去治疗，而不是依托于保险的那一点保额。他们需要考虑的是怎么样更健康。

2、为什么中低收入家庭更需要保险呢？

第一、相比于较高收入家庭，中低收入家庭的抗风险能力更弱，他们没有足够的存款去抵御一场重大疾病，甚至可能会因为治疗费用而延误治疗。而这个时候保险能做到雪中送炭。

第二、低收入家庭的经济来源少，常常是一个人挣钱，全家人靠这份收入生活，相比双职工家庭，收入渠道单一，风险抵御能力也低，做好风险保障规划更为重要一些。

第三、中低收入家庭真正需要考虑的不是买不买保险的问题，而是如何买的问题！收入相对少的情况下，本来维系生活就已不易，要拿出一笔钱来买保险，就必须做好规划。

三、中低收入家庭应该如何选择保险呢？

中低收入家庭的每一分钱都来之不易，所以如何在有限的预算内规划保险配置显得尤为重要。下面，我们来具体看一下。

1、社保必须配置

许多低收入家庭会忽视社保这一项，社保并不是上班才能购买，不上班的人群，可以购买居民养老保险或医疗保险。

而且社保的费用并不高，每个人一年也就一两百块钱。养老保险提供老年的基本生活保障，医疗保险提供生病住院时的部分费用报销。

如果是中低收入家庭，家中只有一人工作时，其他没有工作的人一定要把买社保。如果有工作的家庭成员，单位没有缴纳社保，也一定要通过社区或街道缴纳。

2、商业险应配置保障型保险

中低收入家庭最迫切的需求就是保障，投保时应先该优先配置保障性保险，而不是去花费高额保费购买一些储蓄型的保险，或者返还型的保险。

在保险的选择上，应先投保意外险、健康险尤其是重疾险以及医疗险，来应对万一出现疾病时，家庭面临的高额药费问题。等经济稍微宽裕时，再考虑投保寿险、养老险等。

3、优先保障家庭支柱

中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。

因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时越早购买保险越好。

4、保额应覆盖未来家庭的重大开支

从保障额度看，保障额度需要能够覆盖未来家庭的重大开支，其中重大疾病保险应该覆盖家庭未来3~5年的收入总和，如果可以，重大疾病保额至少在30万元以上。

意外险的保额可以高一些，因为意外险相对于其他险种来说，比较便宜，尤其要选择附加意外医疗的意外险。

从保费支出看，一个通用的规律是，保费支出应占到家庭年总收入的10%左右。

5、适当缩短保险期限

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，定期重疾险的费率也要比终身型重疾险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。

因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在风险最高的阶段，最需要保障的时候，能有保险保障即可。

四、保爷总结

中低收入家庭在保险的配置上，不能够太过于随意的去搭配。必须要根据家庭的实际情况去选择最合适的保障，这样才能把每一分钱都花在刀刃上。

在生活有保证的前提下，中低收入家庭通过保险来转嫁更多的风险，让整个家庭不至于因为一场疾病，一次意外而倒塌。

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