十步说险 篇二:新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!

  就在前几天,我的好友桃子联系我,说准备给自己的女儿买一份少儿重疾险。

  我一听,这是好事呀,一位90后美少女,自从升级为妈妈,开始处处为孩子着想,连防范风险的意识都有所提升。

  但是桃子接下来的话,却让我心头一紧,眉头一皱。

  她说:“十步,我挑来挑去觉得《少儿平X福2019》不错,100种重疾保障,感觉保障很全面……”

  我没让她继续说完,反问了一个问题,“你知道挑选少儿重疾险有哪些坑吗?”

  “坑?我一直以为重疾险只要保障全面,保额高就好。”

  我语塞。估计这个回答是很多新手妈妈的心声,太想给自己的宝宝一份最好最完整的保障,却没有时间和精力去研究保险里的门道。

  授人以鱼不如授人以渔,我决定给桃子免费上一堂课,而不是单纯针对某一款产品给她意见。

  接下来我对桃子进行了长达两个小时的知识灌溉。桃子聪明好学,没有一孕傻三年,还会自行带入少儿平X福2019进行对比。

  下面我就将重要问题加以总结,分享给各位宝爸宝妈,帮你们绕开少儿重疾险的各种坑~

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!

第一坑:  保障100种疾病真的比保障40种疾病的好吗?

回答这个问题我们要明确知道两点:

  • 第一,很多看似保障了很多疾病的保险条款,其实是将一些传统病种拆分成两种三种疾病,或是将一些得病概率几近于零的病种纳入其中。

  • 第二,儿童期的高发疾病和成人的高发疾病是不同的,在挑选少儿重疾险时,需要更加关注儿童特定疾病。

也就是说,针对疾病的数量,贪多没有用,只有覆盖了少儿多发性的重疾才是关键。

根据历年数据,以下病种属于儿童多发疾病,在挑选儿童重疾时,可作为衡量和对比产品的标准。

恶性肿瘤(白血病)、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症肌无力、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、终末期肾病、成骨不全症第三型等。

其中恶性肿瘤、重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病属于重疾险的标配,也就是每一款重疾险产品都会包含的。在此建议,除了这四种疾病之外,可以将川崎病、Ⅰ型糖尿病、脊髓灰质炎、重症肌无力、严重幼年类风湿关节炎,一并纳入考虑的范围中,如果涵盖这几种儿童特定重疾,才称得上为一款合格的儿童重疾险。


第二坑: 早产、遗传性、先天性疾病无法理赔?

在选购儿童重疾险时需要仔细阅读产品的健康告知和除外责任条款,比较需要注意的两点:

其一是在大部分产品的健康告知中,对于早产、难产、窒息、体重低于2.5公斤等均有限制,而比较宽松的是只针对两周岁以下儿童适用。对于那些两周岁以下,并且身体不是特别健康的宝宝们来说,可以考虑选购一年期重疾险产品,这类产品健康告知较为宽松,作为临时保障总比没有的强。

另一点是关于先天性疾病的。据资料,先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,而目前市面上所有的儿童重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、疾病,先天性变形或染色体异常列为除外责任。因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是很难选购重疾险产品的,理赔也不会成功。

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!

第三坑: 不同产品的同一种疾病,理赔标准各不相同?

拿川崎病举个例子,川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病,高发年龄为5岁以下婴幼儿。现市面上有ABCD四款儿童重疾险,A产品不包含川崎病保障,B产品和C产品对于严重川崎病的理赔标准是必须满足并发冠状动脉瘤和接受相关手术两个条件。

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!

而D产品要求只要动脉瘤持续180天以上或者接受手术的其中一种即可理赔。

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!

针对川崎病方面的保障,以上四个条款对用户来说D产品是最有利的。

再比如肌营养不良症,有的儿童重疾险条款是这样子的:

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!

而有的则是这样子的:

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!


对比一看很快就能发现其中的不同之处,不仅是条款的多少,还有针对发病持续时间的限制。

因此,在选购儿童重疾险时,一旦发生同类型产品难以抉择的情况,宝爸宝妈们可以稍微用一些时间对比一下常见病的条款,选择理赔标准相对来说比较宽松的产品。


 第四坑:概念问题引发的歧义

这个问题主要是保险条款上的疾病保障范围,可能和宝爸宝妈们心中所理解的不太一样,从而在理赔容易发生纠纷。比如说最典型的手足口病,手足口病是一种儿童常见传染病,目前来说,虽然其发病率较高,但是治愈率也非常高,因此在儿童重疾险的保险条款上,我们经常可以看到的是“重症手足口病”,也就是要求手足口病需要伴有所列危重并发症之一才可以得到理赔。

新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑!


因此,不符合以上条件的,哪怕是患了手足口病,也是无法得到理赔的。


最后,关于儿童重疾险,我再解答一些常规问题


1. 定期的儿童重疾险和终身的选哪个?

定期更划算,杠杆率更高,不容易受通货膨胀的影响。

2. 返还型重疾险和消费型选哪个?

消费型。返还型太贵,不如将保额做高,然后把省下来的钱拿去做其他投资,赚的钱会更多。

3. 有保费豁免好不好?

好。儿童的重疾险含有投保人豁免、被保险人豁免绝对是加分项,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。


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