如果只能买一份保险，“后浪”的你会怎么选？

经常看我文章的读者都知道，我一直强调，一个普通人必备的基本保障包括：百万医疗险、重疾险、寿险、意外险和养老年金这五种。

这是因为：我们购买保险的目的就是转移风险。而这五种保险的保障责任各不相同，只有全部配齐，才能做到全方位的保障，转移大部分财务风险。

百万医疗险是拿发票报销，实报实销，保障的是住院期间的费用支出，不至于出现重病无钱医治的状况，可以说是用来救命的。

重疾险是固定给付，只要发生了合同约定的疾病，保险公司就会赔付固定保额的保险金。可有效弥补收入损失及后续治疗的费用支出，说它是用来续命的也不为过。

而寿险和意外险都能对身故、全残进行保障，二者保障责任上有部分重合的地方，但在保障范围上，都有不可替代之处。若是想要更全的保障，就需要组合配置意外险和寿险。

而养老年金，可以说是对于长寿风险的保障，等人上了年纪，没有劳动能力的时候，还可以提供一份稳定的现金流，是其他金融产品所不能代替的。

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当然了，如果预算充足，这些一般是需要全部“佩奇”的。

但是总会有一些特殊情况，比如手头拮据，或者暂时没有时间研究所有险种等。

在只能选一种保险时，大家会如何选择呢？

对于大多数二三十岁的“后浪”来说，我觉得，百万医疗险可能会是更好的一个。

原因有三：

1、百万医疗险保费便宜，保障全，报销额度高

先说保费，对于后浪们来说，百万医疗险一年的保费，一般也就是几百元。平均一个月三五十块，大概就是一个人一天的饭钱，绝大多数人都承担得起。

再看保障，百万医疗险主要是以住院为赔付标准的。发生住院以后，一般会再往前追溯7天，以及出院后30天内的的门急诊费用报销。

个别百万医疗险覆盖特殊门诊，比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析，癌症患者要不定期去医院做放疗等，就属于这种。

说白了，就是救命所需的各种治疗手段的医疗支出，百万医疗险基本都能解决。

最后看报销额度，既然号称百万，百万医疗险的保额通常都在100万以上，就是得了大病或者突发意外，生命垂危，进了ICU，这个保额也妥妥够用。

在我们社群里，就有1450元保费获得500000元保障的案例。感兴趣可以看具体文章《百万医疗险理赔实例》。

2、百万医疗险赔付标准简单，主要就是住院。

不管你是感冒发烧引发肺炎，还是意外骨折，费用是医保内还是医保外，只要是“合理且必要”的医疗开支，统统可以报销。

不过，有几个问题需要理清：

第一：绝大多数的保单条款，对医院的资质要求，均要求二级及以上公立医院普通部。

就是说，公立医院的国际部、特需部、贵宾VIP以及私立医院发生的住院费用通常是不能赔付的。

想要更好的就医体验，可以选择中高端医疗险。

第二：所谓合理且必需，是指医疗开支要符合通常惯例，也就是说，看病的费用不能超出一般医疗水平，因为同一病的惯例治疗方法，全国大体都是一样的，不可能相差太多。

如果你的医疗费比其他人贵出一倍，那肯定就不属于通常惯例了。

也许有人会问，如果治疗项目里面有和本次住院不相关的，能赔吗？

能！

凡是医生诊断出来的，医生认为需要治疗，那就是必要且合理开支，医疗险就给报销。

3、部分百万医疗险有很多增值服务

下图就是某款百万医疗险免费提供的增值服务：

我们来看一下这些增值服务都有哪些好处：

1、重疾绿通服务，特别是导医导诊、住院安排，在关键时候是可以起到加塞插队的作用的。

现在医疗资源相对紧缺，住院床位更是紧张，如果能有第一时间安排治疗，会有更好的康复理疗效果。

2、肿瘤特药服务，目前大部分对恶性肿瘤有明显治疗效果的靶向药都是自费的，去年我国将格列卫、易瑞莎等20多种靶向药纳入了医保报销范围。

但很多患者在医院根本买不到这些药，在医院买不到药就需要去外面药房买，正常来讲，百万医疗险仅能报销在医院发生的费用，药店购药不属于报销范围。

有的百万医疗险只要确诊为恶性肿瘤后，如果医生开具的处方药品无法在医院内进行购买，可以到其合作药店购药，并可以实时报销。

3、医疗垫付，就是住院前，保险公司会提前向医院垫付预定金，我们自己再掏剩下的医药费。

等出院之后，拿着理赔单据问保险公司报销，保险公司扣除最初垫付的押金之后，赔偿剩余部分。

如果有个大病，或者病情危急，垫付服务真的可解燃眉之急，不至于让我们在亲人面临生死关头时，一面忧心如焚，一面四处筹钱。

这样的百万医疗险， 是不是值得拥有呢？

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大部分百万医疗险，都有几千到一两万元的免赔额设定，住院时，扣除医保报销后，需要先自付1万元，然后保险公司才会赔。

我们买百万医疗险的目的，就是转移大病风险，防止因病返贫，避免一个人大病住院，全家人遭殃过苦日子。

因此，经济越紧张，越应该配置医疗险，因为在这个时候，抗风险的能力是最弱的。

市面上也有0免赔额的百万医疗险，医保报销后自己不掏钱，保险公司报销剩下的全部费用。

这种保单的价格要比有免赔额的贵几百块钱。

不管怎么说，作为二三十岁的年轻人，当你只能选择一份保险时，就先买一份百万医疗险吧，等过了等待期，就可以把较高的医疗费用风险转移掉了。

当然，不同的保险，对于不同的人有不同的意义。

有的人不怕住院花钱，就怕自己人不在了，身后的父母妻儿受苦受难。那么，他应该选择寿险。

有的人现在挣钱不少，但是大手大脚存不住；现在工作虽然高薪，但是不知道35岁以后还能不能保持住目前的收入，怕老了之后退休金无法维持自己的生活水平。那么他应该选择养老年金。

有的人担心得了大病，在医院里花的钱有限，出院之后的护理费用和收入断流，无法弥补。那么他应该选择重疾险。。。

当然了，更多的人说，“小孩子才做选择，成年人当然是全都要”。

有钱人的世界就是这么朴实无华，且枯燥。

无论是在路上的后浪，还是朴实无华的前浪，希望每个人都尽快搭建好自己家庭的保障体系，经营好自己的生活。

保险这种小事，交给精算师就够了。白了白！