不同百万医疗险，差别有多大？买对才能赔好

“百万医疗险差别不大吧？都是几百块钱买到几百万保障，差别再大能大到哪里去？”

有这种想法的大有人在，如果也带着这样观点去买百万医疗险，那可能会少赔很多钱。

中国人保金医保3号百万医疗险，医疗险行业的代表，凭借保障全、赔付高、服务好、价格优而备受青睐。

今天就那它为例子告诉大家，不同百万医疗险之间差别大着呢，买对产品才能赔好。

一、保障的差别

百万医疗险确实是年轻人花几百块就能获得几百万保障。但要认准这些差别。

1、四大基础要齐全

金医保3号这四项基础都齐全，分别是住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗费用。

挑选产品时要看清楚，若少了哪一项就可能少赔不少钱。比如有些产品不包含特殊门诊，那么门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗费用就不能报销。金医保3号能报销，保障全。

2、保额要充足

金医保3号一般医疗/轻中症医疗年度保障200万，重大疾病医疗年度保障400万，累计600万保额；保证续保期间累计800万，保障足够了，发生大小病住院都不必担心医疗费用了。

医疗险年度保额有三四百万基本就足够了。少部分产品可以选50万、100万，大家尽量往高的选。

3、免赔额和赔付比例

1）金医保3号一般医疗/轻中症医疗免赔额1万，若当年无理赔，次年免赔额减少1000元，最多可递减至7000元免赔额。

重大疾病医疗是0免赔，还有重大疾病确诊金1万元。

很多产品一般医疗和重疾医疗分别免赔额1万，金医保3号不仅一般医疗理赔门槛更低，重疾0免赔+1万确诊金，相当于多赔2万。

2）而且金医保3号可选0免赔小额医疗，一般医疗/轻中症医疗可以0免赔、50%赔付，1万以内最多赔5000元，1万以上100%赔付。

它的0免赔医疗可以灵活选，不捆绑，既照顾到介意免赔额的人群，又给不关注免赔额的人群不选择的机会，保费可以更低。

3）大小病住院的赔付比例都是社保报销后100%赔付，未经社保报销赔80%。

注意有些产品在社保报销后赔80%，未经社保赔60%，这样要少赔至少20%，挑选产品时要仔细看清楚条款。

4、必备保障：院外药械、癌症特药

以上是基础保障，还有两项保障特别重要，就是院外药械、癌症特药。

1）这几年DRG医改后，很多好药医院没有，要到外面药店购买。早前的医疗险是不报销院外买药的，大家记得更新以前的医疗险，补上院外药械保障；现在买医疗险，注意找院外药械保障的产品。

金医保3号保障走在市场前端，院外药械保障范围很广：

不限疾病，一般医疗、轻中症医疗、重大疾病医疗的院外药械费都能报销；

不限清单，没有院内仿制药限制，0免赔、100%赔付（未经社保赔90%）、年度保障100万。用户真正实现用药自由！

2）癌症特药，医疗险必含这项保障，否则几万、几十万的抗癌药、特效药费就要自费，有了这项保障就保险公司承担。

金医保3号的癌症特药保障205种，含3种CAR-T药品，0免赔、100%赔付！

注意，有些产品要求医保目录内特药要先经社保报销，未经社保按60%赔付。

金医保3号无论是否经社保全都100%赔付，保障更好，赔更多。

二、续保：优先保证续保时间长的产品

（一）保证续保有多重要，相信很多朋友都有所了解了。买了1年期不保证续保的医疗险，因为确诊了癌症、次年不让续保的案例已经出现了。建议大家都优先考虑保证续保的产品。

保证续保与可续保是不一样的，比如

1）保证续保20年，那么20年内无论是理赔过或者产品停售，都不影响续保的。比如今年患癌症住院，赔了20万；次年可正常理赔，癌症继续治疗继续赔！

但不保证续保的产品在赔了20万后，次年可能不给续保了。

2）可续保，是可以续保。比如可续保至99岁，但中途理赔过了或产品停售了，保险公司说不给续保了，就不能再继续买了。

金医保3号就是保证续保20年、可续保至99岁的产品，而且是主附险都能保证续保（院外药械责任不保证续保），稳定性更强。

很多产品是主险保证续保，附加险就不保证续保了。

（二）另外，还有关注保证续保“费率可调”的问题，很多人担心保险公司会不会突然调高保费？完全不必担心，保险市场是有严格监管的，保险公司想干啥都得申请或者符合要求的。

关于金医保3号的费率可调，详情在保险条款里明确写有（如下），简单来说就是，一要触发条件；二有调整时间要求；三有调整上限，不是想调多少就多少；四有调整流程，会提前通知用户，不想续保可以换产品。

而且保证续保的产品都是这样，有严格限制。所以完全不必担心会乱加费。

三、增值服务

百万医疗险除了解决医疗费问题，另一个重点就是增值服务，普通人想解决“就医难”的困难，就必看这点。

金医保3号的增值服务非常实用，比如

重疾绿通，提供副主任医师及以上专家门诊预约、住院手术安排、全程陪诊等，帮助用户快速就医。

住院垫付，保险公司先垫付住院费，资金不足的患者也可以先治疗，不耽误。

院内照护，由护理人员提供基本生活、清洁卫生等照护服务；

居家护理，提供专业护理、心理疏导等，减轻家属的照护压力。

这些都是普通人患病后急需的服务，不提供这些服务的产品，消费者依然会面临约不到转接门诊、入院病床要排队等问题。

买金医保3号，以上这些都可以免费享受。

四、写在最后

百万医疗险是男女老少的刚需保障，市场上产品也非常多，但不同产品之间差别是很大的，了解了挑选逻辑才不会买错产品。

如果不知道买哪款，放心选中国人保金医保3号，公司品牌大，理赔放心；产品保障好，大小病住院都可以0免赔，不必担心医疗费；增值服务贴心，解决患者就医难等问题。

不过要做好健康告知，若是健康状况不符合要求，还是得去考虑别的产品，比如复星联合超越保无忧版、众安众民保等。