坤鹏论保：追求重疾险的性价比 选达尔文5号焕新版错不了

知道什么情况下不理赔，这才是买保险的重中之重，因为买保险最怕的就是不赔付。

——坤鹏论保

重疾旧定义终止执行一个半月有余，重疾险市场在经历了小一个月的空窗期之后，最近终于在开始热闹起来了。

各家保险公司陆续推出自己的新产品。

单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付……各种使用场景都有了值得选择的重疾险产品。

其中2020年在重疾险市场表现相当抢眼的信泰人寿，更是在推出了超级玛丽4号、完美人生守护2021后，又推出了新定义下达尔文系列重疾产品——达尔文5号焕新版。

作为曾经与超级玛丽齐名的高性价比重疾险，达尔文5号保障怎么样？

是否如名字一样旧貌换新颜？

带着这些疑问，我们一起来看一下达尔文5号焕新版。

本文重点内容：

达尔文5号焕新版基本信息

达尔文5号焕新版的特点

适合什么人投保？

什么情况下不理赔？

一、达尔文5号焕新版基本信息

同样，在正式介绍特点之前，先来看一下基本保障情况。

——基本信息——

投保年龄：28天-55周岁

保障期限：至70岁/终身

缴费年限：趸交5/10/15/20/30年

最高保额：46万

承保职业：1-4类

等待期：90天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额，60岁前额外赔付80%保额

轻症：55种/4次，每次赔付30%保额，60岁前额外赔付10%保额

中症：25种/2次，每次赔付60%保额，60岁前额外赔付15%保额

重度恶性肿瘤关爱保险金：最高额外赔付30%保额

被保险人豁免：中症/轻症

——可选责任——

恶性肿瘤二次赔付：额外赔付150%保额

心脑血管疾病二次赔付：额外赔付150%保额

身故/全残：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额

二、达尔文5号焕新版的特点

既然都是信泰人寿的重疾险，达尔文5号与超级玛丽4号肯定会有一些相似之处，因此，在介绍达尔文5号特点时，总能看到超级玛丽4号的影子。

1. 重疾60岁前额外赔付80%保额

当初在介绍超级玛丽4号时，鹏哥给大家展示过泰康人寿2019年理赔数据，显示出重疾理赔的年龄，咱们再来温习一下。

泰康人寿的理赔数据虽然无法代表所有保险公司的实际情况，但这至少是一个很明显的趋势。

不难看出，25岁以后到60岁之前是重疾高发阶段，所以60岁前额外赔付很显然是一个非常不错的选择。

达尔文5号焕新版在60岁前同样额外赔付80%保额，这一点与超级玛丽4号相同。

额外赔付80%保额在目前来看已经是非常高的赔付比例了。

2. 轻症60岁前额外赔付10%保额

除了重疾在60岁前有额外赔付外，与超级玛丽4号一样，达尔文5号焕新版轻症和中症60岁前也有额外赔付。

轻症保障55种疾病，其中10种常见高发轻症都包括。

达尔文5号焕新版轻症同样共计赔付4次。

按照重疾新定义的标准要求，轻症每次赔付30%保额。

达尔文5号焕新版同样增加了额外赔付，如果60岁前首次确诊轻症，额外赔付10%保额。

3. 中症60岁前额外赔付15%保额

中症保障方面，目前最高水平也就在60%左右，达尔文5号焕新版中症赔付2次，每次赔付60%保额。

如果60岁前首次确诊中症，还会额外赔付15%保额。

这就意味着，如果被保险人在60岁之前确诊中症，可以拿到75%保额。

4. 自带恶性肿瘤关爱保险金

除了正常的重疾、轻症、中症赔付外，达尔文5号焕新版还自带了重度恶性肿瘤关爱保险金。

初次确诊重疾为“恶性肿瘤——重度”时：

自确诊之日起满一年、未满二年，该重疾仍持续治疗，额外赔付15%保额；

自确诊之日起满二年、未满三年，该重疾仍持续治疗，额外再赔付15%保额。

累计可以额外赔付30%保额。

这就意味着，如果被保险人在60岁前首次确诊重度恶性肿瘤的话，最多可以拿到210%保额。投保45万保额可以拿到94.5万。

5. 癌症二次赔付150%保额

癌症是人类第一大杀手，已经成为最高发恶性疾病。

随着医学水平的提高，癌症5年生存率不断提高，但治疗费用不菲。

为了适应市场实际情况，现在重疾险大都可以附加恶性肿瘤二次赔付。

达尔文5号焕新版也不例外，可以附加癌症二次赔付，赔付150%保额。

初次确诊恶性肿瘤：3年后复发、转移、复发、新发或者持续，额外赔付150%保额；

初次确诊非恶性肿瘤：180天后确诊恶性肿瘤，额外赔付150%保额。

如果保费预算充裕的情况下，还是很建议附加一份的。

6. 特定心脑血管疾病额外赔付150%保额

心脑血管疾病被认为是人类除癌症以外的第二大杀手，所以现在重疾险也都开始对心脑血管疾病格外关照。

达尔文5号焕新版可附加特定心脑血管疾病，额外赔付150%保额。

达尔文5号焕新版特定心脑血管疾病包括三种疾病：

较重急性心肌梗死

冠状动脉搭桥术

严重脑中风后遗症

初次确诊特定心脑血管疾病：确诊一种或多种特定心脑血管疾病1年后，再次确诊同一种疾病，额外赔付150%保额；

初次确诊非特定心脑血管疾病：180天后确诊特定心脑血管疾病，额外赔付150%保额。

7. 不强制捆绑身故保障

达尔文5号焕新版同样不强制捆绑身故，即使保至70岁，也不强制捆绑身故保障，对于保费预算有限的投保人来说，非常友好。

不过照信泰人寿之前的销售策略，估计用不了太长时间，保至70岁也会强制捆绑身故。

所以鹏哥建议，保费预算有限，不想捆绑身故的投保人要抓紧时间了，趁产品刚上线，不强制捆绑的时候赶紧投保。

整体看下来，达尔文5号焕新版在恶性肿瘤方面的保障非常不错，不管是首次确诊还是二次赔付，在整个重疾险市场中都算是不错的产品。

三、适合什么人投保？

高性价比的几款产品虽然分属不同销售平台，居然都是信泰人寿一家的，所以保障也比较像。

直接说结论：

追求性价比：既想少花钱又想有份不错的保障，达尔文5号焕新版、完美人生守护2021和超级玛丽4号三款产品都非常不错。投保前，根据自己的实际情况分别核算一下保费，选择保费最低的一款产品投保就可以，反正都是由同一家保险公司提供服务；

追求多次赔付：多次赔付方面，健康保（普惠多倍版）大家可以重点考虑，不分组2次赔付，两次赔付的产品，单次赔付的价格。如果喜欢多次赔付，哆啦A保2.0值得考虑，重疾分组还是非常合理的；

追求保费便宜：康惠保（旗舰版2.0）的中症和轻症都是可附加保障，如果不附加的情况下，保费会便宜不少，并且可以保至70岁，保费可以便宜不少，适合保费预算不充裕的投保人。

四、什么情况下不理赔？

知道什么情况下不理赔，这才是买保险的重中之重。

因为买保险最怕的就是不赔付。

因此，每次鹏哥都会强调并介绍不理赔的情况。

1. 不符合健康告知不理赔

不符合健康告知，即使投保了也不理赔，所以大家一定要重视健康告知。

达尔文5号焕新版的健康告知与超级玛丽4号、完美人生守护2021的健康告知是一样一样的。

所以这三款重疾险中如果有一款健康告知过不去，其他两款也基本没戏了。

2. 免责条款不理赔

之前鹏哥也在文章中提到过，新定义重疾险的免责条款基本都统一的，达尔文5号焕新版也不例外。

这些情况免责，倒也说得过去，并不能说明保险公司有恶意拒赔的嫌疑。

除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。