保险测评 篇一百七十九：基金股票一片绿？突然觉得“TA”真香！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

之前在短视频平台上，关注过几个分析基金的财经类博主。

这几天刷到他们的视频，主色调都是绿的。

给了我一种，我关注的是“内蒙古旅游博主”的错觉……

以往大家都认可的核心资产，像消费、医疗、白酒、新能源这些，这几天血崩。

连一些投资大佬都表示，今年的A股市场注定是“地狱模式”。

那股票基金风险高，我抱银行大腿总可以吧。

Emmm，也是在这几天，招行的大业信托·君睿15号也暴雷了……

是的，自从国家打破“刚性兑付”之后，银行的理财产品，除了“50万以下存款”以外，也都是不保本的了……

这对于大多数资金不多，只想着跑赢通膨的朋友来说，确实是一件头疼的事。

说到这又得说回我的老本行。

保险产品里，有没有没啥风险，能“躺平挣钱”的产品？

有，3种：

· 年金险

· 万能险

· 增额终身寿险

但年金险回流太慢，万能险收益又不稳定。

要说最符合现在年轻人理财习惯的，还得是“增额终身寿险”。

1.

啥是增额终身寿险？

寿险不是保障身故和全残的嘛，为什么可以用来理财？

其实从字面的意思，就能大概看出来。

增额终身寿险，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。

Emmm，听君一席话，如听一席话。

解释了，但又没完全解释，哈哈哈。

其实增额终身寿险的保额递增，只是一个“幌子”。

真正对我们有利用价值的在于：

它的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”！

之后我们随时可以通过“退保”或者“减保”这样的骚操作，来取出复利增长的现金价值，以达到理财的目标。

2.

增额终身寿险，我推荐给大家，主要是因为3个理由：

（1）符合大部分人的理财需求

大部分人对于理财的需求是什么样的？

应该并不是年金险那种“我先给你一大笔钱，然后你再慢慢返给我”；

而是钱生钱，“我给你一笔钱，然后你给我一大笔钱的收益”。

增额终身寿险就很完美的符合这个模型。

这也是为什么增额终身寿险仅仅诞生了四五年，但是用户群体却在飞速增长的原因。

（2）产品简单，研究成本低

一提起理财产品，尤其是理财类的保险产品。

大家第一时间想到的，肯定就是复杂的条款和稀奇古怪的盈利计算方式。

但增额终身寿险却是个“异类”……

本身产品形态非常简单，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长。

然后……

没了！

就这么简单！

没有那么多弯弯绕绕的条款规则，也没有繁杂的隐形手续费，所见即所得~

除了计划自己的投入和计算一下收益率，完全不用投入任何的研究成本。

就是这么简单方便~

（3）安全稳定，基本无风险

在这个“股场如战场”的时代，大多数朋友想要的还是安稳的跑赢通膨就行。

没那么大野心，也承受不了那么大风险。

而增额终身寿险的现价是保证的，没有波动。

合同上签订了多少，到时候就是多少，一分不多也一分不少。

再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护，《保险法》明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护。

因此，增额终身寿险可以看作绝对安全。

3.

Ok，增额终身寿险的基本情况，看到这里应该是没什么疑惑了。

那具体产品应该怎么选呢？

我们刚才已经说过了，整个终身寿险的形态很简单，就是保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长。

所以挑选的核心也很简单，就是看收益！

抓住收益这个大头之后，再考虑加减保、附加功能这些“细枝末节”。

抓住这个关键点，我给大家搜罗了目前市面上，最顶尖的3款产品，分别是：

· 弘康金满意足臻享版

· 横琴金满意足

· 和泰增多多

（制图By吐逗保，禁止转载）

30岁男性，一次性趸交10万元保费，三款产品的现金价值如下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

可以很明显的看到，在投保十年后，作为市场顶尖产品，差距确实是不大的。

收益率都紧贴3.5%的国家警戒线。

增多多回本稍快一些，后期则是弘康的金满意足整体收益更高一些。

虽然相对于于10万本金来说，多的这几千元不大够看。

但蚊子肉也是肉啊！

所以~

如果没有其他要求，只是想尽可能领更多钱的话，弘康金满意足就足够用了。

但如果自由加保、转换养老年金、对接信托计划这几个功能，你恰好需要的话。

后面两款——横琴金满意足和和泰增多多，会更加合适。

这两款产品的功能性更强，与此同时，收益率也不差。

先来说说横琴金满意足。

PS：金满意足很好听么？为啥都爱起这个名字，明明看着就很俗好嘛！

首先，横琴金满意足可以转换为年金险。

甭管你保障到没到期，随时可以转换为年金险，变成养老金每年领取。

对于一开始就打算把这笔钱当做养老储蓄的朋友来说，非常的实用。

另外！

如果总保费达到100万，还能关联粤财信托，给投保人/被保人提供信托服务。

突出一个专业~

所以手里预算非常充足，看重附加服务的朋友，选横琴金满意足非常不错。

最后说一下我们的老朋友，和泰增多多。

虽然已经被弘康金满意足抢走了收益率第一宝座，但是这款宝藏产品的优点还有很多！

首先，增多多可以非常灵活的“加保”。

· 不限制次数和频率；

· 金额为100的整数倍；

· 最高不超过保单最高限额（0-45岁最高1200万、46-55岁最高600万、56-60岁最高550万、61周岁及以上最高500万）。

100起加，不限频率，线上随时可以操作。

再加上月缴200的超低起投门槛……

别的不说，就算现在手里钱不多，少买点增多多占个坑也是极好的。

当然，这个加保是并没有写在条款里的，只是目前暂时能享受的小福利。

其实也很好理解，在当前利率下行的大趋势下，保险公司不可能，银保监也不会允许承担如此大的风险。

比如说，10年以后，利率下行，2%收益率的产品都属于牛X产品（很可能），而这个时候还可以随意加保的话，那保险公司就可以关门了。

总的来说，手里预算不多，想先占个增额寿险的坑，增多多是个非常完美的选择。

4.

最后再给大家纠正两个误区。

首先，增额终身寿险的方便，是相对于隔壁年金险而言的。

增额寿再灵活，本金也有个锁定时间，一旦提前取出，就会产生损失。

所以买增额寿险的这笔钱，一定要确定是近几年不大会用到的“闲置资金”。

其次，增额终身寿险并不是复利越高越好。

增额终身寿险的复利，是基于保额的。

而每款寿险的保额，其实是不同的。

5万保额复利3.5%的产品，几十年它也干不过10万保额复利3.4%的产品。

小短腿倒腾的稍微快点，也是跑不过大长腿的，看看人家博尔特！

所以别被人忽悠着只看复利了，基础保额也是要顾忌到~

最后，客观的说一句。

像增额终身寿险这种，兼具一定流动性、超级安全性、还可以保证长期收益率的产品，且买且珍惜吧。

利率继续下行的话，步4.025%年金险后尘，也是有可能的。

我是吐槽君，爱你们！

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