北京人寿恒爱传世增额终身寿险，真实收益率测算

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

增额终身寿险定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，单利最高可达7%左右。

二、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

所以，衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

注意：保额的增长率不是收益率，增额终身寿险复利收益天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

三、承保公司介绍

恒爱传世增额终身寿险，由北京人寿承保。

北京人寿成立于2018年2月，注册资本共28.6亿元人民币，总部位于北京。2020年综合偿付能力为262%，风险综合评级A类，运营状况良好。

公司股东背景如下图所示：

四、产品收益测算

以40岁男性，每年10000元保费为例，恒爱传世对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

趸交复利可达3.38%，持有30年，单利可达5.51%
3年交复利可达3.43%，持有30年，单利可达5.60%
5年交复利可达3.47%，持有30年，单利可达5.68%
10年交复利可达3.47%，持有30年，单利可达5.45%

五、总结

总体来说，北京人寿恒爱传世趸交、3年交收益一般，5、10年交的收益在增额终身寿险中处于较高水平，但并非目前收益最极致的产品。

而且产品不管选择几年交，最低起售保费5万元/年，投保要求较高过高。

如果希望配置长期、安全的资产，增额终身寿险是一个不错的选择，但此产品并非最优选择，可以再看看其他产品。 不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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