养老年金险怎么选？看这篇就行了

今天聊个很多人都关注的问题，养老年金险们都有哪些区别？

以及怎么选择适合自己的养老金？

一

和其他险种一样，怎么选养老金首先要做的就是分类。

例如重疾险可以按保障期限（终身/定期）、保障责任（有无额外责任）等划分，我们对号入座即可。

那养老年金险该按什么“差异点”来划分呢？

核心点有以下几个：

• 领取金额多少、是否恒定（即养老金能领多少，每年金额是否相同）；

• 有没有保证领取（如领几年就身故了，保底能拿多少钱）；

• 现金价值（即退保能拿的一笔钱）；

• 身故责任（万一身故能赔多少钱给家人）；

• 养老社区（是否对接养老社区，方便养老）...

通过以上几点，我们就能给养老年金险们进行分类了。

二

根据上面总结的几个核心差异点，

理想情况下，最好的养老金肯定得满足5个条件：

领取金额高+有保证领取+终身有现金价值+身故责任持续终身+可对接养老社区。

可问题是，不可能实现啊。

现实情况下，想满足5个上述条件，无异于我去做个理财，

既要像保险一样安全，又要像银行活期一样灵活，短期内还要有堪比炒股/炒币的巅峰收益。

显然不可能，保险作为强监管行业，上头也不可能任由保险公司开发这类产品。

三

回归现实，我们根据几个核心差异，可以把当前养老年金险分为4类：

1. 高领取型：只追求高额年金领取，钱多就是王道，保证领取/身故责任、现金价值等都为钱让路；

2. 全能型：各项都有，年金领取金额一般比不过高领取版；

3. 增额型：和全能型基本一致，差异在于年金领取不固定，而是前低后高，例如养老金每年复利递增7%，或80岁后领取金额翻倍等；

4. 高端养老型：基本是些“大公司”产品，例如泰康、平安、光大等，重点是满足多少保费可入住自家的养老社区，适合有养老社区需求的人群。

Ps：养老社区不归属保险业务，目前对接养老社区的保险通常都是“保险+养老社区”的合作。

当然，就实际产品来说，这几类养老年金险可能互有交叉。

例如某热门产品“光xx选”即属于全能型，也对接有养老社区。

四

给养老年金险分好类后，大家根据自己实际需求对号入座即可。

注意，是实际需求，不是简单凭感觉决定。

对普通人来说，我更推荐全能型。

具体原因我在《一个无法忽视的坑，关乎所有年金险》提过：

就年金险投保来说，高领取年金+有保证领取这两点才是最高优先级。

能同时满足这两点的，只有全能型养老年金了。

高领取型没有保证领取，增额型前期年金领的少，高端养老型除了养老社区没啥亮点。

除非真有特殊需求（例如丁克家庭选高领取型，很在意养老社区选高端养老型），普通人选全能型肯定不后悔。

end.