一个无法忽视的坑，关乎所有年金险！

作为理财险的重要分支，年金险向来是保险界的“热门险种”之一。

其中可保终身的年金险（体现为终身可领取年金）一般又被称作养老金或养老年金险。

不过少有人知的是，年金险藏着一个无法忽视的坑，那就是：现金价值。

今天保爷带大家简单分析下，这个坑是怎么一回事。

一、年金险的现金价值坑在哪里？

先说说现金价值是啥，

「现金价值」是指保单具有的价值，通常体现为退保时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的金额。

如果是支持减保的理财险，现金价值还可以当作“银行卡余额”取现出来用，如增额寿险。

那这样看，现金价值只是保单的组成部分，这能有啥“坑”？

不瞒大家，我之前也这么认为。直到有位朋友（32岁）跟我说，

他花50万分期买了份养老年金险，60岁开始每年领7万，75岁还能一次性领取60万。

我当时就纳闷了，他买的这养老金没有满期保险金啊，只能60岁后每年领7万，这一次性60万咋回事。

一问结果是说他准备75岁时退保，把近60万的现金价值一次性取现出来，收益非常高。

其实一直到这里，都没啥问题。

可他忽视了一点，要是自己万一身故了咋办？现金价值还能拿吗？

二、买了年金险，身故赔什么？

和增额寿险不同，绝大多数年金险在领取年金后，身故保险金和现金价值是没有关系的。

例如前面我那位朋友买的产品，身故条款就属于领取年金后，最多只赔付已交保费：

假定他66岁时（当前32岁），万一出意外身故，

鉴于他已经领取6*7=42万年金，那身故保险金只有50万已交保费 - 42万已领取年金=8万。

对他来说，当初花了50万买的养老金，34年后，身故仅仅只拿回了42+8=50万。

这不亏惨了？就算存银行都还有利息。

买理财险就是为了收益啊，怎么能接受这么多年后，自己还有可能亏本呢？

因此，这类有可能亏本的年金险最好别碰。

更别听人忽悠说，可以在身故前退保。

不说可能“当场去世”的意外身故，即便是疾病身故，

你一要避免中风、心梗或其他急性病身故（和意外身故同理，防止当场去世），二要几十年后病危时想起来给自己退保，这现实吗？

Ps：隐瞒去世、申请退保行不通，取回现金价值需要验证身份。

那有没有铁定不亏的养老年金险？

有，就是可以保证领取的养老年金险。

某可保证领取的年金险身故条款

这类年金险通常有个保证领取期（如领取后20年/至80岁等），还以之前例子来说：

假设朋友买的是可保证领取20年的年金险，他60岁后每年领7万，那么就能保证他拿到7万*20年=140万。

那他66岁不幸身故，身故就能赔给家人：140万 - 42万已领取年金=98万！

而不是前面所说的寥寥8万。

至于保证领取期结束怎么办，别担心，保证领取最少20年。

只要领完绝对不亏本，比只能拿回保费好多了。

因此，就年金险投保来说，

高领取年金、有保证领取这两点才是最高优先级，

现金价值只作为“锦上添花”的点缀，有更好，没有也不用纠结。

千万别用现金价值去决定一款年金险好不好，要知道我们是有可能拿不到现金价值的。

要是有人跟你说，年金险的现金价值很重要，可以拿回现金价值，就要留个心眼了，想想这收益它确定吗？

最后以一句我们经常说的话结束：

永远不要在自己对保险责任一知半解的情况下买保险！