社保知识-星贝 篇十五：避坑指南 | 重疾险的六大陷阱，很多人都上当了！劝你别再随便买了

随着保险意识的增强，很多人都给自己和家人购买了保险，尤其在重疾险上的配置，总是优先配置。然而由于重疾险的条款更多更复杂更难懂，往往很多人都买错了。今天小星整理了如下陷阱，坑了很多人，大家买保险时，千万千万要注意！

1.保障缺这少那

我们知道，银保监会规定了31种法定疾病，其中包含28种重症疾病和3种轻症疾病，这些疾病是所有的重疾险必须包含的，而且理赔条件也一样。

但实际上，高发的轻症和中症疾病远远不止这3种，所以，这就我们在购买保险时去甄别，是否含有。

像轻症疾病我们在购买时要看是不是含有原位癌、轻度脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。此外，还可以关注较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、主动脉内手术；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等。

像中症疾病我们咋购买时要看是不是含有中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。要知道，如果产品中不含有这些，势必会影响我们的理赔率，所以，确保自己不吃亏，一定要去明确保障内容。

2.确诊即赔？

很多人都以为重疾险是确诊即赔的，当确诊了疾病找保险公司去理赔，却没想到竟然拒赔了。这到底是什么回事呢？重疾险到底是不是确诊即赔呢？

事实上上，重疾险确实是得了病就赔钱，但也并不是确诊即赔的。

我们以法定的 31 种疾病（28 重疾+3 种轻症）为例，理赔率占据了95%，其中有4种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了手术才能赔，有21种达到疾病的约定状态才能赔。

确实，市面上大部分重疾险，无论轻、中症还是重疾都是按照上面说的 3 种方式进行理赔，而且白纸黑字写在合同条款里。也就是说，并不是所有疾病都能确诊即赔。

小星要告诉大家的是，大家并不用担心这样的赔付过于苛刻，毕竟一个确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就占60%-90%，这是行业统一规定。

总之，我们只要记住一句话：只要发生了符合条件的大病，保险公司就会赔，根本不用担心被拒赔，因为国家帮我们呢。

3.买重疾险一定要涵盖身故，这样一定能赔？

关于这个问题，小星还是那句话：如果预算充足，不想麻烦的话，可以直接购买含身故保障的重疾产品，如果不嫌麻烦，更建议购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险，保障方面更为合算；

但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，建议可以购买一款纯消费型重疾险搭配一款定期寿险，性价比是最高的哦。

4.多次赔分组的重疾险，癌症怎么分组最合理？

所谓疾病分组多次赔，是指所赔疾病分为多个组，每组仅赔付一次。所以在这种情况，高发疾病越分散越好，我们理赔的概率就越大。比如癌症，理赔率甚至高达90%，如果癌症和其他的高发重疾分在一组的话，如果用户得了另外一种病，那么就很有可能不赔，所以最好癌症单独分组。

举个例子：

就像上图一样，明显的A产品要比B产品的理赔率要高，因为A产品的高发重疾多是单独分一组，比较分散，理赔率会更高。

5.赔付次数越多越好吗？

上面小星说了关于重疾险的多次赔付，我们继续来说说，赔付次数是不是越多越好？

说实话，一生能得两次不同大病的机会都很少，所以太多次的赔付很难用得到，所以没必要过度追求赔付次数，毕竟赔付次数越多，保费也越高。如果你选择的产品，同等保障项目及条件下，当然赔付次数越多越好。

6.保障的疾病种类越多越好？

就像小星上面所说的赔付次数没必要越多越好一样，疾病种类也不是越多越好的，毕竟只要包含所有高发的疾病，基本上就涵盖了98%以上的理赔率，所以为了得到更多的疾病保障而花费更高的保费，是不值得的。同样的，如果你选择的产品，同等保障项目及条件下，当然疾病种类越多越好。

写在最后

很多人对于重疾险都是知之甚少，看不懂保险合同不说，甚至都不知道自己买的保险有什么作用，很多人买完保险就直接把保险合同往家里一放，也不多做了解，等真的要理赔时，才发现被坑了，却也晚了。

所以，买保险的朋友，尤其是重疾险的朋友，一定要认真阅读合同，不然损失的一定是自己。

当然，如果你不会看，可以来询问小星。今天的文章就到这里了，大家有什么问题，都可以来问小星哦。