韭菜竟是我自己?相互宝已经比重疾险还贵了!

2021-09-16 18:31:24 4点赞 13收藏 18评论

首发 | 「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

今天在工作的时候,手机突然响了一下。

哪个小姑娘来找我啦?

打开手机一看,原来是我的债主支付宝。

新一期的“相互宝分摊金额”出来了。

闲着也是闲着,就点进去看了一下。

好家伙,我这是韭神附体了么……

这分摊金,已经悄悄咪咪涨到7.41元了?

韭菜竟是我自己?相互宝已经比重疾险还贵了!

再加上上半个月的7.2元,一共就是14.61元。

如果假设后续分摊金额会维持当前水平不变,那预计接下来一年累计的分摊费用就是14.61×12=175.32元。

当然这只是假设。

实际的分摊费用……

可能更高~

1.

Emmm,扯回正题。

这175元一年的分摊费用,带来的保障是神马呢?

30万的重疾保额:

韭菜竟是我自己?相互宝已经比重疾险还贵了!

相互宝虽然是分摊计划,但可以近似看成一个“半月期的重疾险”。

交半个月保费,获得半个月的保障。

当然,相互宝是先获得保障,后交费。

市面上还没保障期这么短的重疾,我们就拿一年期的重疾险来比较。

PS:排除价格,无论是稳定性还是保障力度,相互宝都比不上一年期重疾险。

以微医保一年期重疾为例,各年龄段价格:

韭菜竟是我自己?相互宝已经比重疾险还贵了!

(制图By吐逗保,禁止转载)

可以看到,对于0-25岁被保人,买30万保额1年期重疾险的保费,都要比175元便宜了!

再考虑到稳定性和保障的各方面因素。

对于0-25岁人群来说,完全没有加入相互宝的必要了,拿相互宝的分摊费用,去买1年期重疾险要更加划算。

当然对于30岁以上的人群来说,目前一年期重疾险的保费还是比较贵的。

相互宝依旧是比较划算的选择。

说白了,现在的相互宝分摊中,最主要还是年轻人在给年龄较大的非健康体买单。

所以总的来说,目前我不太建议30岁以下的朋友再加入相互宝了!

当然,如果你加入相互宝,只是为了做慈善的话,那么就无所谓了。

帮助了其他人,自己也有一份保障,还是阔以滴~

2.

其实在很久之前,我就在《相互宝分摊金暴涨背后的秘密,这还仅仅是开始》中提到过,相互宝涨价的问题。

相互宝由于样本容量和时间的问题,可能需要两到三年的时间,才会达到稳定的分摊费用。

在此之前,它的整体趋势一定是上涨的。

但事实证明,我那个时候还是太年轻了。

如今两三年过去,相互宝的上涨趋势依旧没有停下来的预兆。

现在想来,我还是忽略了一点,那就是:人性。

我当时只是单纯的从大数据的角度,计算出相互宝大致的分摊金额上限。

但是相互宝采取的是,全年龄段成员均摊费用。

而不同年龄段的成员,发生重疾的概率差别是非常大的。

这就导致,相互宝很容易流失年轻的健康体,而相对健康状况较差的中老年群体,又只能牢牢抓住这颗“救命稻草”。

年轻群体退出后,相互宝成员的总体发病率又会提升。

进而分摊费用也会升高,这样会使得中年人群也慢慢退出相互宝,然后均摊费用进一步提升,走进一个死循环。

而且这个恶性循环不是即将开始,而是已经发生了……

还记得相互宝成员破1亿的时候,支付宝还特意举行了一场发布会嘛?

猜猜现在相互宝还有多少成员~

只有8155万了……

韭菜竟是我自己?相互宝已经比重疾险还贵了!

整整流失了2000万的用户!

在水滴互助和美团互助下线以后,相互宝这个仅存的独苗,看来也是“命运坎坷”。

3.

从互助计划有的那天开始,我就一直在跟大家输出一个观点:

互助计划只能锦上添花,不能雪中送炭。

想要把互助计划当做唯一的重疾保障,是非常不科学的做法。

无论是保障力度,还是稳定性,互助计划都只适合作为重疾险的补充。

它最大的优点就是便宜,远比一年期重疾险还要便宜(当时)。

但现在的情况就有些尴尬了……

对于0-25岁的人群来说,他连做重疾险的补充都不配了。

这个年龄段的朋友,完全可以用一年期重疾险来做长期重疾的补充。

而对于26-30岁人群,已经加入相互宝的,则可以考虑过段时间确定分摊费用高于1年期重疾险时再退出。

注意!

如果你的身体状况,已经不满足投保重疾险的要求,那么还是老老实实呆在相互宝里面“拖后腿”……

另外,最好建议等新的重疾险过了等待期后,再退出相互宝。

这样才可以做到保障的无缝连接。

当然,其实我连一年期重疾险都是不怎么推荐的。

因为一年期重疾险,说白了,也只是一个加强版的相互宝而已。

不稳定的问题同样没有解决,只是保障更靠谱了一些而已。

长期重疾险才是YYDS啊!

就算预算有限,前两天逗逗酱测评的“嘉和保2021”,纯重疾买到70岁也是不讲道理的便宜啊,值得拥有~

我是吐槽君,爱你们!

——————————

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18评论

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  • 18楼
    10-14 23:55
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    9

    对头,很简单,哪个便宜搞哪个。现在25岁以下,分摊费用就已经高于一年期保险了,在文章中也说得很明确了。咱们老百姓,就是哪个便宜搞哪个,没毛病。而且楼上那位,我文章里都写的明明白白了,什么情况会比商保贵……还在那犟啥呢。相互宝是60岁以下的所有人分摊,加上少量手续费。商保是单个年龄段分摊(准确说是单个年龄的大病经验发生率预估),加上保司盈利。你说手续费少于保司盈利,这是肯定的,但是再加上分摊模式的不同,相互宝完全有可能比一年期重疾贵。而且不是有可能,现在25岁以下,就已经比一年期重疾贵了呀,非要硬杠……

    你自己看看,你所说的微医保比相互宝便宜,为什么选择了没有轻症和中症的微医保产品,来对比相互宝包含轻症重症的价格?

  • 17楼
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    8

    相互宝就是阿里的蚂蚁保险自己的啊,交什么推广费。能给蚂蚁保险引流多少。这就是个类一年期重疾险,随时可以退,到时如果真的比商业一年期重疾险贵了,退了就是了,现在比商业险便宜一半,有啥好讨论的,无脑买不就好了,还能吃亏吗?

    对头,很简单,哪个便宜搞哪个。现在25岁以下,分摊费用就已经高于一年期保险了,在文章中也说得很明确了。咱们老百姓,就是哪个便宜搞哪个,没毛病。而且楼上那位,我文章里都写的明明白白了,什么情况会比商保贵……还在那犟啥呢。相互宝是60岁以下的所有人分摊,加上少量手续费。商保是单个年龄段分摊(准确说是单个年龄的大病经验发生率预估),加上保司盈利。你说手续费少于保司盈利,这是肯定的,但是再加上分摊模式的不同,相互宝完全有可能比一年期重疾贵。而且不是有可能,现在25岁以下,就已经比一年期重疾贵了呀,非要硬杠……

  • 16楼
    1

    其一,总体上看,互相宝92%的赔付率,远远高于任何商业保险。基本上做到了取之于民,用之于民。而保险公司一定是以盈利为主要目的。所以凡是昧着良心说互相宝不值,劝用户退出的,一定是为了商业利益而别有用心的人。当大家都走了,没有互相宝的时候,你看看那些保险公司还能做出这么大的优惠吗?

    没说不值啊,只是说30岁以下没必要参加了,保险更便宜。你如果是一个不差钱乐于奉献的年轻人,完全可以参加。毕竟相互宝只是抽取一点点手续费而已。但是不是所有人都像你一样不差钱吧,有性价比更高的保障方法为啥不用呢?而且你觉得保险公司是因为相互宝,这几年才打价格战的么?你可太瞧得起相互宝了……

  • 15楼
  • 14楼
    09-28 20:25

    其一,总体上看,互相宝92%的赔付率,远远高于任何商业保险。基本上做到了取之于民,用之于民。而保险公司一定是以盈利为主要目的。所以凡是昧着良心说互相宝不值,劝用户退出的,一定是为了商业利益而别有用心的人。当大家都走了,没有互相宝的时候,你看看那些保险公司还能做出这么大的优惠吗?

  • 13楼
    09-23 22:41
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    7

    60岁?那时候30万能值3万就不错了吧,没有营销费用?它逆行里面抽水?它的运营部门不给阿里集团交推广费?目前是一代比一代出生人口少,而条件一代比一代好,谁会只买30万保额的重疾。三年后再看吧,我预计它会超过正经保费,用复利计算,取7为第一期基数,一年12期,三年之后每期变成了40,一年就是400多了

    相互宝就是阿里的蚂蚁保险自己的啊,交什么推广费。能给蚂蚁保险引流多少。这就是个类一年期重疾险,随时可以退,到时如果真的比商业一年期重疾险贵了,退了就是了,现在比商业险便宜一半,有啥好讨论的,无脑买不就好了,还能吃亏吗?

  • 12楼
    09-22 22:25
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    6

    相互宝到60岁就自动退出了,不会永远增加分摊,而且它赔付率92%没有营销费用,想不出他有什么理由会贵过商业重疾险。除非所有用户都是40+

    60岁?那时候30万能值3万就不错了吧,没有营销费用?它逆行里面抽水?它的运营部门不给阿里集团交推广费?目前是一代比一代出生人口少,而条件一代比一代好,谁会只买30万保额的重疾。三年后再看吧,我预计它会超过正经保费,用复利计算,取7为第一期基数,一年12期,三年之后每期变成了40,一年就是400多了

  • 11楼
    09-22 22:03
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    5

    仔细看了一下,确实差不多的内容,支付宝里面自己卖的短期重疾险比相互宝目前贵一倍,所以这篇文章说的没错,如果是25岁以下的人根本不应该买相互宝,他们的分摊金也许比直接买重疾险还低,这个年龄最需要的是意外险。我自己也买了相互宝,但是不妨碍我认为它在误导他人,总共分摊了不到300,看上去很便宜,但每次分摊金额稳定增长5个点以上,如果以这个速度增长,五年内,它的价格肯定超过保险公司的重疾险,而且还会不断增长,而我们都知道,年龄越大,重疾概率越高,大部分人不会在用了几年后主动放弃保障,面对越来越高的分摊金和整体趋老的分摊群体,新鲜血液越来越少,将会使所有用户陷入两难,当他们中的一部分醒悟了再去买正规的重疾险,价格更贵了。更不用说如今30万对于重疾来说是杯水车薪,相互宝套用互联网模式先给你免费进来再来杀鸡,马云果然是高人

    相互宝到60岁就自动退出了,不会永远增加分摊,而且它赔付率92%没有营销费用,想不出他有什么理由会贵过商业重疾险。除非所有用户都是40+

  • 10楼
    09-22 15:20
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    4

    相互宝是重疾险品类,不是医疗险啊大哥。作者举得微医保一年期重疾险例子,是不包含轻症的,加上轻症价格就要×2.2,作为一个赔付率92%的产品,相互宝在保障自己的情况下还能最大化的给别人帮助,这个产品不好吗?

    仔细看了一下,确实差不多的内容,支付宝里面自己卖的短期重疾险比相互宝目前贵一倍,所以这篇文章说的没错,如果是25岁以下的人根本不应该买相互宝,他们的分摊金也许比直接买重疾险还低,这个年龄最需要的是意外险。我自己也买了相互宝,但是不妨碍我认为它在误导他人,总共分摊了不到300,看上去很便宜,但每次分摊金额稳定增长5个点以上,如果以这个速度增长,五年内,它的价格肯定超过保险公司的重疾险,而且还会不断增长,而我们都知道,年龄越大,重疾概率越高,大部分人不会在用了几年后主动放弃保障,面对越来越高的分摊金和整体趋老的分摊群体,新鲜血液越来越少,将会使所有用户陷入两难,当他们中的一部分醒悟了再去买正规的重疾险,价格更贵了。更不用说如今30万对于重疾来说是杯水车薪,相互宝套用互联网模式先给你免费进来再来杀鸡,马云果然是高人

  • 9楼
    09-22 14:27
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    3

    支付宝里面也有代卖正规保险公司的消费型医疗险,你看看30万保额的一年才多少钱?这种平时不买保险、一出事就表演哭穷去众筹的人是极端自私的,相互宝吸引的就是这类人,相互宝打着不赚钱的幌子(实际上稳赚不赔的收着高额抽水),把理赔责任推到“大家”头上,真是又赚名又赚钱

    相互宝是重疾险品类,不是医疗险啊大哥。作者举得微医保一年期重疾险例子,是不包含轻症的,加上轻症价格就要×2.2,作为一个赔付率92%的产品,相互宝在保障自己的情况下还能最大化的给别人帮助,这个产品不好吗?

  • 8楼
    09-22 07:22
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    2

    你说说比哪个保险贵了?

    支付宝里面也有代卖正规保险公司的消费型医疗险,你看看30万保额的一年才多少钱?这种平时不买保险、一出事就表演哭穷去众筹的人是极端自私的,相互宝吸引的就是这类人,相互宝打着不赚钱的幌子(实际上稳赚不赔的收着高额抽水),把理赔责任推到“大家”头上,真是又赚名又赚钱

  • 7楼
    09-22 00:43
    1

    这2000万退出相互宝的人,还不是被卖保险的不停发文章劝退的?不退怎么买他们推销的佣金80%的终身重疾险呢?

    2

    佣金这么高吗[傻笑]

    而且这个作者心眼很坏,微医保这款重疾险是默认不包含轻症和中症的,比如我现在直接投保是315元,加上轻中症是705元,价格直接是220%,705的微医保重疾险对比180元的相互宝,谁性价比高,还看不出吗?

    卖保险的套路就是碰瓷大热产品。诋毁别人捧高自己。

  • 6楼
    09-22 00:14
    1

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

    你说说比哪个保险贵了?

  • 5楼
    09-22 00:00
    1

    这2000万退出相互宝的人,还不是被卖保险的不停发文章劝退的?不退怎么买他们推销的佣金80%的终身重疾险呢?

    2

    佣金这么高吗[傻笑]

    不然呢,一个月开一单就够吃了,那些给新生儿推销终身重疾险30万保额的,简直就是无良透顶

  • 4楼
    09-21 21:05
    1

    这2000万退出相互宝的人,还不是被卖保险的不停发文章劝退的?不退怎么买他们推销的佣金80%的终身重疾险呢?

    佣金这么高吗 [傻笑]

  • 板凳
    09-19 15:29

    当初被自媒体大v忽悠买微医保百万医疗险,现在看起来微医保就是渣渣,白掏2年500多块钱。还不如小额医疗险,这些保险的实质说白了就是付N年的钱给你报销一年内的住院费用,接下来是不是续保就是他们说了算了。

  • 椅子
    09-17 07:41

    因为相互宝吸引的都是患病概率高但是不愿意花钱(每月几块钱在心理上约等于不花钱)的群体,所以赔付的成本越来越高,当然比保险贵

  • 沙发
    09-16 23:01

    这2000万退出相互宝的人,还不是被卖保险的不停发文章劝退的?不退怎么买他们推销的佣金80%的终身重疾险呢?

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