月供2,560元，只香36个月。这是小米11月0息方案里最容易看错的一笔账。
11月1日到30日，小米汽车给SU7全系和YU7指定版本的现车上了同一套“三选一”：3年0息、5年分期前3年0息（下称5免3）、6000元保险补贴。三种只能选一种，而且都绑在现车上。小米汽车
先把最容易看错的地方说清楚：0息方案的首付是7.99万元起，不是4.99万元。4.99万元起对应的是定制车的5年低息，不在这套三选一里。小红书小红书
官方给出的5免3口径是：前3年0费率，后2年1.99%。按首付7.99万元算，3年0息月供=（车价-7.99万）÷36，5免3前36期月供=（车价-7.99万）÷60，后24期再把1.99%的费用摊进去。算出来是这样：小米汽车
车型 | 车价（万元） | 3年0息月供（元） | 5免3前36期（元） | 5免3后24期（元） | 5免3总利息（元） |
|---|---|---|---|---|---|
SU7 标准版 | 21.99 | 3,889 | 2,333 | 2,566 | 5,572 |
SU7 Pro | 24.99 | 4,722 | 2,833 | 3,115 | 6,766 |
SU7 Max | 30.39 | 6,222 | 3,733 | 4,105 | 8,915 |
YU7 标准版 | 23.35 | 4,267 | 2,560 | 2,815 | 6,113 |
YU7 长续航 | 25.35 | 4,822 | 2,893 | 3,181 | 6,909 |
YU7 Pro | 27.99 | 5,556 | 3,333 | 3,665 | 7,960 |
YU7 Max | 32.99 | 6,944 | 4,167 | 4,581 | 9,950 |
车价单位万元，月供和利息单位元；首付按7.99万元测算，5免3后24期按1.99%×2年平摊粗算，实际以审批和合同为准。YU7的0息名单是官方列出的标准、长续航、Pro、Max，GT以门店为准。
这张表最该看的是最后一列。5免3的总利息，正好是贷款额的3.98%（1.99%×2）。它划不划算，只看你贷了多少钱。
这里有个分界点：贷款额15.08万元。低于这个数，5免3的总利息不到6000元；高于这个数，利息就超过6000元。SU7标准版贷款14万元，总利息5,572元，比6000元保险补贴还少428元。YU7标准版贷款15.36万元，总利息6,113元，刚好超过6000元。
但这两个数不能直接相减。6000元保险补贴是给不拿金融贴息的人准备的：全款，或者自己找银行贷款。5免3则是一笔低息贷款，一个省保费，一个花利息。
如果本来就准备全款，6000元保险补贴是三者里唯一直接减少支出的选项。如果本来就要贷款，再在3年0息和5免3之间选：
想3年结清、账目干净：3年0息。月供最高，但总利息是0。
想压低前3年月供、留住现金：5免3。前36期月供是3年0息的六成，代价是第37-60期月供上涨，总利息为贷款额的3.98%。
5免3还有一个容易被忽略的用法。官方说支持提前还款、免违约金。如果第36期能一次性还清剩余本金（还剩40%），前36期只付了60%本金，1.99%的费用又落在第37-60期，那么总成本可以和3年0息一样，前3年月供却只有六成。代价是第36个月要准备剩余40%本金的现金。签字前确认两件事：提前结清是否真的不收后续费用，合同里有没有金融服务费。小红书
还有两个规则别忽略。
一是只限现车。0息和6000元保险都绑在现车上，配置和颜色得看门店库存。想定制，走的是5年低息，首付4.99万元起，SU7月供3,115元起、YU7 3,364元起（门店口径）。微博小红书
二是三种权益互斥。5免3和3年0息只能选一个，金融贴息和6000元保险也只能选一个，不能叠加。门店还会提“轻松还”，首月538元，但那是月付息、年还本，不是这套三选一，别混着比。小米汽车小红书
如果纠结点是SU7还是YU7，先看一个数：同样首付7.99万元，YU7标准版比SU7标准版贵1.36万元，3年0息月供正好多378元，36个月多付1.36万元，没有额外利息。这套金融政策没有偏向哪台车，差价就是车价差。剩下的是轿车和SUV的选择，不是算账能解决的。新浪科技微博
媒体标题里的“首付最低4.99万元起”，说的是5年低息，不是0息。去门店之前，先问清楚三件事——是不是现车、能不能选3年0息、合同里除本金外还有没有别的费用。
