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超55万家庭的选择，复星联合妈咪保贝，让爱常在｜少儿重疾险测评

大鱼测评第1369篇原创

大多数家庭，第一次了解商业保险，基本都是从家里有了新生命诞生开始的。新成员的到来，作为新手爸爸妈妈，恨不得想要竭尽所能把世界上最好的一切都给予自己的宝贝，无论是吃穿用度，还是一份完善的健康保障。

最早期的重疾险，是不区分少儿和成人的，但不同年龄段高发的疾病病种各有不同，少儿时期、中年时期、老年时期都有其对应年龄高发的重疾。因此随着产品升级开始有一些公司将白血病、重症川崎病等少儿高发重疾纳入了条款中，在赔付基本保额基础上，再给予一定额外赔付的比例。

“妈咪保贝”这个少儿重疾险ip，这些年的新手妈妈们一定不会陌生。自从2019年上市以来，妈咪保贝已经为超过55万个孩子提供了重疾保障，理赔金额超过3亿元。妈咪保贝作为初代少儿重疾的网红产品，历经这么多年的产品迭代升级，即便在当下少儿重疾险如此内卷的阶段，依然有着举足轻重的位置。

2025年伊始，妈咪保贝系列再度升级，除了常规少儿保障外，还针对不同阶段的少儿问题、日常家长关心的需求上再做创新和升级，今天就一起来看看妈咪保贝爱常在A款，如何做到全方位保障，让父母的关爱一直常在。

声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。

本次测评的妈咪保贝爱常在A款来自少儿重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

妈咪保贝爱常在A款，延续了妈咪保贝系列重疾险责任模式，主险以轻症多次赔付+中症多次赔付+重疾单次赔付为主要责任，身故和重疾多次赔付放在了可选责任中，再加上众多优质的可选责任，大家可以根据预算和需求灵活选择不同的组合搭配。

此次妈咪保贝爱常在A款比较大的升级在于：

1. 增加了重疾赔付后，轻症和中症的逆向赔付

无论是否附加重疾多次赔付，重疾赔付后，没有间隔期，只要轻症和中症的累计6次没有赔完，则不相关联组别的轻症和中症将继续有效。逆向赔付已经是大部分互联网重疾险的标配了，但妈咪保贝爱常在A款的优势是，其他产品更多的是单次重疾产品下的逆向赔付，或者条款明确说了第二次重疾赔付后逆向赔付责任也结束，妈咪保贝没有这个限制，可以赔满6次。

2. 除了少儿特定疾病和少儿罕见病责任升级外，主险增加了更多的少儿关爱责任

妈咪保贝爱常在A款的少儿特定疾病和罕见病，各包含20个病种，不限年龄段，确诊都可以分别获得额外100%、200%的赔付，主险责任中，各赔付1次。同时在选择了重疾多次赔付后，还支持少儿特定和罕见病跟随重疾第二次和第三次分别额外2次，算上主险+附加险，累计赔付3次。可以说是将少儿高发疾病的保障额度和次数拉到最满。

同时，妈咪保贝爱常在A款的主险还新增了四项值得关注的少儿时期疾病保障，首次引入脊柱侧弯、自闭症、少儿严重心理疾病、移植手术责任，除了支持额外赔付一定保额外，还提供通过增值服务匹配相应的服务，形成保险责任+服务精准闭环。这里面包含少儿心理健康评估、注意力缺失评估、脊柱侧弯评估、少儿眼功能评估、自闭症评估，都很实用。

这里专门提一下特定疾病移植治疗额外给付保险金，18岁前确诊白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤五种疾病，且达到“重大器官移植术或造血干细胞移植术”标准，除了本身赔付的保额外，还支持额外赔付80%，无论是实用性，还是赔付的保额上，都是这四项责任中最实用的。

3. 重疾多次赔付、癌症额外和津贴赔付、60岁前额外赔付，不同情况不同疾病的额外赔付保障叠加

妈咪保贝爱常在A款的重疾多次赔付作为可选责任，支持最多赔付4次，主险100%、可选三次依次赔付120%、140%、160%，并且没有“三同条款”限制。重疾之间通常情况间隔1年，若附加了恶性肿瘤津贴，首次非癌第二三四次癌，则只需要间隔180天。

除此之外少儿特定疾病和罕见病也支持分别累计最多赔付3次。如果选择定期30年保障可以不那么考虑重疾多次赔付，但如果选择长期保障，十分建议选择。

定期30年支持前10年确诊轻症、中症、重疾额外赔付10%、60%、80%；长期版本支持60岁前确诊轻症、中症、重疾额外赔付10%、60%、100%，特别是保额选择不太充足的情况下，十分建议选择，这样能够将最需要保障的时间内的单次保障做高。

癌症的责任补充上，主险包含因首次确诊恶性肿瘤-轻度或原位癌而获赔轻症，此后首次确诊恶性肿瘤—重度，额外赔付100%比例外，还有可选责任的癌症津贴责任，就是常规的赔付概率最大的间隔1年，分3年赔付的津贴模式。并且满足间隔期的条件下，重疾多次赔付和癌症津贴支持叠加赔付。

4. 一些虽然不是主要责任，但十分有诚意且实用的首创责任

妈咪保贝爱常在A款在它的可选传统少儿意外医疗责任上也进行了升级，还是25岁前因为意外门急诊和住院，1万/年，0免赔，累计9万，有60%的社保结算罚则。但这次升级了就诊医院，支持特需医疗、国际医疗中心、VIP部等就医，并且如果对应机构的原因不能社保结算，依然100%赔付。

投保人豁免，顾名思义是给钱的大人如果发生轻症、中症、重疾或者全残和身故，如果收入锐减、中断，孩子的保障是否能继续，其实这个附加责任实用性很强。此次妈咪保贝爱常在A款还在投保人豁免的基础上，增加了附加关爱金保障，相当于建立了双重豁免：投保人70岁前确诊轻症、中症、重疾和身故责任，被保险人在之后确诊轻症、中症、重疾，额外赔付30%、60%、100%。这项责任提供的保障是如果父母出险，则孩子的保额翻倍，能够让孩子在父母的爱护下，获得的保额更高。

由于投保人豁免+关爱金需要对投保人进行健康告知，并且只支持标体承保，所以对家长的身体条件要求还蛮高的。这两项附加险不支持人工核保，预计2025年5月初会放开智能核保，满足条件的产后抑郁症、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节可以标体承保，如果刚好满足条件就很完美。

重症疾病覆盖135种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。

妈咪保贝爱常在A款分为定期30年、保至70岁和终身三个版本。主险是重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，因此，建议选择重疾不分组多次赔付的附加责任。

由于行业没有统一的少儿高发重疾标准，我们尽量考量更多少儿高发重疾病种，结合中国精算师协会2020年12月发布的《重疾健康教育读本》中的少儿高发重疾，大鱼整理了少儿高发重疾的病种范围。

妈咪保贝爱常在A款共包含20种少儿高发疾病，不限年龄额外赔付100%，20种罕见病，不限年龄额外赔付200%，主险分别赔付1次，选择附加责任后，还可以再分别赔付2次。

妈咪保贝爱常在A款的20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含13种，剩余7种疾病依然在重疾责任中可以100%赔付，少儿高发重疾覆盖较为全面。

除了上一张图我们统计的行业内高发少儿重疾涵盖情况，下面整理了妈咪保贝爱常在A款包含的剩余少儿特定疾病和罕见病病种，以及它们分别赔付的比例。

22种高发轻症覆盖全面，11种高发中症缺失2种。

妈咪保贝爱常在A款的病种，有不少轻症升级到中症，比如慢性肾功能障碍和肝脏相关高发疾病，缺失了可逆性障碍性贫血和中度瘫痪，这两项疾病在重疾涵盖。

轻症、中症赔付比例是市场平均水平，分别为30%和60%，可以附加30年定期版本前10年确诊轻症、中症额外赔付10%、60%；或者长期版本支持60岁前确诊轻症、中症额外赔付10%、60%。

在价格方面，30年定期版本因为本身保费便宜，价格差距不大，其实可比性不大，每家公司的产品都有自己的特色，外加健康告知核保标准不同，其实需要做选择的难度不大，建议优先考虑具备一定公司实力，或者专营这类健康险多年的产品。

终身版本，妈咪保贝爱常在A款和同类型产品的价格差距不大，并且按照累计缴费算，妈咪保贝29年缴费，比其他公司的30年缴费少一年，所以在单年度缴费差距不大的情况下，妈咪保贝还是有一定的费率优势。

复星联合健康保险股份有限公司，成立于2017年1月，主要股东是上海复星产业投资有限公司、上海复星医药（集团）股份有限公司、广州南沙科金控股集团有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司。公司注册地广东省广州市，专业提供健康保障及健康管理服务，开展各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务，全力为客户提供优质的全生命周期产品，建立贴心的全流程服务体系。

最新的消息是，复星联合健康将迎来重大增资计划，即将引入国际金融公司(IFC)与亚洲开发银行（ADB）两大国际机构。这是继2024年5月复星联合健康获得首次国有资本注入后的又一次增资计划。该计划相关方已签订《股份认购协议》，增资尚需获得国家金融管理总局批准，此次增资不仅可使得复星联合健康保险的偿付能力大幅提升，更是使其在国际市场上得到长期稳健发展的前瞻预判。

妈咪保贝爱常在A款提供的增值服务包含两个部分：

1.保单有效期前3年：

专家视频问诊、儿童科普宣教、少儿健康成长早筛服务（每年可使用1次，每次5选1）：少儿心理健康评估、注意力缺失评估、脊柱侧弯评估、少儿眼功能评估、自闭症评估。

2.保单有效至被保险人17岁：

门诊专家速约、门诊就医陪诊、重疾住院加速安排、重疾专家点诊、上海地区指定医疗机构服务（星医专约快线、星医院住院安排）、儿童齿科折扣。

目前，妈咪保贝爱常在A款支持全国地区投保（不包含港澳台），提供智能核保和人工核保。A类地区（北京、上海、浙江、江苏、广东、福建、重庆、四川），0-17岁最低10万起投，最高免体检保额80万，1-4类职业。

附加的投保人豁免和投保人关爱金两个“双豁免”需要同时投保，除了特定年龄和投保保额外，只支持标体承保，预计5月初放开智能核保，满足条件的产后抑郁症、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节可以标体承保，如果有机会选择，实用性特别强。

全新升级的妈咪保贝爱常在A款，投保范围增加到全国，保障责任无论是主险，还是可选责任，升级的部分和创新的部分，都可圈可点。总的来说是十分值得推荐的一款少儿重疾险。

作为连续6年在售的少儿重疾险网红ip，复星联合经营少儿重疾险的经验丰富，过往理赔办理的大额理赔数量也多，具体可以关注复星联合官微、官网历年来的季度、年度理赔报告。

产品亮点

1）基本责任+可选责任保障丰富全面且灵活

2）少儿高发疾病和罕见病覆盖较全面，支持多次赔付

3）不同纬度针对少儿高发和常见的各种疾病和状态都有保额和服务倾斜

4）重疾和少儿疾病可选多次，重疾没有“三同限制”，特定情况赔付间隔期短，整体责任丰富实用

5）重疾赔付后，不相关联轻症、中症还能赔付满6次，没有间隔期

6）少儿网红重疾险开拓产品系列，赔付案例多有数据支撑

不足

1）核保相对严格

2）部分责任绑定销售

观点总结

妈咪保贝爱常在A款由复星联合保险股份有限公司承保，保障指数、价格指数、投保灵活度等表现优质均衡。这款产品在大鱼2.0测评系统综合得分为92.54，给予5星评级。妈咪保贝爱常在A款的主险为重疾单次赔付，可选附加重疾多次赔付，没有“三同条款“限制，特定情况下间隔期仅180天；同时少儿高发重疾和罕见病覆盖全面，仅少数病种在重疾赔付，无额外赔付。同时还新增了少儿抑郁症、孤独症、特定疾病移植和脊柱侧弯问题的保障和服务。无论是主要责任，还是可选可附加责任，都十分有诚意有竞争力。消费者可根据保障需求灵活搭配附加责任，既可作为新生儿宝宝的重疾保障，也适合预算有限，或者想要加保的朋友们。