想要跑赢通胀，个人资产如何配置？来自工作两年上班族的理财分享，让我们的钱明明白白！

创作立场声明：本文均为所述产品均为本人使用，说的都是自己使用的体验，都是真话

我为啥要写这篇文章

因为自己已经工作两年了，感觉一直存不下钱，所以，从今年开始，就开始特别关注自己的财务情况，也学习了一些理财的知识，开始有计划，有规划的理财了，因此，也想把自己的经验和大家一起交流一下，希望对大家能有帮助（其实是为了赚金币 ）

文章主要分为两个部分，一个是通过个人资产负债表来了解自己的资产现状，二是通过自己的资产现状和理财的目的来规划自己的资产配置。

建立个人资产负债表和现金流表

对于一个公司，我们通常通过资产负债表、现金流表和利润表来分辨一家企业的好坏，对于现金流量表描述了一家公司是否能生存下去，资产负债表则是这家企业的家底，而利润表则是这家公司的收益如何。

而作为个人，我认为最重要的应该是资产负债表和现金流量表，前一张表可以让我们清楚自己的资产状况是怎样的的，而后一张表可以让我们清楚自己的钱从哪来，又去了哪。

一般证券公司都会对这三张表进行分析和预测

个人资产负债表的建立

今天我们主要说的是资产负债表，因为现金流量表实在有点难，因为我总没办法坚持记账。

一张企业的资产负债表包括三部分，资产、负债和股东权益，而我们个人不涉及股东权益这一项，所以我们在统计时只需要统计资产和负债就可以了，我已经做好了一张资产负债表（金额都是我瞎编的）

自制个人资产负债表

我下面套用对企业流动和非流动资产和负债的定义，解释下我们在这个标上该如何统计

• 流动资产：指个人可以在一年或者超过一年的统计周期变现或运用的资产

• 非流动资产：指流动资产以外的资产（恩，这个解释还挺省事）

• 流动负债：在一份资产负债表中，一年内或超过一年的一个统计周期内需要偿还的债务合计

• 非流动负债：指流动负债以外的负债

了解了完了这些定义，我们就可以把我们的资产填到这个表中了，需要注意的是，我把股票和基金这类投资都放到了固定资产中，因为我认为这类投资需要比较常的周期才能够获得较好的收益

一般企业都是每个季度会统计一次，所以我建议咱们个人也可以每季度或者每半年复盘一次，每次复盘完可以看下和上次复盘的波动情况，了解自己的资产状况。

通过这样一份资产负债表，我们可以比较清晰的了解自己目前的资产状况了，那么下一步我就就需要看自己的资产是不是配置的比较合理，有没有改善的空间了。

个人资产配置

相信大家都听过标准普尔家庭资产象限图，这张图把一个家庭的资产配置分成了四类资产：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

图片来源：网上

但其实这套理论的分配比例可能并不适用于我们每个人（但这四个象限的内容是非常合理的），我们可以根据自己的实际情况和理财目的调整比例。

要花的钱，这部分钱其实我们使用花呗、信用卡和白条等金融工具基本可以满足日常开销，因此，其实这部分钱没有必要流出来

保命的钱：这部分钱是非常重要的，保险的配置比较复杂，有很多非常专业的人都已经说过很多了，就自己而言，除了公司交的社保，我是配置了好医保·长期医疗，达尔文超越者重疾险，相互保，以及公司还给买了意外险，每年总计花费在6000左右，目前来说还算够用。可以到30岁后 ，再开始买寿险。意外、医疗、重疾和寿险这四个险种属于比较基础的保障型保险，可以直接按照我所写的顺序进行配置，如果还希望继续配置的话可以考虑养老保险和子女教育保险等等

生钱的钱：这部分钱是可以为我们获得超额收益的钱，这部分钱所占的比重我认为应该随着年龄的增长，逐渐降低。因为我们在年轻的时候抵御风险的能力更强，如果投资失败了，可以再重来，而且年轻的时候资本也不是很大，甚至可以用一小部分钱使资产翻倍。但如果到了50岁以上，没准经历一次投资失败就崩溃了，所能承受的风险就会小一些。我现在会把高收益的的钱调整为60%，剩下买完保险的钱全部用于低收益的投资

当前资产配置情况

基金的话我的建议是指数定投，但是也不是傻瓜式的定投，我在过去一年基本是傻瓜式的定投，就是每天投10块这种，非常不建议！这样会把你的成本摊高，我的建议是在大盘低点的时候定投，设定一个你认为大盘可以买入的点，比如我是认为大盘3000点以下都是低点（沪深300指数基金，其他指数不以此为标准），可以每月投入一部分钱，如果遇到跌到2600点的话那就加倍投，这样投的效率会高一些，什么时候取出来，这个看你个人，我的心理的收益水平是50%以上吧，今年以来收益还没有达到15%，所以，稳住，等牛市 ！

蛋卷基金收益率

支付宝的收益率，虽然不是很高，但目前还算满意

股市的话，我现在还是韭菜，尝试了可转债打新，美港股打新和股票交易，但还没啥盈利，等盈利了再说吧

保本增值的钱：这部分我认为年化收益率最少在3.8%才算合格（哈哈哈，因为我现在的都是3.8% ），我现在基本都是用京东金融APP，之前好的时候银行收益率都能达到4%以上，但最近国家利率都下调了，所以银行的收益率也差的要命，现在找到最好的年化3.8%的活期，不过也已经很满意了，但必须要吐槽一句，京东金融APP做的太差了，要不是看他收益还可以，真的用不下去

年化利率3.8%，随时存取，（产品期限指的是最长存3年）

京东金融上还有一些其他产品，但是时间周期都太长了，不建议，可以等到国家利率上调了之后再来看看，我之前5%的年化收益率一般一年期就可以搞定，现在要5年

最后总结

理财的第一步，需要知道自己有哪些财，弄清自己的财产现状才好进行下一步；

其次，需要对自己理财的目的明确，你是想跑赢通胀，还是希望获得持续增长，还是想一夜暴富，不同的目的，财产的分配比例也是不同的；

最后，根据自己的财产现状和理财目的，不断调整自己的资产配置，达到最理想的效果；

谢谢大家观看，欢迎打赏、点赞、收藏、评论哦，希望每个人都能一夜暴富！！！

参考书籍：《一本书读懂财报》，一本非常好的财务入门书

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