保险知识 篇七十七：最深沉的爱，莫过于我的《受益人》是你

首发 | 「 吐逗保 」

文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好哇，我是逗逗酱。

“世上只有一种病，穷病。这种病你没法治，你也治不过来。”

这句出自《我不是药神》的经典台词，相对绝大多数看过的人都印象深刻。

继《我不是药神》后，在上周五，也就是11月8日，由宁浩监制，申奥执导，大鹏、柳岩、张子贤主演的电影《受益人》也正式上映了。

早前逗逗酱关注这个片子，就是出于对宁浩和“坏猴子72变电影计划”的期待，以及这是一部以保险为主题的现实主义题材的影片。

因此《受益人》刚上映，逗逗酱第一时间就拉着吐槽君一起去看了~

影片的主线很简单，贫穷、疾病、花钱、无奈到铤而走险“骗婚 + 杀妻骗保”。

核心情节就是围绕着“一张待签字的保险单”展开，真实展现于残酷现实背后，社会底层小人物的挣扎以及拥抱取暖。

（PS：故事有着现实原型，逗逗酱是不剧透星人，感兴趣的朋友可以去电影院看看）

此外，也是11月8日，曾经轰动中泰两国的“3300 万普吉岛杀妻骗保案”，原定于11月8日早上宣判，但据最新消息显示，由于“案情重大，证据较多”，宣布推迟到12月宣判……

正好今天，逗逗酱就来和大家聊一聊关于“骗保”以及“受益人”的那些事儿。

一、关于骗保

首先，逗逗酱带大家回顾一下“天津男子杀妻骗保”的过程：

天津男子张某去泰国旅行时，将妻子残忍杀害，并伪造现场，对岳父母谎称妻子妻子在泰国普吉岛泳池内溺亡。

据报道“妻子尸检检验出身上有明显外伤，肋骨骨折，肝脏撕裂“。

随后警察调查发现：张某曾以自己和妻子的名义，为妻子在11家不同的保险公司购买了至少16份寿险，身故保额超过3000万。

其中4份生效保单，总保额加起来1716万之多，受益人均为张某。

要知道，保险公司一直在打击骗保，而反常必有妖。

一般碰到以下的情况，保险公司肯定会亮起警示红灯：

• 保额特别高；

• 自身/家庭存在债务危机；

• 从没有买过保险，突然给妻子买高额保险；

• 投保不久就出险，比如死亡和重疾险在两年内出险；

• ……

而对于张某的这种高额度可疑案件，保险公司更会不惜成本地进行排查。

经调查后发现，保单上的名字并非妻子本人签名，可能被害人从头到尾都不知道这些保单的存在。

根据《保险法》第 34 条：

以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

《保险法》第43条也明确规定：

• 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。

• 投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

• 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

而且，关于受益人条款中，还有如下规定：

受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

因此，像张某这种主观预谋的故意骗保行为，自始至终都是无效的，而且杀人骗保，保险公司更是不会赔的。

此外，逗逗酱还要明确一点，“骗保”是违法法律规定的！

严重的骗保行为，属于刑事犯罪，《刑法》第198条第1款规定：

• 个人犯保险诈骗罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处，1万元以上10万元以下罚金；

• 数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；

• 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

所以，这种以为天上会掉馅饼，实则却是自掘坟墓的行为，只能说是多行不义，必自毙，大家莫要以身试法。

二、关于受益人

说完骗保，我们在来说说受益人。

1、什么是受益人？

受益人：是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，依照保险合同享有保险赔偿金请求权的人，又称为“保险金领取人”。

用大白话说，就是出事以后，有权利跟保险公司要钱的人。

PS：受益人必须是被保险人的直系亲属。

一般情况下，只要被保人还活着，理赔金都是给被保人本人的，只有被保人身故，理赔金才会给到受益人身上。

因此保险合同中“投保人、被保险人、受益人”这三个人的信息，对保险责任的实现尤其重要。

每年定期检视一下我们保险合同上面的信息是否需要更新，很重要。

2、受益人的分类

受益人可以分为：

• 法定受益人

• 指定受益人

（1）法定受益人

如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人为受益人来继承。

在继承保险金时法定继承人按照第一顺序继承人、第二顺序继承人的顺序继承。

《继承法》第十条，遗产按照下列顺序继承：

• 第一顺序：配偶、子女、父母。

• 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

凡有第一顺序继承人的时候，第二顺序继承人就不能继承；

只有在没有第一顺序继承人，或者第一顺序继承人全部自愿放弃继承，或者丧失了继承权，才可以轮到第二顺序继承人继承。

这种保险金已经转为被保人遗产的一部分，继承人要按所继承的金额交纳个人所得税、遗产税。

（2）指定受益人

是指按照被保人的意愿给予受益人（一般来说为父母、配偶、子女其中一方或多方）指定分配的方式，被投保人身故后指定受益人能获得赔偿金。

指定受益人并无人数的限制，投保人或被保险人可不指定或同时指定数人为受益人，也不限于自然人，法人亦可被指定为受益人。

投保时，我们填写的受益人称为保险的指定受益人，被投保人身故后指定受益人能获得赔偿金。

当出险理赔时，指定受益人仅需向公司提交身份证明文件和与被保险人的关系证明等文件，就能申请保险金给付。

3、受益人由谁指定？

受益人一般是由投保人指定，投保人就是出钱买这份保险的那个人。

根据《保险法》第39条规定：

• 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。

• 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

• 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

因此受益人的指定关键看被保险人的意愿：

• 当被保人和投保人为同一人时：可以根据投保人自己的意愿指定受益人，想给谁就给谁；

• 当被保人和投保人不是同一人时：原则上指定谁做受益人，以被保人的意见为准，投保人需经被保险人的同意才可指定受益人。

所以，在保险受益这件事上，还真不是谁花钱，谁说了算。

4、需不需要指定受益人？

上面逗逗酱也说了，如果不指定，就会按照法定受益人继承，怎么分配，由继承法来决定。

不过说句实在话，太多的家庭，最后因为分钱，各种扯皮，弄得一地鸡毛。

所以逗逗酱个人建议，保单的身故保险金，能指定受益人最好还是指定（受益人两个或以上），可以有效化解日后可能出现的纠纷。

世间多少纷扰纠葛，都因钱而起，所以保险受益人的确定，大家也请慎重。

逗逗酱Tips：需要注意的是，当家庭情况发生变化的时候，要及时变更受益人信息。

三、写在最后

可以说，骗保使我们认识到人性有多低，而指定受益人又让我们思考到人性有多高。

受益人，受害人虽然只有一字之差，但生活上却相差十万八千里。

总而言之，买保险的最终目的，是为了给自己和家庭增加安全感。

不要让这样好的东西，到坏人手里，变了味儿。

不是每个人都可以像影片主人公，有试错的机会。

或许世界真的很纷杂，但我们可以自己选择去做那个简单的人。

最后，我是逗逗酱，愿我们的生活充满爱与美好~

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