保险知识 篇五十九：最便宜的保险离我们还有多远？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

超级玛丽旗舰版与达尔文超越者的改版，将刚刚回复平静的重疾险市场，又掀起了阵阵波澜。

从最初的超级玛丽旗舰版上线，到彻底改版，光大永明系列产品“享年”仅三个月，性价比最高的重疾险产品便“扑街”。

而在这个新旧交替的时间点，作为一个保险从业者也好，或者说是一个对保险本质研究较为透彻的普通消费者也罢，讨论一下大家最为关心的问题：

保险距离价格底线还有多远？或者说“最便宜的保险”离我们还有多远？

一、互联网保险的降价史

互联网重疾险从面世至今，一晃差不多过去三年了。

从最开始试水的阳光健康随e保，再到后续各类“网红”重疾险：

弘康健康一生A+B →百年康惠保 → 达尔文1号 → 康惠保旗舰版 → 星悦 → 芯爱→ 健康保2.0→ 超级玛丽旗舰版/达尔文超越者。

产品的不断更迭，也可以看做是互联网保险的降价史：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到从阳光随e保到康惠保旗舰版，每更新一款重疾险，那么产品的价格便是断崖式下降。

二、比价时代的结束

可能细心的朋友会发现，从康惠保旗舰版之后，重疾险的降价速度突然就停滞了，甚至有的产品价格还有所上涨。

事实也确实如此，在康惠保旗舰版上线之后，各大保险公司大概有半年左右，没有推出新的互联网重疾险产品。

这其中很大一部分原因，吐槽君猜测是“康惠保旗舰版其实已经摸到了价格底线”，或者说很接近极限价格。

这个观点从百年人寿的“核心偿付率”也可以看出端倪；

康惠保系列产品未上市时，2017年第一季度核心偿付能力充足率142%，综合偿付能力充足率为155%，风险综合评级A：

康惠保系列产品上线后，核心偿付能力充足率为88.13%，综合偿付能力充足率为100.65%，风险综合评级也掉到了C：

仅仅两款产品就把百年人寿的家底基本榨干了……

而竞品公司想要推出价格更夸张的重疾险，先不说公司决策层是否同意，光是银保监的备案就是个大难题，强监管行业是不会允许你随意“作死”的。

再回顾这半年，保险公司确实也没有再进行简单粗暴的价格战了，这与吐槽君的观点也不谋而合。

价格战没法打了，各家保险便纷纷转向开发保障更全面，或者更具特色的产品，换个角度来挖掘保险市场：

• “星悦”主打高龄特定疾病的赔付，结节核保宽松的特色；

• “芯爱”主打癌症心脑血管赔付，键告宽松的特色；

• “超级玛丽旗舰版”与“达尔文超越者”则是主打癌症二次赔付；

• 唯一粗暴一些的“健康保2.0”，也是可以看做康惠保旗舰版的加强款。

吐槽君个人认为这种趋势对于消费者来说，其实是利大于弊的。

因为在吐槽君的心中，保险进化的最终形态就是，依据每个人的实际情况，制定不同的保障与价格。

虽然这种基于大数据与技术的新一代保险猜想，可能距离我们还有一段非常长的时间；

但保障的多样性的出现，起码让我们有了自由挑选适合自己保障的权利，而不再是千篇一律的重疾保障。

• 癌症占比更高的女性群体，可以用“癌症二次赔付”来补充保障；

• 而心脑血管占比很高的男性群体，则可以选择“心脑血管特疾”的产品；

• ……

甲之蜜糖，乙之砒霜，便是这个道理，适合自己的保险，才是最好的保险！

三、写在最后

互联网保险经过三年的发展，通过高透明化的良性竞争，已经将价格中的水分逐渐剔除。

这三年来，吐槽君和逗逗酱为大家推荐和测评了很多款重疾险，每一款都可以说是当时最“能打”的产品，但每一款最后都无一例外的被后来者“拍在沙滩上”。

同样目前性价比最高的，包括“健康保2.0”和“芯爱”在内的几款产品，吐槽君认为以后也一定会有比这些产品优秀的新品上线。

但从价格角度上来说，基本不会再有断崖式的降价了。

而且最关键问题是，下一款最优秀的产品什么时候上线呢？

为了这每年百八十的保费，耽误了投保时机，甚至理赔时机，真的很划算么？

我是吐槽君，爱你们！

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