百年人寿又出一款好产品，能打得过其他热门产品吗？3分钟帮你优中选优！

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低调了一段时间的百年人寿，最近又高调起来。

继康惠保2020后，出了一个百惠保。

然后又来了一个康惠保2.0。

大白研究了下，康惠保2.0其实就是单次赔的“百惠保”。

百惠保重疾一共能赔5次；而康惠保2.0，重疾只能赔1次。

剩下的保障，就一模一样了。

不信？

看图。

看到没，区别非常小。

所以大白本来不打算写康惠保2.0，感兴趣的，去看百惠保的测评，就能知道个大概。

但架不住有朋友问，那还是说说。

01

康惠保2.0，保障到底怎么样？

先看下康惠保2.0的基础保障：

100种重疾，赔1次，如果60岁之前确诊，赔保额的160%；买50万保额，相当于送了一个保到60岁，30万保额的重疾险。

25种中症，赔2次，每次60%；

48种轻症，赔3次，第一次赔40%，第二次赔45%，第三次赔50%。

12种前症，赔1次，赔15%保额。

前症很新鲜，稍后跟大家详细说。

康惠保2.0还有个有意思的地方，它把癌症二次赔放在了必选责任里。

癌症二次赔，很实用，因为癌症是所有重症里最高发的，也最容易复发。

那要是癌症3年后，还没治好，或是转移了、复发了，或是新发现了其他癌症，康惠保2.0能再赔一次，赔保额的120%，就不用担心前一次赔的钱花完了，没钱治病的问题了。

大白算了下，30岁，50万保额，保终身，交30年的钱，一年保费大概6000块左右。

如果预算充足，可以考虑。

反之，你想要“轻中症重疾”，那就不要买康惠保2.0了，可以换成超级玛丽2号Max，详细测评在这里。

02

12种前症？理赔门槛因此降低？

说说康惠保2.0的前症。

一共包含12种。

8种是癌前病变，如肺结节、宫颈上皮瘤变；

2种是慢性病的并发症。

2种是特定手术。

这些疾病都还挺常见，百年挺有诚意。

其次，这些疾病有个特点：可防、可控、可治愈。

反之，放任不管，就可能癌变或是恶化。

比如宫颈上皮内瘤变（CIN Ⅲ），这个在女性中很常见，一经发现，医生通常会建议手术治疗，以防恶化成宫颈癌。

那百年设计前症的目的其实挺好理解：赔你15%保额，让你早发现早治疗，将风险扼杀在萌芽阶段。

就是，拿到赔偿，不太容易。

基本都要求手术治疗。

但不是所有情况都需要手术。

拿最常见的肺结节说，很多是体检发现，要不要手术，医生会看结节的大小，太大，压迫肺部，那可能要手术；或是结节长得速度太快，有恶变可能，那也会手术。

但如果肺结节连续复查2、3年，都没什么变化，医生不会建议手术。

Barrett食管也是，发现后，一般先药物治疗，比较严重，才做手术。

大白看了一圈，相对容易拿到赔偿的，还是宫颈上皮内瘤变（CIN III），这个手术很常见，有家族宫颈癌病史，或是有慢性宫颈炎的，可以考虑。

不过，考虑前症的手术费用一般10万不到，医保报销后，自己负担的不多，要是有百万医疗险，那这块的费用，没必要非要通过重疾险来理赔，那前症不买也行。

当然了，你想要更全面的保障，那康惠保2.0还是值得考虑的。

因为前症加费并不多，在写百惠保时，大白对比过，前症多出的保费大概是2、300块/年（按30岁买50万保额，保终身，交30年钱算）。

其次，前症可以豁免保费。

举个栗子。

30岁的小花买了50万康惠保2.0，保额50万，保终身，30年缴费，一年保费是6060块。

要是小花在第二年查出宫颈上皮内瘤变（CIN III），并做了宫颈锥切手术，那她除了能拿7.5万的赔偿，后面28年的保费（将近17万）也不交了，但其他保障还继续有效。

等于能放大杠杆，自己考虑要不要买。

03

康惠保2.0.附加保障怎么样？

除了基础保障，康惠保2.0还有几个可自由选择的附加项。

1、心血管二次赔

一共包含12种疾病。

都还挺高发。

但要注意，这些都是重疾，普通人经历一次，都可能九死一生了，能不能撑过第二次，其实是要打一个问号的。

那是不是这个责任就没必要买了？

也不是。

因为康惠保2.0，是一个单次赔的重疾险，也就是主险的重疾理赔过一次，合同就结束了。

但理赔过重疾，之后基本很难再买到其他保险。

所以，无论是带上癌症二次赔、还是心血管二次赔。

其实都是为了获得像癌症、心血管疾病这些高发大病，第二次赔偿的机会。

根据统计，“癌症+心脑血管疾病”两项加起来，可以占到重疾险理赔的90%。

举几个例子你就能明白。

先得了其他大病，康惠保2.0赔；再得癌症，赔；再得心梗，也赔；

先心梗，赔；再得癌症，赔；之后心梗复发，也能拿一笔赔偿。

发现没，实现了高发疾病多次赔的效果。

当然了，人连得两种重疾或三种重疾的概率并不高。

而康惠保2.0，癌症二次赔必须选的情况下，再带上心血管二次赔。

大白测算了下，30岁，50万保额，保终身，交30年的钱：

男生买的话，一年要6835块，

女生的话，一年是6825块。

保费充足，还是可以考虑的。

2、身故责任

康惠保2.0，身故可以选，也可以不选。

但不含身故版，只能保终身。

含身故版，才可以选保到70岁，还是终身。

这样一来，保费就有点贵。

但大白觉得能接受，因为癌症的发病率，年龄越大越高，保终身，才能发挥最大的保障作用。

04

4款热门产品横向对比，是否值得买？

那康惠保2.0跟其他重疾险做个对比，包括嘉和保、优惠宝、刚上市的超级玛丽2号Max以及钢铁战士。

跟康惠保2.0保障最接近的是超级玛丽2号Max，都保：

轻中症重疾，60岁前患重疾，额外赔60%保额；

都有癌症二次赔；

都可以附加心血管二次赔；

身故都可以自由选。

主要区别：

1、超级玛丽2号Max没有前症

2、超级玛丽2号Max的心血管保障，只有3种，比康惠保2.0少。

但超级玛丽2号Max多了一个更高发的脑中风后遗症。

从平安的理赔报告看，脑中风后遗症排在重疾险理赔的第三名。

平安理赔报告截图

所占比例（4.9%），比康惠保2.0多保的9种心脑血管疾病都要高。

所以，从含金量来说，超级玛丽2号Max会更高。

算价格，也是超级玛丽2号Max便宜一点。

那是不是都要买超级玛丽2号Max？

大白的建议是，不能只看发病率，还要结合家族病史以及日常的体检情况看。

整体看，康惠保2.0对心脏疾病的针对性更强。

而超级玛丽2号Max，心脑疾病都有覆盖。

看自己更在意哪个，就选哪个。

不过，超级玛丽2号Max虽然保脑中风后遗症。

但根据条款，如果是复发，想拿到第二次赔偿，需要是一次新的中风。

脑中风通常分为缺血性卒中和出血性卒中两种。而缺血性卒中主要包括3大类：脑梗塞，脑栓塞，短暂性脑缺血发作。

那如果第一次中风是因为脑梗塞，那第二次得是出血性卒中，或是其他部位的脑血管缺血，才能满足“新一次中风”的要求。

而且，还得满足“脑中风后遗症”的理赔要求，才拿得到赔偿。

而“脑中风后遗症”的理赔要求并不低，给大家看下定义。

说了一堆名词，有朋友可能没看懂，你就简单理解为，买超级玛丽2号Max，要拿到两次脑中风后遗症赔偿，门槛非常高。

但也不是没买的价值了。

因为先得了其他大病，比如癌症；再脑中风，达到后遗症标准，也是能拿两次赔偿的。

所以，超级玛丽2号Max、康惠保2.0，都可以考虑。

如果你有家族遗传史，或者对心血管方面的病特别在意的话。

05

大白小结

小结一下。

你就想保“轻中症重疾”：嘉和保、超级玛丽2号Max都可以考虑。

嘉和保更便宜。

超级玛丽2号Max保障更好。

根据自己情况选择就行。

如果你想保“轻中症重疾+癌症二次赔”：

无论男女，超级玛丽2号Max可以优先考虑。

保障不错，价格也便宜。

其次康惠保2.0也还不错。

就比超级玛丽2号Max贵一点。

但康惠保2.0有一点不好。

年龄如果超过30岁，那它最长只能选20年缴费。

20年缴费跟30年缴费比，虽然总保费少，但每年的缴费压力就大一点。

更适合预算充足一点的朋友。

如果你想保“轻中症重疾+癌症二次赔+心血管二次赔”：

30岁以下，超级玛丽2号Max、康惠保2.0都可以考虑。

30岁以上，那还是买超级玛丽2号Max吧，还支持30年缴费。

买之前，记得看清楚健康告知。

要是看不懂，可以留言给大白，包括核保过不了，得换产品，或是人工核保，可以留言~

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