年收入50万中产家庭，怎么买保险？3套方案分享

之前在腾讯上班，身边有不少中产朋友。表面看似风光，实则苦涩，聊天内容总是离不开焦虑二字。

以我在的深圳为例，除去房贷和生活、教育开支后所剩无几，如果突发意外需要钱应急，只能去借钱或者变卖房产。

生老病死是每个人都躲不过的，所以很多人会考虑通过保险来转移一些风险。

今天一起来看看：年收入 50 万的中产家庭 ，如何配置保险？

主要内容如下：

• 中产家庭，焦虑从何而来？

• 3 个典型案例，手把手教你搭配

• 哪种方案更合适？教你对号入座

一、中产家庭，焦虑从何而来？

焦虑 1：职场压力和高强度工作

很多中产在公司的职位都已接近天花板，不能升职或者被迫离职的焦虑一直都在。

高收入的同时还意味着高强度的工作压力，虽然月入几万，但加班也是家常便饭。

长此以往，对身体的损耗也非常厉害。每次看到猝死的新闻，不禁心头一颤。

焦虑 2 ：经济压力的焦虑

对于大多数普通人来说， 50 万家庭年收入已经很多了，怎么还会焦虑呢？来算一笔账：

每年扣税 6 万多、房贷一年近 20 万、孩子教育花费 10 万、父母 5 万多的养老钱，再扣除必要的生活开支，剩下的其实也不多了。

而且没人能保证生活总是一帆风顺，万一遭遇大病或意外，孩子和老人又能指望谁？去一次 ICU，就足以让中产脱层皮。

对大多数人来说，保险仍然是转移风险最好的工具，至少要有以下 4 类保障：

• 重疾险：如果罹患重疾，能直接赔一笔钱，用来治疗和弥补无法工作带来的收入损失。

• 医疗险：用来报销大额的医疗费，社保外的费用也能报销。

• 意外险：意外残疾或者身故，同样能获赔一笔钱作为弥补。

• 定期寿险：防止人不在了，家人依然能靠理赔金继续生活，比如支付房贷车贷、孩子教育、父母养老等。

接下来，我会以年收入 50 万家庭为例，从 3 个不同的角度，来分析保险配置思路。

二、50 万年收入， 如何买保险？

即使同样年收入 50 万，但每个家庭的消费观念都不同，保险的配置也自然不一样。

下面我通过 3 个典型的案例，看看不同配置思路的保险方案有何不同？

案例 1：保守型 50 万家庭

A先生和太太生活在家乡的小城市，两个人均任国企高管，各项福利都很好，每年的收入稳定在 50 万左右。

由于孩子才 6 个月大，家里老人身体也很一般，就专门请了保姆来照看，每个月还有近一万的房贷要供。

• 家庭风险分析：夫妻二人的收入看起来很稳定，实际上承担了所有的家庭责任。如果发生意外或疾病，那家庭经济将无法正常运转。

• 家庭投保偏好：夫妻俩比较保守，更青睐大保险公司的产品，由于担心癌症的高额花费，A 先生希望重疾保额尽量要高，最好保一辈子。

根据 A 先生的需求，我设计的方案如下：

上述方案：每年交保费 43710 元，占家庭年收入约 8.7%，可以获得的保障如下

A 先生和太太：

• 重疾保障：80 万（保至终身）

• 疾病身故：180 万

• 意外身故：380 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

0 岁孩子：

• 重疾保障：80 万（保至终身）

• 意外身故：20 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

父母：

• 癌症医疗：400 万

• 意外身故：20 万

投保思路分析：

考虑到 A 先生一家偏好大公司，所以这套方案选择了 太平洋、 阳光、华夏、平安、人保 等大品牌，大人的重疾保额做到了 80 万并保终身。

其实也容易理解，很多三四线城市里，到处都是这些公司的分支机构，更容易产生信任感。

虽然 A 先生夫妻俩都有职工医保，但还是配置了一份百万医疗险，既能保证 6 年续保，还能报销社保外的花费。

由于父母都有糖尿病，只能选择健康告知宽松的防癌医疗险，保障最高发的癌症相关医疗费。

虽然 A 家庭生活很滋润，但万一有一方不幸早逝，赡养老人、养孩子、偿还房贷等责任都会压在另一半身上，所以还给两人配置了 100 万的定期寿险。

方案的不足：

因为要选择大公司的产品，又要保证保额够高，所以预算用了接近收入的 10%，这个占比对家庭还是有一定的压力。

案例 2：激进型 50 万家庭

B 先生一家生活在一线城市， B先生年收入 50 万，由于孩子不到 1 岁，B 太太辞职在家做全职妈妈。

• 家庭风险分析：B 先生是家里唯一的收入来源，要重点保障，万一发生不幸，全家就失去了收入。

• 家庭投保偏好：B 先生希望节约预算，尽量做高前期保额，B 先生擅长理财，觉得省下来的钱拿去投资会更好。

根据 B 先生的需求，我设计了一套方案：

上述方案：每年交保费 31902 元，占家庭年收入约 6.4 %，可以获得的保障如下：

B 先生：

• 重疾保障：225 万（60 岁前）、 100 万（70 岁前）

• 疾病身故：400 万

• 意外身故：700 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

B 太太：

• 重疾保障：175 万（60 岁前）、50 万（70 岁前）

• 疾病身故：100 万

• 意外身故：300 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

0 岁孩子：

• 重疾保障：130 万（30 年）

• 意外身故：20 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

父母：

• 医疗：200 万

• 意外身故：100 万

投保思路分析：

B 先生希望前期有高保额，所以寿险和重疾险都是保定期，这样前期的杠杆非常高，花的钱也少很多。

全家的医疗险都选择了含特需部报销的超越保，一年只需要一千出头，万一发生重疾，能选择环境更好的特需病房治疗。

父母虽然 60 岁，但身体健康，所以配置了能保证 6 年续保的人保好医保。

孩子重疾险选了妈咪保贝和嘉贝保，不幸发生白血病等少儿特定疾病，可以一次性获得 285 万。

方案的不足：

为了追求高性价比，都只保到 60 或 70 岁，而这之后的风险则没有覆盖。

由于 B 先生擅长理财，把省下来的钱拿去投资理财，这也是没什么不对，总之是因人而异的。

案例3：均衡型 50 万家庭

C 太太一家人在武汉生活，父母身体不错帮忙在家带孩子，夫妻俩的年收入 50 万，每个月孩子教育和房贷是支出大头。

家庭投保偏好：

C 太太从事的是互联网行业，自己常常在网上了解保险，不追求大品牌。希望方案价格适中，保障最好能兼顾定期和终身。

于是我设计了如下方案：

上述方案：每年交保费 37962，占家庭年收入的 7.6%，可以获得的保障如下：

C 先生和太太：

• 重疾保障：200 万（60 岁前）、50万（70 岁后）

• 疾病身故：200 万

• 意外身故：400 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

0 岁孩子：

• 重疾保障：50 万（保至终身）

• 意外身故：20 万

• 医疗：200 万（重疾 400 万）

父母：

• 医疗：200 万

• 意外身故：50 万

投保思路分析：

通过定期和终身重疾的组合，大人 60 岁前最多有 200 万 的重疾保障。70 岁后也还有 50 万保障。

此外，孩子和大人的医疗险选择了超越保，如果是需要住院治疗，就能选择治疗环境更好的特需部。

夫妻俩还配置了 200 万的意外险和 200 万的定寿，万一发生不幸，理赔金可以用来保障家人的生活。

上面 3 个方案只是给大家参考，重要的还是投保思路，思路对了，你也可以搭配出适合的方案。

三、3 种方案类型，哪个更适合你？

上述 3 种方案都很有代表性，为了让大家直观了解其中差异，我也做了对比表：

可以发现，同样是年收入 50 万家庭，由于偏好和家庭情况的不同，方案的差别也很大。

• 保守型家庭：由于追求大品牌和终身保障，预算最多但保额却不高。

• 激进型家庭：追求性价比，只保障未来几十年，钱花的最少保障最高，不过只能保几十年。

• 均衡型家庭：介于两者之间，价格和保障也相对平均。

其实三个方案没有对错，每套方案也都会有不足的地方，只要适合自己就好。

四、写在最后

有人说：中产变中惨，有时候只差一场疾病和意外的距离。

在疾病和意外面前，每个家庭都显得格外脆弱，而保险不失为一种好的解决办法。

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