肺结节患者的保险配置路径

#苗子的保险茶话时光#第25期

☞肺结节患者的保险配置路径

肺结节可以说是继甲状腺结节之后比较多见的一个疾病，而且是一个不容忽视的疾病。

肺结节因现代医疗仪器多排螺旋CT的普及而导致发病率增高，检出率在20%-30%，其中恶性结节占30%-40%。

孤立性结节（即一个结节）的恶性率约为20%-40%，随着年龄的增长而增高，如果在40岁以上的年龄发现孤立性结节，恶性度大概在50%左右。

肺结节的检查CT显示，它没有分级，从肺结节长出来，要么是良性的，要么是恶性的，从发现到确诊，大概需要2年的时间。

一起来看下肺结节在保险上的核保结论。

医疗险：如确定良性，标准承保；未确诊，可一年后与先前检查对比，如结节无增大，通常可除外责任

重疾险：如确定良性，标准承保；未确诊，可一年后与先前检查对比，如结节无增大或其他异常变化，通常除外肺部重疾承保；如对比有异常变化，通常延期至结节性质明确

寿险：如确定良性，标准承保；未确诊，可一年后与先前检查对比，如结节无增大或其他异常变化，通常标准称保

防癌险：如确定良性，标准称保；未确诊，可一年后与先前检查对比，如结节无增大，通常标准承保

意外险：如确定良性，标准承保；未确诊，可一年后与先前检查对比，如结节无增大，通常标准承保

年金险：通常标准承保

参考案例

投保区域：广东

投保日期：2020年6月

客户性别：女

客户年龄：32岁

投保保额：重疾40万，寿险30万，医疗200万

体况描述：

因2019年体检发现左肾囊肿、肺微小结节及既往乙肝小三阳，于2020年5月复查泌尿系超声（考虑肾囊肿）、肺部CT（肺结节直径约3mm）、乙肝两对半（乙肝小三阳）、乙肝病毒dna定量（无异常）及肝功能（无异常）；

念珠菌性阴道炎：2020年1月和4月因妇科炎症、白带异常就诊，诊断念珠菌性阴道炎、见病历；

中医调理：2019年至今因睡眠质量不佳和气血不足多次中医调理

核保过程：

信泰投保人豁免标体，被保险人多项体检；

瑞泰预核保复查肺部CT、乙肝两对半、乙肝病毒dna；

横琴预核保复查腹部B超、TCT、乙肝两对半；

光大永明可爱多（线上）人工核保不通过。

核保结论：

根据瑞泰人寿要求复查投保重疾；

瑞泰：除外肺部恶性肿瘤承保；

百万医疗险（工银：延期；中英：拒保；同方：除外肺部疾病、肝部疾病等多项既往疾病承保）

中信保诚祯爱定寿符合健康告知承保。

保险不能阻止风险的发生，它只能帮助我们在一定程度上降低或者说减少我们的经济损失。

面对风险，最佳的措施是未雨绸缪。

我是苗子，希望每一个家庭都能在保险的加持下，拥有更加从容、优雅、体面、有品质的生活！

美好的生活，你我都值得拥有！

咱们下期见！