保险销售的嘴，骗人的鬼......重疾定义修改对我们是好是坏？

如果你朋友圈有几个保险销售，你会发现，6月底，他们的朋友圈不约而同的都在聊同一个话题

文案呢，非常统一，大概是这样婶儿的

图呢，都是这样婶儿的

你会发现，56个保险公司的销售，用的是同一套话术和文案，实现了难得的保险大团结。

结果呢，7月到了，重疾市场啥变化也没有，你要是买了保险呢，老斯基只能跟你说，你被骗了。

1.

这消息老斯基早就知道了，为啥不提也没写呢？

拥物啥呢？（请用唐山口音理解）

因为，我把你们都当好朋友，没把你们当韭菜割。

事呢，是有这么个事，时间呢，也确实是这么个时间，但是跟你要不要7月之前买保险，一点关系都、没、有！

又是拥物啥呢？

这一切的一切，都源于中保协下发的一个重疾定义修改的征求意见稿。

最早的重疾险，没有行业规范，谁跟谁都不一样，更有甚者，就只保发生率很低的疾病。

这种情况下，保险的名声就很差，监管也看不下去，下场搞规范，我制定一个疾病标准，你们要想干这行，都得按照我的标准来。

这就有了07年的《重疾定义使用规范》，以下称“旧版”。

13年过去了，医疗水平在进步，旧版的疾病定义落后了，所以2020年初，监管爸爸就想搞个新版出来。

弄新版就问问大家意见吧，于是3月，发了一个行业内部的征询稿。

当时就引起了一波促销保险的浪潮，接下来6月，又发了一版公开征求意见稿。

6月这版意见稿可捅了蚂蜂窝了，因为通知里面截止日期写的是7月1日。

于是就有了咱文章开头那一幕。

可你细想想，征求意见稿和定稿那是一个意思吗？意见反馈的截止日期和行业巨变有关系吗？

2.

说完了谣言为什么是谣言，再来讲讲这个事。

重疾定义修改对我们是好是坏？

其实照理说，监管爸爸想搞的事，那肯定是利国利民。

但顶着锅盖老斯基也得说一句，这要真修改了，很多人要后悔没上车。

主要体现在，重疾的理赔门槛变高了，轻症的赔付额度降低了。

一张图，总结一下6月新的意见稿修订内容。

老斯基一一解读一下

利好的部分

相较于旧规，新规中增加了3种重疾、规范了是重疾必须含有包含三种轻症、同时对于一些陈旧的治疗方法引入了新的治疗手段。

但这些利好的部分，我们日常推荐的网销保险，比如达尔文3号、超级玛丽3号max都是包含的，都是标配。

主要是针对线下一些老牌寿险的陈旧产品进行优化。

部分老牌产品还存在不含高发轻症、轻症重疾共用保额这种陈旧的设计。

具体老斯基都不点名了，常看文章的大家心里都有数。

不好的部分

原位癌有不赔的可能性、甲状腺癌分级赔付、新增的三种轻症赔付限制在30%之内。

其中最大的影响是甲状腺癌分级赔付，I期甲状腺癌按轻症赔付，且最多只能赔30%。

事实上，有数据显示，理赔中90%的甲状腺癌都为I期甲状腺癌，这项政策，其实四舍五入等于把它踢出重疾队列了。

我们举个栗子，同样是I期甲状腺癌，现有产品和新规的赔付差别。

其次是轻症的赔付额度，差别也很大。

银保监会想实施新规是好的，长期来讲对于保险行业也是好事。

但是从短期上来说，新规实际上是让优等生受到限制，差等生得到了优化。

3.

老产品和未来的新产品哪个好？

长期来看，新产品有可能会优于现有产品。毕竟在新规在疾病的条款上是优于旧规的条款。

但这一切都充满了不确定性，比如2000年左右8%复利的年金险，只是美丽的昙花一现。

短期内（半年~一年），老产品一定是优于新产品的，这段时间是过渡期，一些比较激进的公司也会放慢步调，收掉保障响应监管需求，跟着大方向走。

至于大家关心的疾病条款问题，比如搭桥手术，旧规要求开胸，新规引入了新的治疗方法，买老产品会不会吃亏。

这个也不用担心，在《健康险管理办法》第二十三条支持下，依然有机会争取部分或者全额赔付。

第二十三条

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

--以上内容引自《健康险管理办法》

看了这些，还在问哪个好的，往回翻看看老斯基做的两张对比图！

保障减少了这么多，价格有没有可能降低呢？

大概率不会，这话不是我说的，是银保监会开通的教育公众号：消费者点评，在4月22日发布的新版重疾定义要来了！确实够重的一文中提到的。

对于为什么不降价，老斯基也有自己的理解。

第一，这段话透露出来一个什么信息？就是目前的重疾费率不合理。

太便宜了，我作为监管很担心产品能不能够赔付，所以要下场，控制售价。

第二，重疾产品的定价都是依靠精算模型来的，新的产品新的模型，没有相应的数据支撑，很难去定制一个合理的价格；

在大方向希望控制价格的前提下，保险公司很难也不敢过于激进，继续去试探价格的底线。

我该啥时候下手，新产品什么时候上线？

6月开始，已经停止产品报备了，也就是说目前市面上这些重疾险，是仅存的旧规产品。

等到新规发布，当前产品要陆续下架，从现在到新规上线的这段时间，有一段真空期。

如果你是刚需，那也不要着急，多多关注官网的消息，新规上线之前把产品定下来就可以。

如果你不是很着急，那你要想想，未来的产品条款上更明确、价格小概率下降，但保障可能是缩水的，如果可以接受，那完全可以再等等。

4.

老斯基得再絮叨几句：

虽然确实有新规这个事，但是不存在你这两天不买就错过全世界的情况。

所有打着7月行业巨变，产品下架来诱导你购买保险的销售全都不值得相信！！！

很简单，你一年几万块钱砸进去了，就给一个骗子？哪不能买保险，一定要通过骗子买？

不要跟我说都是为了客户好，大家都是成年人，不需要你去替别人判断钱该怎么花。

最最重要的是，那些骗子推荐的产品啊，还不一定比新规的好，可能就是被规整的差生。

有些老产品轻症只赔20%，他们就拿3月份的那版修订稿来对比，反正总是他们的理罢了。

事呢，是这么个事，刚需赶在新规发布之前买就可以，不见保监会官网的通知不要信。

不要脑袋一热就买了，买了的也不要着急，有犹豫期可以退，即使过了犹豫期也可以打投诉电话说明情况。

投诉记得保留对方的身份证明（名片、录音、邮件），违规证明（朋友圈、聊天记录），也有机会退保。

今天就这样，散会！