十步读财 篇三十八：2019成人意外险最全投保指南

10日上午，埃塞俄比亚航空公司一架客机坠毁，机上157名人员无人生还；

这些人中，有的是因公务出国，有的是为了旅游，有的是为了回家……

但是谁都不曾想到，意外降临得如此措手不及

甚至都没有与这世间好好告别的机会。

我们没办法左右命运，但在力所能及的基础上，努力活得更有底气。

意外险，大概就是这样的存在。

意外险，价格便宜，产品样式多，投保宽松，购买方便

理论上应该人人必备，并且经常关注，及时调整。

十步查阅和搜集了大量的资料，整理了数十款意外险产品

总结了一份 2019成人意外险购买指南

希望对大家有所帮助。

接下来，都是干货，你准备好了吗？

首先，应该如何挑选一份合适的意外险？哪些内容需要重点关注？

※ 对于成年人来说，作为家庭经济来源，最大的风险便是意外伤残/身故，

因此一定要保证高保额，有条件最好能买到100万以上。

※ 对于孩童和老人来说，承担的家庭责任较轻，跌打损伤的风险更大，同时年龄上也会限制保额，因此应更加侧重意外医疗的部分。

※ 对于经常出差或自驾的人群来说，还可以关注交通意外的额外赔付或特定意外险。

01

意外身故/伤残保额

成年人的身故/伤残的主险保额一定要充足，基本要做到50万以上，经济充裕的最好买到100万以上。

意外险的身故赔付是一次性的，买多少保额赔付多少。

但是意外伤残却是根据等级和标准进行赔付。

伤残等级从1级到10级，1级最严重，

按照100%到10%的保额比例进行给付。

比如诊断为8级伤残，那么一般会赔付保额的30%

倘若只买了20万的意外险，那么也只能拿到6万块的赔偿

因此购买的保额太低就没有什么意义。

划重点：一定要注意保障内容，是意外伤残还是意外全残，一字之差，相差甚远。

02

意外医疗

意外医疗相比于身故和伤残，进行理赔的概率要大很多，

一般情况下都达不到伤残的等级，这就需要通过意外医疗进行报销。

意外医疗承担的是意外发生后去医院门诊、住院治疗的花销，

常见的磕碰、猫狗抓咬、跌倒摔伤等问题都是可以赔的。

有些意外医疗会限制社保用药，只对医保目录范围内的药品进行报销；

有些产品则不限制社保用药，自费药也能进行报销。

可以根据自身情况进行选择。

报销比例自然也是越高越好，有些产品会分为有无社保的情况：

有社保，需先走社保报销，然后再100%报销社保未报部分；

无社保，则会根据比例进行报销，通常是80%的报销比例。

同时还要注意产品的免赔额是多少

免赔额自然是越低越好。

03

特定意外责任

频繁出差或者经常驾车的朋友

可以多关注飞机、自驾车、网约车等特定意外责任的赔付

工作强度大、患有心脑血管疾病、经常熬夜的人群

还可以选择含有猝死保障的意外险

毕竟普通的意外险是不包含猝死责任的。

04

住院津贴

实质上是一种变相的误工费补偿

毕竟住院期间会耽误收入

不过十步认为这只是锦上添花的一项保障

只有住院才会赔付

一般是50元 – 250元/天不等。

不过有些产品的住院津贴是有免赔天数的，

一般会在投保须知里面进行说明。

下面重头戏来了，十步挑选了5款最适合大众购买的意外险产品

大家可根据实际需求进行选择

· 上海人寿小蜜蜂（尊享款）

· 中国人寿小雨伞成人意外险

· 国泰小米意外险

· 众安个人综合意外险（升级）

· 泰康全年意外保2017尊享版

具体保障拆解一下：

小蜜蜂意外险：

性价比非常高，只需125元就可以买到50 万保额、5 万意外医疗、20 万特定情况的额外赔付。

住院津贴无免赔天数，实际住院多少天便可以获得多少天的住院津贴。

保障内容对普通家庭来说也算充足，不过有三点需要特别注意：

· 对在3楼或10米以上作业时发生的意外是不进行理赔。

· 机动车造成单车事故或溺水导致死亡或伤残，保障责任减半。

· 同时学生、家庭主妇、退休及无业人员，小蜜蜂最高只能投保 10 万的保额。

小雨伞意外险：

由中国人寿承保，绝对大公司的产品。

对社保范围内用药100%报销，0免赔额，保费便宜。

并且理赔速度很快：规定拍照上传-审核-3个工作日内完成理赔，其他意外险产品一般可都是10日内

缺点是需要进行健康告知，

恶性肿瘤、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或心功能三、四级）、重度高血压（3级高血压）、冠心病、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、生活不能自理者，不能投保。

国泰小米意外险：

不限社保用药，自费药100%报销，0免赔额；

最高可投保100万保额，还可附加30/50万猝死保障；

理赔方便，3000元以下的报销费用发到指定邮箱即可。

不过小米意外险也对高空作业进行了要求：

2米及2米以上高空作业发生意外不会进行理赔。

同时对报案时间要求非常严格，需要家属在被保人发生意外的24小时内，向保险公司进行报案。

不过小米的服务，实在是不敢恭维，昨天十步还和小米客服吵了一架，太不专业了吧！（实名批评）

众安个人综合意外险：

保障更全面，保额更高。

不限制社保用药的，并且对烧烫伤以及驾乘人员进行保障。

并且众安个人综合意外险的交通意外责任是与主险是叠加赔付的，如果不幸发生车祸身故，是可以赔付两次的。

保额最高可以选择100万。

缺点就是保费比较贵，预算充足者可以考虑。

泰康全年意外保：

1-4类职业皆可投保

保障也比较全面，包含250元/天的住院津贴

对社保范围内用药100%报销

而且泰康的服务，不得不夸一下，很棒。

最后结论

如果追求极致性价比，小蜜蜂是你的不二之选。

如果在意保障的全面性，众安个人综合意外险是更好的选择。

如果你更看重猝死保障，可以选择小米意外险。

如果更在意理赔速度，一定不要错过小雨伞意外险。

如果看中大公司的品牌，泰康全年意外保了解一下。

上面介绍的产品，大多都是 1-3 类职业可以购买的意外险。

现实中还有很多人从事的是 4-6 类职业，比如像刑警、消防员、大货车司机等。

对于这部分人群，想购买意外险就没有那么容易了

5-6类职业可以投保的意外险不多，

现在市面大多是人保的5-6类职业意外险和泰康职业无忧意外险这两款产品。

· 人保5-6类职业意外险：

由中国人民保险公司承保，妥妥的大到不能倒的公司

含有住院津贴保障，最高可投30万保额

社保范围内用药，扣除免赔额后报销80%

· 泰康的职业无忧意外险：

大公司，最高保额30万，不含住院津贴保障，

同时若已投保险的身故保额超过50万元则无法投保。

同时有健康告知，投保时需要特别注意。

两款高危职业意外险的产品形态很像，

保障基本相同，保费也几乎一样。

如果觉得保费太贵人群，可以通过增加寿险保额的方式来进行搭配保障。

· 平安财1-6类职业意外险：

由平安财险承保，允许外籍人士投保，是个优点。

这款意外险的最高保额是20万，

但保障责任要按照5类职业25%、6类职业15%的比例进行理赔，

也就是说6类职业的最高保额只有3万，保额还是比较低的，

但好在它保费便宜，只需要200元。

· 华泰财险的个人高危职业综合意外险：

按照5类职业50%、6类职业30%的比例理赔，

看起来比上一款意外险高了一倍，

但在相同保费的情况下，华泰财险的个人高危职业综合意外险6类职业的最高保额也是3万。

但这款意外险要求不得与华泰其它意外险同时投保，你如果已经购买过华泰家的意外险了，那就无法再购买这款了。

同时也对2米及2米以上的高空作业进行了免责。

这两款产品相比：

更看重保额可以选择华泰的，

如果你是外籍人员，可以选择平安财。

写在最后

意外险是非常简单的险种，投保也方便

很多人容易挑着挑着就不知道买哪个好了。

其实完全不需要担心，也不用纠结其中特别细小的责任

毕竟意外险更新的很快，

完全可以做到一年一换！

最后十步还要唠叨一句，

写完这篇长测评，体重可以掉二斤…

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